網上的消費貸產品 哪些產品逾期將影響徵信

中金社2017年8月10日消息，個人徵信報告中的徵信信息主要來自兩類機構：一是提供信貸業務的機構，主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等；另一類是個人住房公積金中心、個人養老保險金等

截至目前，螞蟻花唄、京東白條等出現逾期不會錄入央行徵信系統。但如果欠款金額大、時間長，仍可能對個人信用造成影響

在網上「買買買」刷「白條」、用「花唄」、「微粒貸」，萬一沒及時還款會影響個人信用記錄嗎？

現在，不少人在京東、淘寶等網購平台購物時，愛用「白條」「花唄」等產品借錢消費。用「微粒貸」借錢來周轉的也不在少數，微眾銀行剛剛發布的年報數據顯示，截至2016年末，「微粒貸」產品累計發放貸款1987億元，筆均放款約8000元。

大家都知道，銀行信用卡在消費之後，如果未能及時還款甚至是惡意逾期不還，肯定會上傳至人民銀行的徵信系統，會影響申請房貸、車貸等。那麼，現在網上的那麼多消費貸產品，是不是都會影響個人徵信記錄呢？

哪些產品逾期將影響徵信

要區分哪些信用產品逾期未還會影響徵信，首先要明白個人徵信信息的來源。一般來說，個人徵信報告中的徵信信息主要來自兩類機構：一是提供信貸業務的機構，主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等；另一類是個人住房公積金中心、個人養老保險金等。

那麼，看會不會影響徵信，要搞清楚產品是哪家機構推出的。如大家常用的微粒貸，是微眾銀行推出的銀行貸款產品，而微眾銀行是銀監會批准成立的首批5家民營銀行之一。既然是銀行，那麼微眾銀行推出的信貸產品，其借貸記錄肯定會在個人徵信報告中體現。同樣，網商銀行的「網商貸」也是如此，網商銀行同樣是一家銀行，因此貸款如有不良記錄也會上報央行徵信中心。

銀行工作人員表示，這些產品就像使用信用卡一樣，只要按期還款不出現逾期，那麼微粒貸、網商貸的借款記錄並不會影響個人信用。相反，有借有還、按時還款的記錄反而能成為守信用的證明，有利於個人信用的積累，再申請其他貸款也能成為正面信息。

此外，一些消費金融公司，比如買車時向汽車消費金融公司借的車貸，一旦逾期，也會在徵信報告中留下記錄，蘇寧金融推出的「任性付」也屬於此類。蘇寧金融官方表示，蘇寧消費金融有限公司是經銀監會批准設立的正規持牌金融機構，「任性付」作為其推出的小額信貸產品，依法如實上報信貸信息是政府監管部門在《徵信業管理條例》等制度里的明確要求。

花唄等未上報徵信系統

近期，網上有傳言，花唄如果未能及時還款，可能會上報央行徵信。這就讓很多人著急了：萬一自己一不小心錯過了還款日，豈不是會影響買車、買房等大事兒？

螞蟻花唄日前通過官方微博做出回應稱：「目前花唄的服務主體沒有查詢/上報央行徵信。」螞蟻花唄是螞蟻微貸提供的信用支付方式，可以用於天貓、淘寶和部分阿里體系外的商戶消費購物，相當於是一張「虛擬信用卡」，根據需要，用戶還可以對花唄賬單進行分期。和花唄相似的還有京東白條，在京東商城「打白條」購物，目前為止出現逾期，也不會錄入央行徵信系統。

但是，使用這些信用支付工具同樣需要注意。現在沒有接入央行徵信系統，不代表以後就不接入。一旦出現惡意逾期的情況，不僅影響個人今後對這些產品的使用，還可能承擔相應的法律責任。如花唄與芝麻信用分相關聯，如果短期未還款，可能影響芝麻信用分數，如果欠款金額大、時間長，仍可能對個人信用造成影響。

需關注個人信用報告

家住北京的崔女士就遭遇了個人「信用事件」。她準備買房時，交了定金，就連戶型都已經選好了，到銀行辦理住房按揭卻被拒了。銀行工作人員告訴崔女士，由於她存在信用不良記錄，無法辦理貸款。原來，她在大學期間曾辦過一張信用卡，但長期沒有使用，壓根兒不記得卡中還有十幾塊的欠款。等到工作兩年後要買房了，卻由於當時的疏忽不能辦理按揭，腸子都悔青了。即使現在結清欠款，徵信記錄也要5年之後才能消除。

隨著信用體系的完善，未來個人信用也會越來越重要。現在，個人徵信出現「污點」有可能影響個人房貸、車貸、網貸，嚴重的甚至會影響出行，無法購買機票和火車票等。

因此，保持良好的信用行為，不發生逾期、違約等行為很重要，同時更建議大家定期查詢個人徵信報告。

個人徵信報告可以登錄人民銀行徵信中心官方網站查詢。一般情況下，要看到自己的個人徵信報告至少需要兩天時間。在填寫基本信息后、提交申請，一般第二天會收到系統發的簡訊息，這個時候再次登錄個人信用平台的網站，輸入手機簡訊中的確認碼，就能看到自己的信用報告。

日常更要養成良好的信用習慣。首先要記清各種信用卡、網貸產品的還款時間。可以拿小本記下，或者使用手機、電腦上的定時提醒軟體。同時，建議開通信用卡等的還款提醒功能，至少提前一天將錢還款關聯的賬戶，以免因為各種特殊情況導致扣款失敗，進而導致逾期。

其次，無論是使用這些網上借貸產品，還是信用卡時，更需要「量力而行」，將借款金額控制在自己還款能力之內。否則一旦產生逾期罰息，也會給個人信用帶來「污點」。

最後，如果不小心忘記還款，第一件事就是直接還款，而不是轉到關聯的銀行賬戶。同時，迅速給客服打電話溝通，如果逾期時間很短，金額也不是特別大，還是有可能不上報給央行徵信中心的。一旦被記入徵信系統，也不要太著急，這條記錄一般會保存5年，因此在結清所有欠款后，並在接下來5年裡保持好的信用消費習慣，個人的不良信用記錄也能夠被修復。