2017陝西省公務員考試申論熱點：普惠金融

背景鏈接

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出了「發展普惠金融」的指導方針。《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確提出，發展普惠金融，著力加強對中小微企業、農村特別是貧困地區金融服務。此次中央深改領導小組會議通過了新時期推進普惠金融發展的第一個五年發展規劃，並強調發展普惠金融的目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

近年來，普惠金融進入快速發展軌道。新形勢下，應加強普惠金融研究，積極推進相關政策、工具、制度創新，為實現到2020年打贏脫貧攻堅戰、全面建成小康社會目標提供有力有效的金融支撐。

標準表述

[原因分析]

近年來，各級政府和金融監管部門高度重視發展普惠金融，普惠金融在也取得了重要進展。不過，銀行網點密度和人均佔有量只處於國際中游水平，發展普惠金融仍需加把勁。分析其背後的原因，主要有以下幾點。

大國經濟特徵決定了要大力發展普惠金融。改革開放30多年來，經濟整體水平已接近中等發達國家，但中西部地區的經濟發展和人均收入水平仍然較低。與經濟發達地區相比，欠發達地區居民享受的金融服務明顯不足，發展普惠金融有利於中低收入居民獲得更多的金融資源支持，助其早日脫貧。

體制機制轉軌需要大力發展普惠金融。隨著體制機制轉軌，金融市場體系不斷完善，基礎更加牢靠，金融利潤明顯上升。但與此同時，一些金融機構從農村和邊遠山區撤離，削弱了中低收入群體應該獲得的基礎性金融服務。因地制宜、因時制宜地發展新型金融組織和政策性、開發性金融機構，大力發展普惠金融，有助於彌補體制轉軌過程中金融機構過度市場化經營和過度追求利潤導致的基本金融服務不足，提升整個金融體系的社會責任感。

經濟轉型要求大力發展普惠金融。當前，加速經濟轉型已成為政府和企業主體面臨的現實挑戰，小微企業是其中的重要力量。通常說來，經濟主體是誰，金融服務的對象就應該是誰。但現實情況卻是，各類政府融資平台和國有企業更容易得到商業銀行的信貸支持，從而對小微企業形成強大的信貸擠出效應。發展普惠金融可以緩解小微企業面臨的融資難、融資貴問題，釋放小微企業成長和創新活力，為經濟轉型注入新的催化劑。

[重要意義]

當前，經濟進入新常態發展階段，結構性改革攻堅任務緊迫，從時間上看，今年又是「十三五」的開局之年，基於此，十八屆五中全會提出了新時期發展的五大發展理念，此後召開的中央經濟工作會議，則為今年提出了五大重點任務。大力發展普惠金融，是貫徹落實新的發展理念的最好體現，是助力完成重點任務的重要渠道。

從發展理念角度看，大力發展普惠金融的過程，是落實創新、協調、共享理念的最好體現。「十三五」規劃建議提出了創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，這是發展理論的又一次重大創新，是關係發展全局的一場深刻變革。

發展普惠金融，對於「補短板」將發揮重要作用。發展普惠金融的重要目標之一，是滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。這一目標與「補短板」的要求相吻合，對於發展小微企業、「三農」、扶貧開發等短板具有重要意義。扶貧開發金融服務是普惠金融在的重要表現形式，也是發展普惠金融的難點和最難達到的地方。同時，發展普惠金融，也是「降成本」的重要形式。通過改善小微企業金融服務，結合金融扶貧加強「三農」金融服務，可以解決融資難、融資貴問題，有效降低融資成本。

對策措施

中公教育總結：

一是處理好政府與市場的關係。市場經濟制度下，微觀主體自主經營、自負盈虧，政府不參與、不影響企業的經營行為。正因如此，過去幾年商業性金融機構得到較大發展。與此同時，政府還應該多措並舉引導金融機構組織下沉，大力發展新型金融和准金融組織，即小額貸款公司、融資類擔保機構等。但是，金融組織機構的下沉和新型准金融組織的發展仍然是企業的自主行為，不能被政府行為取代，不能用行政命令干預，這樣才能夠保證普惠金融長期發展的可持續性。

二是處理好金融與財政的關係。普惠金融主要服務於中低收入群體和小微企業，開展的仍然是金融業務。但是，與傳統金融業務相比，盈利性目標明顯偏弱，一些從事普惠金融的機構可能無法盈利。大多數情況下也是本著保本微利的方針，引導各類金融機構提供普惠金融服務。但是，金融市場存在失靈現象，從長遠來看，政府必須充分運用「看得見的手」對市場進行必要引導，通過有含金量的財政政策對提供普惠金融服務的機構實行有效的、間接性的支持。

三是處理好維護市場秩序和降低市場准入門檻的關係。金融市場秩序關係到金融體系的平穩健康運營，為金融市場設定了准入門檻，這也是國際通例。但鑒於種種原因，小微企業融資難、融資貴的問題一直沒有得到有效解決，各地區的金融服務供給也存在明顯差距。為了增加普惠金融服務的有效供給，適度降低市場准入門檻是正確的，大力發展區域性中小金融機構、豐富服務主體的多樣性也是大勢所趨。只是，在制定和實施政策發展普惠金融時，應該根據區域的不同、經濟發展水平的不同、金融機構屬性的不同，採取差異化的監管措施，絕對不能一刀切。

文章素材

[標題示例]

以普惠金融助力脫貧攻堅

新常態需普惠金融更普惠

普惠金融是「補短板」重要渠道

[開頭示例]

示例一

為了使金融更好地服務小微企業和低收入群體，黨的十八屆三中全會將「發展普惠金融」寫入《決定》。在中央精神指導下，在技術創新推動下，普惠金融順應形勢、發展迅速，但在覆蓋範圍、可獲得性、安全性和便捷性等方面還有很大提升空間。當前，經濟正處於深度調整中，普惠金融面對的環境發生深刻變化，對金融機構的能力建設提出了更高要求。

示例二

大國經濟特徵、體制機制轉軌、經濟轉型，都需要大力發展普惠金融。但是，銀行網點密度和人均佔有量只處於國際中游水平，發展普惠金融仍需加把勁。在這個過程中，必須處理好政府與市場的關係、金融與財政的關係、維護市場秩序和降低市場准入門檻的關係。只有處理好上述三種關係，才能讓好的事情落到實處。

[結尾示例]

通過雙12不難發現，互聯網金融進入線下，為商家提供了全新的支持，其互普惠性及開放性為線下商家注入了新活力。移動支付、微型貸款、消費保險等普惠金融業務給實體商家全方位護航。與此同時，依託這樣的落地服務，不但讓「普惠」概念深入人心，更考驗了普惠金融的技術支撐和場景應用，形成了線上互聯網金融，與線下實體商業的良性互動。兩者轉型和探索升級的道路都還長，未來仍需相互融合、驅動。