民營銀行能否實現彎道超車

近期，民營銀行迎來了開業潮。江蘇蘇寧銀行日前在南京正式開業，這是近一個月以來第5家獲批開業的民營銀行。截至目前，17家獲銀監會批准籌建的民營銀行中，已有14家獲批開業。

「特色發展」已經成為民營銀行的標籤。然而，面對傳統銀行多年根深蒂固的業務優勢和風控體系，仍是銀行業「新人」的民營銀行，是否能藉助優勢，實現彎道超車？

依託股東優勢資源

「目前，有的民營銀行走傳統化銀行道路，也有一些銀行依託股東特點，選擇不同的發展路徑。這種差異化定位很大程度上取決於股東的資源優勢。現今的趨勢是，傳統物理網點的重要性相對而言在下降，很多民營銀行選擇了用互聯網方式進行業務拓展，這種輕資產模式也被認為是新銀行進行彎道超車的較好載體。」社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛說。

剛剛開業的蘇寧銀行，正在全面踐行智慧零售新模式，在蘇寧平台上集聚著超過10萬家線上及線下合作夥伴、4億多名全渠道用戶人群，這些數據資源、商戶資源均可以向蘇寧銀行開放共享。此外，銀行還將充分發揮蘇寧遍布全國的3500多家門店資源、IT研發團隊以及充沛的現金流等優勢，為更多的蘇寧銀行用戶提供線上、線下全場景的金融服務體驗。

民營銀行因不同的股東資源、區位環境、經營團隊等因素而造就了不同基因，基因決定了它們的優勢將和劣勢並存。民營銀行的發展必然是一個需要不斷揚長避短的過程，只有具備了彎道超車的能力，民營銀行才能避免捲入同質競爭的逆流之中。

差異化競爭是關鍵

2014年，銀監會啟動了民營銀行試點工作。首批試點民營銀行開業以來，各家銀行逐漸摸索出了適合自己的發展路徑。微眾銀行堅持「個存小貸」，金城銀行側重於「公存公貸」，網商銀行側重於「小存小貸」，民商銀行和華瑞銀行則定位於「特定區域」。

北京中關村銀行則更注重「服務科創」。北京中關村銀行發起股東共11家，多為註冊於中關村國家自主創新示範區的科技創新企業，因此在構思階段就提出了「服務科創」的差異化功能定位。

形成具有自身特色與優勢的客戶群體，可以幫助民營銀行揚長避短。

當前，民營銀行主要為實體經濟特別是中小微企業、「三農」和社區以及創業創新提供有針對性、便利的金融服務。這些領域普遍缺少抵押擔保，抵禦風險的能力也較弱，這對民營銀行的風控提出了新要求。

上海華瑞銀行副行長、首席風險官解強說，去年9月份，上海華瑞銀行上線針對科創企業設計的跟單融資系統，在風控設計上利用內外部數據對客戶各類訂單核對和驗證，具備穿透到底層實際借款人的能力。截至2016年末，資產質量連續第二年保持「零」不良水平。

有分析認為，由於民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化往往有著更為強烈的追求，如果缺乏健全的監管機制，民營銀行將面臨更高的風險。

互聯網仍留想象空間

值得注意的是，在獲批的17家民營銀行中，有8家定位為互聯網銀行。根據銀監會相關規定，民營銀行必須實行「一行一店」模式，即在總行所在城市僅可設1家營業部，不得跨區域。在「一行一店」模式下，仍有超半數的民營銀行定位為互聯網銀行。

如果說民營銀行想分割傳統銀行服務能力比較困難。那麼在互聯網和金融科技層面，彎道超車的機會就要多一些了。

未來，民營銀行可以基於產品、用戶、賬戶、支付等銀行能力的開放，直接使銀行融入到生態圈內各種需要銀行服務的垂直場景，最終使B端和C端的客戶隨意調用。

「開放」也是互聯網能給予民營銀行的最大福利。銀行業已經在一個封閉體系內發展多年，封閉使發展空間越發局限，只有走向開放才能不斷發現藍海。

不過，融360分析師也指出，首批民營銀行在服務實體企業數量、對普通存貸用戶吸引力等方面都有不足，目前主要還是藉助於互聯網經營傳統銀行業務，距離目標中的「普惠金融」還有一段很長的路要走。