【誰的】銀聯15年，誰的15年

我們

3月26日，是銀聯這家深深融入你我生活，卻又頗顯陌生的企業成立15周年的日子。銀聯總裁時文朝發表了長篇華誕致辭，用相互關聯亦或對立的十組詞語總結了自己對銀聯、支付、商業的理解與思考。寬闊縱深，又絲絲入理；氣勢磅礴，又娓娓道來；語重心長，又情懷滿滿；些許心酸，又信心篤定。時文朝儼然是一位商學院教授式的總裁范兒。3年前，這位到銀聯不久的總裁便發表了一篇新年賀詞，當時的語氣卻是強勢的。可以想象，時文朝被譽為國內債市教父，而銀聯是飛速增長的金融服務企業翹楚。或許不久，他就發現，銀聯雖然如日中天，但也危機四伏，自己面對的是像郭士納一樣的帶領大象跳舞的艱巨使命。四年來，微瀾已成巨浪，挑戰已成攻堅，征途遙遠但成竹已然於胸。因此，我們看到了從「身為總裁，我想說點什麼」到「身為快速成長的全球第二大經濟體中、翻天覆地的互聯網技術變革后、從0到1的產業躍遷浪潮上焦點企業的領航者，我想說點什麼」 的轉變。

01

15年來，支付產業猶如一艘航輪，行進在經濟

銀聯成立的前一年，加入WTO，踏上了經濟全球化的飛馳列車，在巨大人口紅利的牽引和魔力資本的推動下，一路高歌猛進，2009年超越德國，成為世界第一大商品貿易出口國；2010年，超越日本成為世界第二大經濟體；2013年超越美國，成為世界第一大商品貿易國；2014年，按經合組織（OECD）的購買力均價演算法，甚至成為世界第一大經濟體。15年間，GDP的世界佔比提高超過10個百分點，2016年已至14.8%；年度經濟增長對全球的貢獻提高超過20個百分點，2016年高達33.2%。歷經互聯網泡沫破滅、次貸風暴、歐債危機，經濟始終穩定增長，既是引領增長的火車頭，又是熨平波動的定海神針。不僅規模急劇膨脹，還不斷凸顯出強大的創新能力。在基因測序、新能源、高鐵等技術上都已全球領先，高鐵運營里程在2008年以來的短短8年間已累計超過2.2萬公里，佔到全球高鐵運營里程的65%以上。發展出一大批規模全球第一的產業，也成長出一大批具有全球影響力的自主品牌公司。

可以說，任何產業、任何公司，此間置身，都是至幸。銀行卡、支付產業自不例外。15年來，銀行卡、支付產業順勢逐浪、高速發展。國內銀行卡發卡量增長近15倍，ATM機具增長近20倍，銀行卡受理商戶增長近50倍，POS機具增長了近90倍，銀行卡的交易量增長近400倍，銀行卡的滲透率提高超過40個百分點，2016年高達48.47%，已經超過不少發達國家和地區。完善的產業鏈條，豐富的產業集群，龐大的從業機構和人群，已讓成為全球規模最大、應用最為廣泛和深入的銀行卡市場。零售支付跨越支票直接進入了銀行卡電子支付，銀行卡片又率先在全球實現了規模化晶元遷移，而以NFC、二維碼為代表的移動支付則是遙遙領先其他市場N個身位。支付產業短短15年的發展走過了成熟市場、發達國家和地區近50年的歷程，充分演繹了利用后發優勢實現跨越發展乃至超越發展的經典。更可貴的是，支付網路並沒有像其他國家和地區一樣，淪為一些國際銀行卡公司全球網路的區域節點，誕生出除美國之外第二個全球性自主銀行卡品牌——銀聯（China UnionPay），彰顯了的經濟大國、金融大國地位。

時代造就了銀聯，銀聯也驚艷了世界。2002年，銀聯因聯網通用而生，成立之初，強敵環伺，市場人口最多、經濟增長最具潛力，一些國際銀行卡公司自然垂涎欲滴，想把銀聯變成海峽對岸的另一個梅花卡。而銀聯，卻志存高遠，藉國際化而大，鑄自主品牌而強，擺脫了Visa、萬事達的蜜糖豢養，自力更生，自強不息，將銀聯卡受理網路不僅鋪滿神州大地，更延伸至全球160多個國家和地區，「人走到哪裡，銀聯卡用到哪裡」早成現實；銀聯不僅在境外拓展了2000多萬家的受理商戶，還在境外40個國家和地區發行超過7000萬張銀聯品牌卡，堅實邁向「全球網路，國際品牌」；銀聯交易額已經超越Visa，成為銀行卡全球交易規模、發卡規模的雙料冠軍。作為一家現代化的公司，表現出了超強的國際視野，2013年，銀聯突破重重阻力加入了國際晶元卡及支付技術標準組織EMVCo，融入世界標準；作為一個自主品牌，有力貫徹了國家的發展戰略，2016年，銀聯在「一帶一路」沿線國家次第花開，先後向寮國國家銀行卡支付系統、泰國本地轉接系統TPN、緬甸支付聯盟MPU以及亞洲支付聯盟APN輸出金融技術標準——晶元卡標準，積極推動標準，成為亞洲標準，推廣知識產權技術，成為亞洲技術。可以說，銀聯是國家意志、自主品牌和惠民工程在一個企業身上完美結合的典範。

