正規軍來了！校園貸市場上演「銀進網退」

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校園貸，一個曾經充滿爭議、問題、地下交易，甚至已經「爛掉」的垂直市場正在一場監管風暴之後迎來新生。這背後，是新玩家「正規軍」銀行系的登場，曾經「劣跡斑斑」的網貸平台再無翻身的機會。

近年來，一系列校園貸、裸條貸事件引發的惡劣社會影響觸痛了監管部門的神經。9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部教育金秋系列新聞發布會上堅定表示，任何網路貸款機構都不允許向在校大學生髮放貸款。

然而，網貸平台雖然退出，學生們的消費需求還在，校園市場依舊是塊令人垂涎的「寶地」，「正規軍」銀行們踩下一腳油門，重新向著校園，這個既熟悉又陌生的市場進發。

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2016年，河南某高校的一名在校大學生從不同的校園金融平台獲得無抵押信用貸款數十萬元，當無力償還時選擇跳樓自殺，引發了輿論的巨大爭議。「校園貸」也隨之成為一個熱門辭彙進入了大眾視野。

一年多來，有關部門對校園不良網貸的監管不斷加碼，並顯現成效。據統計，一年時間裡，共有887家網貸平台退出。其中，良性退出的停業和轉型平台有661家；惡性退出的問題平台有226家。

取而代之，銀行系反應速度很快，開啟了重回校園計劃，並推出了專門針對大學生的信用卡及貸款服務。

「招商銀行零售信貸部已經推出了校園貸產品『大學生閃電貸』，大學生只要通過招商銀行手機App就能獲得銀行貸款，目前上海地區正在做試點，會根據學生的個人徵信、在校綜合表現等情況來做綜合評定，後期將逐步在全國推廣。」招商銀行上海分行相關負責人告訴《IT時報》記者，申請者只要下載招商銀行App就可直接在手機上申請，最多可以借8000元，可分24個月還款，日利息是萬分之1.7。也就是說，借1000元，每天的利息只有0.17元，比此前盤踞在校園的網貸平台利息要低很多。

除了招商銀行，更多銀行都正試水校園貸。今年5月，建設銀行廣東分行發行「金蜜蜂校園快貸」，銀行也與華中師範大學合作，試水推出「中銀E貸校園貸」業務。有的銀行則乾脆選擇與校園貸平台合作，如金融消費平台「愛又米」（原愛學貸）已與銀行、平安銀行、浙商銀行等多家銀行展開戰略合作，共同進軍校園市場。

對此，網貸之家CEO石鵬峰表示，銀行與金融平台的合作可以結合銀行與市場化結構各自的優勢，充分發揮兩家所長。銀行可以藉助網貸平台的市場、口碑、用戶等資源，優化銀行服務，更貼近學生需求。

銀行之所以紛紛推出校園貸產品，動力源於監管層的鼓勵，在今年銀監會一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清認為商業銀行應研究如何「把正門打開」，加強商業銀行對大學生的金融服務。在本就想進軍校園市場的商業銀行眼中，這表明，監管層鼓勵商業銀行在風險可控的前提下，對大學生群體提供金融服務。

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除了推出校園貸業務，銀行還在陸續向大學生開放信用卡許可權，其中，國有四大行表現積極。

目前，四大行都已推出了針對大學生的信用卡。工商銀行除了早年的牡丹校園卡之外，最近推出的宇宙星座信用卡大學生也可申請辦理；農業銀行的大學生U卡發展多年已具備一定規模；建設銀行的龍卡大學生卡也已有多年歷史，今年建設銀行廣東省分行還面向廣東省大學生推出了純信用無需抵押的「金蜜蜂校園快貸」業務；銀行除了繼續發展之前推出的淘寶校園卡，還新推了「中銀E貸·校園貸」業務。

自2002年招商銀行發行了第一張針對學生的信用卡后，多家銀行都曾在信用卡「跑馬圈地」中將發卡目標人群瞄向了校園。據銀率網調查，2007年國內在校大學生持卡比例為24%。

大學生持卡人數不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期還款率也不斷上升，各地都發生了多起大學生過度透支信用卡，家長被迫還債的事件。2009年，央行嚴控銀行向大學生髮放信用卡，大幅度提高了信用卡發卡門檻，銀行陸續退出校園信用卡市場。

時隔8年，在監管層釋放出「鼓勵」信號后，商業銀行隨即紛紛再推大學生信用卡。今年6月，廣發銀行推出了大學生專屬信用卡——廣發擺范兒信用卡，浦發銀行則在近日面向全國高校學生推出多款大學生系列信用卡產品。

為了控制風險，各家銀行對大學生普遍授信謹慎。以浦發銀行大學生信用卡為例，成功申請浦發信用卡的大學生將獲得一個月的臨時信用額度，經與學生父母溝通確認后，才會被授予固定額度，用來滿足日常消費需求。同時，如果後續學生的用卡情況良好，還可以再調高。

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資料顯示，2016年大學生消費市場規模已達到4524億，同比增長4.7%，並呈繼續增長趨勢，大學生群體在消費、創業、培訓等方面有著強烈且合理的信貸資金和金融服務的需求。

銀行重回校園市場，推出校園貸，發放信用卡，當年做不好的事情，現在能做好嗎？

對此，石鵬峰表示，銀行嚴格的貸款流程和監管要求以及相對較低的利率水平有利於快速在校園市場佔據一席之地。但銀行服務的覆蓋度以及放款速度等方面還有值得提升的地方。

「銀行之前退出校園信貸和信用卡市場，就是因為大學生的徵信、風控等問題難以解決。而如今時代已大不相同，大數據和人工智慧技術在風控方面的應用也日漸成熟，學生人群中互聯網使用率也已達到了相當高的水平。銀行完全可以利用大學生人群在互聯網上豐富的行為數據來進行貸前的風控和貸后的管理。」石鵬峰說。

記者諮詢多家銀行，銀行方均表示會嚴格審批學生學籍制度並明確第二方還款源，信用卡申辦過程中也需要父母或者監護人提供還款承諾書。招商銀行工作人員告訴《IT時報》記者，最快大學生只要2分鐘就能收到審核通過的簡訊，在這背後銀行已經先根據客戶提供的信息查詢授權，自動調取大量內、外部的數據信息，經過一套風控邏輯運算后，得出評分及等級，最終對每位申請人給出審核意見。

正規軍的進入是否意味著不良網貸會徹底在校園市場被消除殆盡呢？石鵬峰說：「信貸市場開『正門』，讓銀行重回校園是好事，但能否徹底讓校園不良貸款無生存之地，還得看這個正門開得是否足夠大，足夠好。目前情況來看，『正門』剛開，短期內還沒有真正充分滿足校園市場的需求。」

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