金信網：科技創新重塑網貸商業文明

金信網於人大開幕日登陸《人民政協報》兩會專題。3月7日，金信網再以《光榮與夢想：科技創新重塑網貸商業文明》發聲，闡述作為一家堅守普惠初心和社會責任的互聯網金融信息服務平台在監管下的發展和探索。

《人民政協報》是全國政協機關報，是全國兩會重要的上會媒體之一，也是與《人民日報》《參考消息》共同送進委員房間的三份報紙之一。

從2013年互聯網金融元年開始，網貸行業經歷了「春風得意馬蹄疾」的擴張期，野蠻生長的風險爆發期，2016年秩序元年的政策調整期到現在的整改備戰期。縱觀整個行業的發展歷程，互聯網技術和科技創新影響並改變著網貸行業，推動著行業的合規進程並正在某種程度上重塑網貸業態。從20年傳統金融從業經歷到運營金信網，我對這一點有著深刻的體會。

強基固本：新科技創變新未來

網貸是傳統金融與現代互聯網科技結合的產物。近年來，以互聯網、移動互聯網、大數據技術、人工智慧等為代表的新興互聯網技術在網貸領域得到了廣泛的應用，並在很大程度上降低了行業信息獲取成本、風險識別成本、客戶獲取和管理成本等，極大提高了金融服務的價值創造能力和金融服務效率。網貸行業的高速發展對普惠金融的發展有著重要的意義，直接推動了金融市場環境甚至思維模式的深刻變革。

然而，科技創新的同時也伴隨著諸多風險。防控風險在各個領域都是重要工作，對於金融行業更是重中之重，2月17日，央行在其官方網站公布了「四季度貨幣政策執行報告」，「風險」這個詞語在這份報告中被提到了70次之多。而在金融風險中，互聯網金融更是不容小覷，互聯網在有效解決信息不對稱問題的同時也降低了欺詐成本，加劇了金融風險的傳導性，這也是網貸行業亂象的一大原因。所以說，行業健康可持續發展的重要前提就是強基固本，創新驅動與風險防範並重。

監管層也一直致力於通過專項整治措施等凈化網貸行業，引導新金融行業創新的同時防控風險。2015年中央經濟工作會議將「防範化解金融風險」作為結構性改革任務之一，2016年提出「把防控金融風險放到更加重要的位置」。2017年2月，人民銀行黨委委員、副行長、互聯網金融風險專項整治工作領導小組組長潘功勝強調，互聯網金融協會要堅決貫徹中央經濟工作會議「把防控金融風險放到更加重要的位置」的部署要求。防控金融風險是新常態下金融改革與發展的要點，更成為互金行業規範健康發展的關鍵。

合規之路：科技創新重塑網貸生態

防控互聯網金融風險離不開現代科技手段，回顧監管脈絡也不難發現監管層在力促通過互聯技術防控金融風險。

2015年7月18日，央行會同有關部委發布行業「基本法」《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見（徵求意見稿）》，提出「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的行業總體要求；2016年8月24日，銀監會等四部委正式發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對網路借貸信息中介機構的網路安全設施和管理制度提出要求。

在監管文件的指引下，各級監管機構及互金協會紛紛探索通過科技手段防控行業風險。隨著近年來區塊鏈技術在金融領域表現出較高應用價值，監管給出積極信號，貴陽市政府已經開始嘗試利用區塊鏈技術進行互聯網金融監管；2017年，互聯網金融協會應監管要求抓緊研究建立全國互聯網金融風險監測預警平台，不斷提高互聯網金融常態化監測和風險識別水平；2月4日，廈門市金融工作辦公室印發《廈門市網路借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》，要求企業「自願加入廈門市金融風險防控預警平台」，同意並授權電子數據存證服務平台及資金存管銀行業金融機構上傳相關業務數據進行匹配對比；隨後，廣東省金融辦接連推出《廣東省網<絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法>實施細則》《廣東省網路借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》兩個徵求意見稿，對徵信管理、互聯網金融行業非法集資檢測預警系統等做出規定，促進行業信息披露與風險管理；2017年2月23日銀監會正式發布的《網路借貸資金存管業務指引》，則要求存管人金融信息中介公司負責平台技術系統的持續開發及安全運營，同時要求存管的銀行滿足具備對接平台系統的數據介面等條件，加強對網貸資金在交易流轉環節的監督，有效防範網貸機構非法挪用客戶資金等風險。

隨著廣東整改行動的開啟，全國各地的整改潮拉開序幕，不難看出，從監管部門到各地互金協會，一直在探索通過有效的大數據等科技手段動態監測、風險預警，網貸行業合規的腳步從某種程度上講就是防控網貸風險的步伐。

綜合金信網3年來的業務發展，我感受頗深，防控金融風險離不開科技創新，而科技創新是重塑網貸行業的重要推力。隨著監管的落地和大數據、雲計算等支撐性技術的成熟和在行業的深入應用，網貸行業必將在規範化發展的同時進入一個新的高速增長階段。

金信網：科技引擎推動平台前行

金信網成立於2013年，成立以來通過互聯網工具為用戶提供信息交互、撮合和資信評估等金融信息服務，致力於通過科技引擎推動金融創新。在我看來，金融科技的發展使金融信息更真實、全面，信息也更加對稱，也是發展普惠金融的新路徑。在運營金信網的過程中，我一直在探索如何將傳統金融的嚴謹與互聯網創新的精神融合起來。

最典型的結合點是在風控方面，在實踐的基礎上，金信網將第三方實地信審與線上大數據風控結合，打造了29道嚴苛的風控流程，並在積累多年行業數據的基礎上，積極探索與第三方徵信、保險等機構的合作，同時加強風險防控策略研究，在傳統管理和金融科技的基礎上進行多層次、系統化的風控，確保發展穩步有力。

金信網29道風控流程圖

金信網還在大力布局移動金融，不斷改版升級移動金融產品金信寶，通過技術手段為用戶提供更流暢和人性化的體驗，金信寶獲得的「2016互聯網產品及服務創新獎」及「2016互聯網金融實力榜『年度影響力互金產品』」等獎項也是對金信網產品和技術能力的充分肯定。

與此同時，金信網不斷致力產品和技術手段的精進提升，打造了紮實的系統架構，搭建了更加嚴密和立體的框架體系，可實現與外部數據介面的高效對接。在信息系統建設和科技金融方面，金信網已有千萬級自有資金投入，這一投入比例在2017年或將更大。

科技與金融的結合不是簡單的物理相加。作為一家互聯網金融信息服務平台，我們深知科技驅動是真正將技術運用在金融領域，創造有利於提升金融效率的模式。所以，在布局金融科技等手段的基礎上，我們不會違反金融發展的基本規律「唯科技而科技」，而是牢牢立足於金融本質，通過科技引擎為合規和防範金融風險全力以赴——在這一點上，我們的團隊達成了深度共識。

海納百川，有容乃大；君子有道，和而不同。平台的發展之路無法一概而論，但金信網始終堅信，隨著合規的落定，科技創新之力將助推金信網在發展道路上走得更遠，也將助力整個網貸生態的重構和回歸。嚴控金融風險，通過科技創新重塑互聯網金融商業文明，這應該成為互金行業從業者的光榮與夢想。