土豪想要開一個P2P平台，要花多少錢？

過年回去，家鄉一土豪聽說我在北京做P2P，輾轉委託親戚要找我聊一聊，見面后，土豪開門見山地跟我說，他想開一個P2P平台，聽說國家現在監管挺嚴的，問我需要什麼手續，得花多少錢。

並且言明，自己已經年過半百功成名就了，沒有必要冒著名聲盡毀甚至坐牢的風險去開一個騙子平台騙老百姓的錢，之所以想做這件事，是因為前半生都在做傳統行業，如今退休了想嘗試下互聯網行業，並且將自己所在的行業進行一個金融整合。簡單來說，土豪想做的是供應鏈金融。

藉此，筆者就順勢整理了一份現在開辦P2P平台的前景及政策准入條件，也給其他有此想法的民營企業家做個參考。

一、P2P網貸行業發展前景

1、理財端成交量

2016年，網貸行業成交量達到了20638.72億元，相比2015年（9823億元），網貸行業成交量增長了110%。另外，部分月份單月成交量突破了2000億元，雙十一當天單日突破100億元，實現了116億元。按目前增長態勢，預計2017年全年網貸成交量或超過3.2萬億元。

2、借款端成交量

截至2016年底，網貸行業總體貸款餘額已經達到了8162.24億元，同比2015年同期上漲了100.99%。按目前增長態勢，預計2017年年底網貸行業貸款餘額或超1.3萬億元。

3、投資人與借款人規模

2016年，網貸行業投資人數與借款人數分別約為1375萬人和876萬人，較2015年分別增長134.64%和207.37%。

由於監管政策對於借款金額的限制，致使較多平台出現了向諸如消費金融等業務模式的轉型，因此借款人數增長速度遠超過投資人數增長。

按目前增長態勢，預計2017年網貸行業投資人數與借款人數有望超過2000萬人和1600萬人。

4、平台概況

截至2016年底，網貸行業正常運營平台數量達到了2448家。其中，歷史累計獲得風投的平台數量已經達到了131家，上市公司、國資入股的平台數量分別為120家、171家，銀行背景的平台數量為15家。

二、P2P平台商業模式

從目前網貸行業P2P平台的發展模式來看，主要有四種：信用小額貸、抵押車房貸、消費金融貸、供應鏈金融。

鑒於P2P平台不能在線下開理財體驗店以及在線下宣講發展客戶，只能通過互聯網的方式進行資金募集，我們這裡說的商業模式，主要是針對資產端的，而非資金端。

1、信用小額貸

這部分平台，主要以小微企業主、個體工商戶、養殖種植農戶以及個體生意人為借款對象，屬於信用貸款，貸款金額多在10萬以內。參考平台：翼龍貸、希望金融。

2、抵押車房貸

這部分平台，主要以有一定資產的城市用戶為主，通過抵押名下車子、房子等資產進行金融貸款。貸款金額從10萬-100萬不等。參考平台：人人貸、宜人貸。

3、消費金融貸

這部分平台，以分期消費為主要特點，包括汽車貸、校園貸等，用於分期購買車子、電子產品等。參考平台：金豆分期、車易貸。

4、供應鏈金融

這部分平台，以產業鏈貸款為主，根據企業上下游關係開展業務。參考平台：珠寶貸、阿里小額貸。

三、P2P平台政策准入條件

2016年8月24日，網貸行業P2P監管細則正式出台（文件全稱《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》），該細則的發布，意味著P2P網貸行業首部業務規範政策正式面世。

《暫行辦法》一共八章47條，再次明確了網貸平台信息中介、小額分散的職能定位，並確認了網貸平台不得從事或者接受委託從事的13條負面清單，以及12個月過渡整改期和客戶資金第三方銀行存管制度等。

（一）小額分散明確單一個體借款上限

1、同一自然人在同一平台的借款餘額上限不超過人民幣20萬元；

2、同一法人或其他組織在同一平台的借款餘額上限不超過人民幣100萬元；

3、同一自然人在不同平台借款總餘額不超過人民幣100萬元；

4、同一法人或其他組織在不同平台借款總餘額不超過人民幣500萬元。

（二）網貸平台不得從事的13條負面清單

1、為自身或變相為自身融資；

2、直接或間接接受、歸集出借人的資金；

3、直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息;

4、自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

5、發放貸款，但法律法規另有規定的除外；

6、將融資項目的期限進行拆分；

7、自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品；

8、開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；

9、除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

10、虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

11、向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

12、從事股權眾籌等業務；

13、法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。

（三）12個月過渡整改期

網貸作為互聯網金融業態的重要組成部分，近幾年的發展呈現出「快、偏、亂」的現象。據統計，截至2016年12月底，網貸行業正常運營平台數量達到了2448家，比2015年底減少了985家。若按目前下降速度測算，2017年底或將跌至1200家以內。另外，有業內人士認為，最後活下來的不會超過100家。

根據監管層的要求，P2P平台從《暫行辦法》出台後有12個月的整改期，具體由各地金融辦負責督查。一年期限到期后（截止2017年8月23日），不符合監管政策要求的P2P平台將被清查並關閉。

（四）客戶資金第三方銀行存管

按照之前《指導意見》有關規定，網貸機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。

銀行業金融機構應當按照合同約定，履行交易資金划付、資金核算和監督等職責，將網貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意願，有效防範風險。

具體如何對接，以及有哪些條件，每個銀行對上線存管的平台要求不一樣。銀監會並未明確披露細則。

（五）開辦P2P需要的證照

1、營業執照註冊

2015年12月28日，P2P監管細則徵求意見稿正式發布。

同時，北京、上海、深圳、重慶等地工商管理部門陸續明確叫停P2P公司新註冊，同時暫停核准包含「投資」、「金融信息」、「資產」、「資本」、「基金」、「財富管理」、「融資租賃」等字樣的企業名稱和經營範圍。

2、金融辦備案

徵求意見稿細則第五條明確指出，擬開展P2P業務的平台應當在領取營業執照后，於10個工作日以內攜帶有關材料向地方金融辦備案登記。備案登記不構成對P2P經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

但是業界普遍認為，能取得金融辦備案相當於隱性牌照。畢竟，P2P的主要監管方就是各地金融辦。

3、ICP許可

細則還指出，P2P平台應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可。若未按規定申請電信業務經營許可的，P2P不得開展信息撮合業務。

而據網貸之家統計，截至2016年7月底，正常運營的P2P平台中擁有ICP經營許可證的約為211家，僅占行業比例為9.25%，不足一成。據不同省份平台反饋，通信管理部門對ICP證的頒發核心條件均是需要地方金融辦或協會出具相關函，其他具體的審批只是按平台提供資料進行流程化處理。

因此，若想獲得ICP許可證，還需通過地方金融辦備案。

看行業前景及平台模式時，土豪非常興奮，覺得這是一塊值得耕耘的「處女地」。但看到目前的政策准入條件后，土豪沉默了，說自己要想一想。

幾天後，土豪給我回了電話，並說了一句讓我印象深刻的話：關係到老百姓身家性命，還是嚴苛點好。政府這麼做，我很贊成。我還不夠有實力，這個行業還是留給更有實力的來保護吧。