中國人壽精準扶貧 創「2+X」菜單式保險模式

原標題:人壽精準扶貧 創「2+X」菜單式保險模式

如今，寧夏回族自治區的15萬戶、58萬人貧因人口再也不用擔心因意外事故、重大疾病等風險而掉進貧困的「窟窿」了。而在5年前，這一切對鹽池縣王樂井鄉曾記畔村村支書朱玉國來說是不可思議的。「2012年以來，我跑了7趟縣城，平均1年一兩次，詢問各家保險公司有沒有專門為貧困戶上的保險，但都無功而返，直到人壽推出了扶貧保項目。」

2016年4月份，人壽聯合政府扶貧機構推出「扶貧保」項目，採用「政府+銀行+保險+擔保+個人」的模式，為寧夏58萬名建檔立卡的貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補充醫療保險等一攬子保險計劃。

「保險這賬我們都算得清」

「感謝保險，感謝政府。」 這是寧夏回族自治區鹽池縣馮記溝鄉杜記圈自然村貧困戶老杜近日見到記者說的第一句話。而就在幾個月前，他曾與死神擦肩而過。

半蹲在自家炕上的老杜告訴記者，「去年身體不舒服，大便中有血，檢查出來是大腸癌，當時就想到治療這病需要很多錢，很是著急，但沒想到最後自己只付了很小的一部分，其他都報銷了。」

老杜的妻子告訴記者，老杜治病前後的醫療費近20萬元，經過手術治療后，目前已經好轉出院。由於保險賠付了一大部分醫藥費，老杜家就沒有賣掉賴以為生的灘羊。

而在5年前，老杜若得病，可能沒那麼幸運。

「本來就是貧困戶，過年的時候從互助社裡借錢養灘羊。6月份，借錢的人去世了，直到年底，一家老小才東拼西湊把錢還了，結果年沒法過了。這怎麼脫貧？只能是惡性循環。」講起2012年發生在村裡的這件事，鹽池縣王樂井鄉曾記畔村村支書朱玉國記憶猶新。

「當時我就想，有沒有保險公司可以解開我們村碰到的這個死結？我專門去縣上找了多家保險公司，當時寧夏所有的保險公司還未涉及針對貧困戶的險種，直到人壽推出了扶貧保。」朱玉國說。

在朱玉國看來，羊死了，光賠個本錢還不夠，這樣只能保證不返貧。要想穩定增收致富，就必須有價格保障。「手上有了10萬元現金，一場大病花20萬元，買個保險一年幾十塊錢，這賬我們都算得清。」

「灘羊養殖、特色黃米種植、外出務工是我們村的主要收入來源，現在我們村從大病到意外，到養的、種的，沒有一樣不上保險。」朱玉國對記者說「，我們村的灘羊除了傳統保險之外，還全都投保了價格指數保險，這一切都要感謝保險公司(人壽)」。

「堵住再次貧困的窟窿」

為解決類似曾記畔村碰到的問題，人壽聯合政府扶貧機構推出「扶貧保」項目，該項目採用「政府+銀行+保險+擔保+個人」的模式，為寧夏58萬名建檔立卡的貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補充醫療保險等一攬子保險計劃。

人壽寧夏分公司鹽池支公司總經理趙建成對《證券日報》記者介紹，扶貧保項目採取「2+X」菜單式扶貧模式，「2」即建檔立卡貧困戶的家庭意外綜合保險和大病補充醫療保險2個基本險，「X」即灘羊基礎保、農業風險保、金融信貸保等多個可供建檔立卡貧困戶選擇的保險。

引人注意的是，「2+X」中兩項基本保險，保費均由政府相關部門承擔。其中，家庭成員意外傷害保險，保費100元/戶，保費由財政資金(含扶貧資金)全額承擔，保額為9.9萬元；大病補充醫療保險保費60元/人，也由財政資金(含扶貧資金)全額承擔，保額為8萬元。另外，老年人意外傷害保險，保費30元/份，保費也由財政資金(含扶貧資金)全額承擔，保額高達13600元。

比如，老杜2016年8月2日因腸癌病在寧夏醫科大學醫院治療，共產生醫療費19.74萬元，基本醫保報銷6.9萬元，大病報銷1.94萬元，剩餘金額為10.9萬元，扣除應個人承擔的不合理費用后，人壽寧夏分公司按照「扶貧保家庭成員大病補充醫療保險」的理賠規則，給賠付理賠金5.27萬元，其個人大病醫療費用負擔直接降低48.35%。

再如，鹽池縣高沙窩鎮馬場村村民毛菊(化名)，2016年因胃癌病在寧夏醫科大學醫院治療，共產生醫療費11.97萬元，基本醫保報銷4.83萬元，大病報銷2.82萬元，剩餘金額為4.32萬元，扣除應個人承擔的不合理費用后，人壽寧夏分公司按照「扶貧保家庭成員大病補充醫療保險」、「家庭成員意外傷害意外醫療保險」的理賠規則，賠付理賠金2.3萬元，其個人大病醫療費用負擔直接降低53%。

趙建成說，在脫貧攻堅期內，對患大病的建檔立卡貧困戶在醫保正常報銷和大病保險二次報銷后，剩餘費用再按60%—80%比例給予三次報銷。

「2017年，我們將保險責任拓展到自費葯。通過扶貧保，貧困戶返貧的幾率降低了，再次掉進貧困的窟窿就堵住了。」 人壽寧夏分公司副總經理馬文對《證券日報》記者表示。

「報銷之後可再次投保」

一般而言，貧困人口承保風險較高，用「保險堵住貧困的窟窿」是否會給保險公司帶來虧損？如果賠付率較高，保險公司是否會進行二次承保與賠償？

趙建成說，就賠付率來看，去年鹽池縣政府籌資2200餘萬元，向人壽寧夏分公司投保了「扶貧保」項目，全縣各類理賠金額已達2024.4萬元，占投保額的91.3%。

分險種來看，2016年鹽池縣的家庭成員意外傷害保險參保額度為112.28萬元，賠付金額卻高達201.62萬元，賠付率為179.56%。大病補充醫療保險與老年人意外傷害保險的賠付率分別為57.7%、67.97%。

實際上，一般商業保險，若出險賠付后，往往不能第二次投保，類似老杜的情況，若第二次住院治療能否再次得到賠償和救助？對此，趙建成告訴記者，出險賠償后，還可以再次投保，若產生醫療費用，也能得到賠償。

在記者即將結束採訪時，杜雄把記者帶到他家的羊圈旁，羊圈中有幾十隻灘羊，杜雄妻子告訴記者，「每隻羊可賣幾百元呢。」