02

哪裡有歡樂，哪裡就有憂傷。根正苗紅如銀聯者，也難倖免。

支付產業、銀聯快速成長的15年，也是互聯網技術浪潮席捲全球的15年。銀聯成立的前一年，互聯網泡沫破滅，幻滅重生后的PC互聯網不僅已實現向移動互聯網、人工智慧互聯網的轉變，更是成為如水電煤氣一般的「信息能源」，不斷重塑現實供需、催生新興模式，猶如六億年前的寒武紀生命大爆炸。全球市值最高的公司從通用電氣、美孚、沃爾瑪等傳統領域企業變為蘋果、谷歌、微軟等互聯網科技巨頭；諾基亞等昔日巨頭隕落，谷歌、百度等搜索經濟，eBay、亞馬遜、阿里巴巴等電商經濟，Facebook、騰訊等社交經濟，Uber、Airbnd、滴滴等共享經濟，紛紛崛起。互聯網不只是一項工具，而是從渠道、產品、數據等多層次，根本上是從效率與成本上重構了商業世界和社會生活，其作用由「進化」取代「遷徙」、由「×」取代「+」。15年前，人們熱衷於試驗一群人在封閉環境中僅靠一台電腦能活多久，15年後，大家要擔心離開互聯網和手機，我們能堅持多久？

互聯網在經濟的發展轉型中，展現了更耀眼的光彩，2016年，全球互聯網市值前10的公司中5家來自。同時，互聯網也被政府賦予了更強的使命和更多的便利，即要成為科技創新、新經濟發展彎道超車發達國家的強力引擎。大量的互聯網公司攜技術之名義，冠創新之旗號，輕易進入了很多壁壘原本很高的行業，一些通過不公平、非常規的競爭手段，攻城略地，顛覆革命，令一些產業中的傳統機構消失遁形或備受煎熬——「如果你不改變，我們就來改變你」。具有巨大成長空間的支付產業，盈利能力最強的金融領域，自然是這些互聯網公司的覬覦對象，作為支付產業鏈上中間環節和領頭企業的銀聯首當其衝。就像經濟的工業化還沒走完，信息化的挑戰就撲面而來一樣，銀聯還沒完成支付1.0的銀行卡支付全面升級覆蓋，就遇到了互聯網公司的支付2.0互聯網支付、移動支付的突然侵襲，cashless未競，cardless已來。零售線上化，交易場景化，支付無卡化，賬戶錢包化，銀聯的傳統優勢零落殆盡。技術之外，國際銀行卡公司圍追堵截，四處封殺；國內非銀行支付機構燒錢殺價、編造商戶、繞轉交易；媒體輿論質疑叢生，用戶產品吐槽淹沒。致命的是，國際上幾十年形成的「四方模式」，在被以一些互聯網公司為代表的非銀行支付機構直接無視和侵犯，將銀聯推至懸崖邊緣。

我們看到，身處漩渦，壓力重重，銀聯一度彷徨，一度踟躇，一度放不下身段，一度找不到出口，但並沒有消沉，也沒有退卻。我們看到，銀聯不斷嘗試破局，同時一直有所堅守。銀聯的破局，是對移動互聯網的擁抱，先後推出了三代移動支付，選擇最徹底的技術路線NFC、最強大的合作夥伴蘋果推出Apple Pay，以Apple Pay為先導，推出「雲閃付」系列Pay，結合市場發展的實際和政策規範，兼容二維碼。銀聯的破局，是對新興技術的擁抱，第一時間深入探索數字貨幣、區塊鏈等具備觸發新一輪革命浪潮潛力的技術，搭建原型，驗證應用。銀聯的堅守，是對「四方模式」的堅守，不斷吸收互聯網時代的營養，構建更開放的生態體系為「四方模式」注入新的活力；銀聯的堅守，是對金融行業風險根本的堅守，是對支付通道安全底線的堅守，謹守邊界，嚴控風險，遵循行業國際慣例，遵守商業盈利常識。時文朝賀詞中的「回到初心、回歸常識」，既是自我叮囑，也是向外吶喊。

03

輝煌與磨難、成就與艱辛、創新與堅守，從國企初生、飛速發展到遭遇挑戰、站穩腳跟，銀聯在15年中不斷探索、不斷修正，已然形成「銀聯之道」，其內而歸本、外則鼎新，有所為有所不為。銀聯的15年，是大發展的經濟

用戶的需求無極限，技術的進步無止境，唯一不變的是變化，未來支付會面臨怎樣的新天地？也許世界會萬物互聯，原子與比特深度融合，不再有線上線下；也許會萬物共享，使用權與所有權廣泛分離，你的就是我的；又或者，萬物智能，機器與生物界限模糊，商業新物種不斷湧現；又或者，萬物可溯，真實與虛假輕鬆可辨，數據充分流動。這一切，對銀聯而言，又意味著什麼？時文朝和他的繼任者們，還會將銀聯帶向何方？讓我們每一個享受銀聯帶來的便利和安全的消費者們，共同祝福銀聯，祝福和銀聯一樣追求卓越的企業，在下一個15年，創造更多奇迹，帶給世界更多驚喜。