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2021/12/25
金投理財網（https://licai.cngold.org/）07月21日訊，隨著經濟的持續發展，人民生活水平的不斷提高，人均財富值也在不斷增長。高凈值人群對於資產配置，金融投資的關注度和需求度日益增加，投資股票、債券、現金、不動產等來實現財富增值，其中不乏很多客戶轉換了很多理財產品，收益和風險忽高忽低，有時候還因此寢食難安；
而香港保險有別於其他高風險的理財產品，以長期投資收益穩定和抵制通貨膨脹優勢，成為了不少人理財方式的最佳選擇。
仁和家族辦公室了解到，香港保險公司的美元儲蓄保單可以為投資提供長期年均6%之零風險回報率，可以讓家庭財富穩健增值，即便再大的金融風暴，您亦可以安枕無憂。
而香港的人壽保險公司，不但盈利能力強勁，且擁有卓越的品牌和口碑，廣受亞洲各國客戶讚譽和信賴。並且香港保險中的大額保單人壽槓桿比例高，一次性躉交100萬美金，可以有400萬美金左右的人壽，直接賠付給收益人，實際上資產已經立刻翻四倍。如果做投資，資產翻四倍，預期收益是6%的話，大概需要20年時間，如果你是想做財富的傳承，大額保單是最佳選擇。
仁和家族辦公室(www.foxf.com.hk)強調，香港保險不僅有特殊保障性利益，也成為一種投資工具，那麼香港保險相比其他理財產品，還能從哪些方面起到很重要的利益保障作用？
1、 婚前財產的保護
有些婚前個人財產會在婚後轉化為夫妻共同財產，比如客戶A在結婚前股票賬戶有500萬，結婚後，根據《婚姻法》的規定，通過該股票賬戶所產生的收益應認定為夫妻共同財產，理由是客戶A在研究股市的同時，其配偶可能在花費時間操持家務，所以股市收益是夫妻共同勞動所得。若利用保險工具，假定客戶A在婚前為自己投保保障和儲蓄型保險，那麼該保單屬於A的個人婚前財產，在保障A本人的同時使得A完全掌握財產控制權，起到與將來夫妻財產相隔離的目的。
2、 父母對子女財富的定向傳承
可憐天下父母心，的多數父母除了支持孩子讀書，待孩子成年後，還會竭盡所能支持他們成家立業。如果父母沒有明確的書面贈與協議，父母贈送給已婚子女的資產，一般情況下，法律優先認定為夫妻共同財產。若利用保險工具，父母出錢為子女投保一份保單(父母做投保人，子女做受保人)，財產控制權在父母手裡，從而避免了因子女成家，由父母贈送的財富轉化為夫妻共同財產。
3、 未成年子女的繼承權益的保護
根據《繼承法》的規定，遺產按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母；第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；當沒有第一順序繼承人繼承時，才由第二順序繼承人繼承。假定客戶A的父母年邁已去世，A和丈夫育有一個女兒，倘若A發生意外而去世，A名下的財富首先作為夫妻共同財產，50%分割給A的丈夫，另外50%的財富作為A的遺產。按照《繼承法》的繼承順序，丈夫和女兒對半分割，所以丈夫總共會得到全部財富的75%，而女兒繼承全部財富的25%。如果女兒未成年，女兒繼承的25%實際上由她的監護人(比如父親)來掌控。所以，這樣的情況下，A的丈夫實際得到了全部財富。倘若A的丈夫再婚，女兒未必能夠順利繼承遺產。
若利用保險工具，客戶A為自己投保了一份壽險計劃(A既是投保人又是受保人)，並指定她的女兒為100%的基本受益人，她的丈夫為100%的候補受益人(只有當基本受益人去世時，才可以由候補受益人繼承)，那麼A的女兒的繼承權益就受到了絕對保護。如果A的女兒未成年，可以同時在保單里指定信託人B，信託人B可以與A的女兒(受益人)沒有任何血緣關係。信託人的作用是在受益人未成年時，代為保管未成年受益人通過保單繼承的財產直至受益人成年，從而保護未成年人士的繼承權益。
4、 企業和家業的風險隔離
前陣子，有朋友聯繫我想在企業和家業之間搭建一道防火牆。產生這個想法的原因是該朋友父親的企業由於資金鏈斷裂，國內資產被銀行凍結，朋友猝不及防地從「從來不愁沒錢花」的狀態一下子步入很緊張、缺乏安全感的狀態。儘管最終問題得到解決，但仍令他心有餘悸。所以，如何避免企業經營中的各種風險牽連到家庭正常生活，辦理境外保險是有效途徑之一。建議企業家選擇沒有債務風險的成年子女作為投保人(保單資產屬於投保人的資產)，從而避免「父債子還」，並且利用保險的分紅或年金，讓家庭的基本生活得以保障。
5、 避稅
利用保險工具「避債避稅」，這樣的說法並不嚴謹。但如果事先了解清楚各國家或地區的所得稅、贈與稅、遺產稅，有針對性的設計保單的投保人、受保人、受益人、以及投保的時間節點，可以起到最大程度規避稅收。
比如對於遺產稅，2016年美國稅法規定美國公民和美國居民(持有綠卡、或者在美國居住超過一定時間；也稱美國稅務居民)的終身遺產免稅額度是545萬美元；而非美國居民但在美國有投資的人的終身遺產免稅額度才6萬美元。
所以，假定非美國居民在美國投資房產200萬美元，超出免稅額度的194萬美元將需要徵收40%稅率，即77.6萬美元將作為遺產稅貢獻給美國稅務局。對於非美國居民，不征遺產稅的資產之一便是人壽保險。所以對於父母雙方或一方是非美國居民，子女是美國公民的家庭，可以利用人壽保險，來避免將來大額遺產稅的徵收。
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