保險理財不能買？

感受金錢最大的善意~

昨天有個朋友打電話問米米：「銀行給我推薦了一款保險理財，你說要不要買？」

我仔細問了下他，除了收益能說的明白，其他的情況，一問三不知。

保險理財到底是什麼？能買嗎？米米今天就說說這個事。

保險理財是由保險公司發售的理財產品，兼具了保險和理財的功能。

而我們一般可以在保險公司、銀行、第三方平台上買到這類理財產品。

經常會有一些保險公司的業務員或銀行的理財經理向我們推薦保險理財。

雖然不必把他們歸入「不靠譜」的隊伍，但是具體要不要買，米米覺得還是要慎重些。

保險功能很雞肋

保險理財看似兼具兩方面功能，但很多情況下，保險功能如同雞肋，甚至很多產品都把保險的功能給剔除掉，就相當於一款純理財。

如果我們買保險理財是因為它的保障性功能，那麼米米勸大家，不如直接買保險，可供挑選的種類多，保障還更完善。

收益水平不高

既然保險功能不具有優勢，那我們就不多做考慮，主要那看看理財功能。

市場上常見的保險理財有三種類型，一是分紅險，二是萬能險，三是投連險。

分紅險，表現形式通常為「保障+分紅」，風險是這三種里最小的。

其保障部分的預定收益為2%-2.5%左右，除此外保險公司每年還會發放可浮動的「紅利」。

萬能險有保底收益和預期收益，風險相對較小。

它的保底收益在1.75%-2.5%之間，預期收益能達到5%左右。

不過很多情況下，預期收益會很難達到。

投連險，只有預期收益沒有保底收益，預期收益能達到5%以上，不過有虧損的可能性，投資者要自擔風險。

這樣的收益，一些銀行理財、貨幣基金完全能達到這個水平。

投資期限相對較長

米米最顧慮的問題其實是保險理財的投資期限較長。

去年年初，保監會叫停了1年期以內的中短存續期保險理財。

所以我們現在市面上看到的萬能險、投連險投資期多在1年以上，甚至有3~5年。

而一般銀行理財的期限多在1一年以內。

如此長的理財周期，資金的流動性將是個大問題。

萬一急需用錢，在封閉期內想要取出，將會扣除本金的一部分作為贖回費。

這個贖回費不固定，不同的產品不太一樣。一般來說，持有的時間越短，贖回費用就越高，所以購買保險理財得做好長期持有的打算。

保險理財的「坑」很多

購買保險理財時，還可能會遇到很多「坑」。

比如有的保險理財宣傳單上聲稱收益能達到7%，投資期為3年，但這7%的收益有可能不是年化收益，而是3年期間總共的收益。

再比如買有的保險理財時，操作的過程中沒有處理好，被保險人成了自己。

這樣保單變更會需要再支付一定的費用，帶來一系列的麻煩。

這樣對比下來我們會發現，保險理財其實在功能、收益、流動性等方面都不是很有優勢，所以米米不建議大家購買保險理財。

不過如果有的人收入穩定，對保險理財也有了一定的了解，那麼也可以去嘗試購買。

但米米建議購買時，盡量選擇一些比較大的平台，像京東金融、微信理財通這些，合同清晰明了，安全性也會比較高。

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