龍泉資本：信用卡的使用攻略（申請使用免息還款）

一般來說，我個人建議申請信用卡的時候儘可能選擇商業銀行，而非四大銀行(中、農、工、建)。因為信用卡，在它的基本功能——信用消費——上，各家銀行做得都一樣，區別只在於銀行批給你的額度有多少而已。而且四大銀行一般來說審批過程比商業的更為嚴格，一來由於他們不愁沒客戶，二來他們還想維護他們國有的地位，只做高端客戶，三來是四大就算批，額度也不大，甚至還有可能需要你交保證金，所以不要也罷。

除此之外，選擇銀行的標準就是看他的附屬功能。基本上大型一些的商業銀行就是靠這個來吸引客戶的。最常見的就是積分功能的。例如消費一RMB就是一分，而你的消費積分是可以換取很多禮品的，例如免下年年費、換購禮品、參加抽獎等等。有了這個，那麼你消費的所有金錢就可以算做是有回報的，而不單單隻是消費出去。

另外還有就是免息分期活動。例如買筆記本電腦、手機、DC、DV等等。對於那些喜歡購物，而又一時沒有那麼多錢的朋友就最適合不過了。但需要注意一點的就是，雖然他說的是免息，但他的物品價格卻是比市價高一些的，也即是他實際上是把利息算在總價里的。所以在做決定的時候就要考慮到這一點。

第三種的就是在特約商戶里消費有折扣。所以在申請之前，盡量多了解一些他的特約商戶是否在你的喜好之列也是非常重要。

以上說的是如何選擇銀行。接下來就簡單介紹一下一些基本常識：

1、年費

其實所有信用卡都是需要交納年費的，但以廣州為例，大部分的商業銀行都在變相減免年費。例如開卡第一年全免，然後只要再第一年裡刷卡消費達6次或以上，每次消費金額不限，則第二年的年費全免;如第二年也消費6次或以上，免第三年，如次類推。但需要注意的是，其他地方可能在此制度上有區別，具體是看當地的競爭是否激烈。因為我了解廣西梧州的交通銀行就是需要12次。

2、手續費

重寄賬單、重製卡等等功能都是需要手續費的，雖然極少用到，但各間銀行之間比較一下也是值得的。另外有一點就是取現手續費。這個不是所有銀行都有，但如果有的話，也比較貴。例如你通過ATM取現金100元，可能他就收取你手續費10元。所以比較了解清楚

3、VISA和MASTER

這兩個分別是世界上最大的兩個信用卡銀行聯盟。有點類似於銀聯的。但不少銀行都同時參加這兩個組織。所以也同時發行屬於這兩個不同組織的信用卡。所以一般來說在你申請的時候，表格上是有相應的選項讓你選擇的。基本上來說，在國內，這兩個組織的信用卡在使用上是沒有區別的。主要的是它的附屬價值。例如VISA 是香港迪士尼的合作夥伴，所以在05年的時候VISA給他的客戶搞了不少活動，例如送門票的。而且VISA也是奧運會的長期合作夥伴。而且以我個人的了解，VISA的活動比MASTER搞得多，而且平時逛街，不少名牌服飾店掛的是VISA的牌子。但MASTER卻是06年世界盃的合作夥伴。

另外的就是VISA經常會和一些發行一些特型卡，樣子還真的挺看好。

另外一點就是，盡量選擇自己經常去的銀行。這一點會在還款階段給你很多方便，具體會在後面說明。

使用

當銀行通過了你的申請之後，就會郵寄信用卡給你，當你收到信用卡的時候，一般來說，還需要打電話回銀行，確認開通該信用卡，否則還是不能使用的。而且還必須馬上在卡片背面簽上自己的名字，一般來說，最好是自己最喜歡的簽名，而非正楷。因為太過正規的話，會比較容易給人冒簽。但太潦草也不行。

如果想更安全一點的話，就是在填寫申請單的時候，選擇消費時必須密碼——默認是不需密碼，只需簽名的。那麼無論是刷卡消費還是ATM的時候，均需要輸入密碼。

順便說一下，一般來說，銀行批給你的時候，是會給你一個消費額度的。例如3000。但這個額度，一般來說，是由消費和取現兩個額度組成的。所謂消費，即例如在超市結帳的時候刷卡那種非現金交易。而取現指的是通過銀行櫃檯或者ATM直接取現金的現金交易。

也即是說，銀行有可能總共批給你3000的額度，但其中只允許你消費2000，取現1000。合共3000。而這兩個額度相互間是不交叉的。即你可以刷卡消費完那2000之後，如需繼續使用，還可以再去銀行櫃檯或者ATM取現1000。但也有銀行是把消費和取現合併在一起算的。即無論你是消費還是取現，總共只有3000。這3000你可以完全是消費或完全是取現

這兩種方式各有利弊，衡量一下吧。

需要說明的是，有傳說，如果你在平日的使用活動中，經常使用取現功能，而不是消費功能，那麼你的信用記錄將不會太好。因為銀行有可能認為你比較缺錢用。那麼如果日後需要在銀行申請大宗的貸款——例如車貸、房貸——的時候，會比較麻煩。所以盡量還是只用消費功能

還款

所謂信用卡，就是先消費，后還款。即在一開始，你的卡里是可以不存錢的。但當每月結帳的時候，你就需要把前期消費的欠帳補上。但實際上，在還款這個階段，還是有不少技巧可以學習的。

首先給大家解釋一下什麼是免息還款期。

一般來說，信用卡是每月結賬一次。但這個結賬日期不是以自然月來計算，而是銀行各自有不同的日期。有的是每月的5號，或10號，或16號。

那麼先假設結帳日為每月的16號。即在2月16號的時候，結算的是1月17號至2月16號期間的所有消費，那麼現在我們稱之為2月帳單。而最後還款日，則一般是2月16號+20日。在此期間，只要你把2月帳單里所有的欠款都還了。那麼銀行是不收取這筆欠款的利息的。在這裡我們可以看到，如果你的消費是1月 17號發生的，那麼你的免息期就長大50日。這也就是銀行經常宣稱的「最長50日的免息還款期」。但要明白的是最長，而不是固定。因為如果你的消費是2月 16號發生的，則只有20日的免息期。

如果你在免息還款期內不能償還所有的欠款，那麼從第21日開始，銀行將每天收取你剩下欠款的滯納金，而這個比例是各間銀行所不同的。所以這個費用也是在申請的時候所必須考慮的。

好了。如果你能每一期都及時還款，那麼你將會在銀行里留下非常良好的記錄。並且如果你經常都大量的消費，銀行還會不斷給你提升你的額度。當然，額度不是越高越好的。因為如果你剛好丟失了卡片，而且又沒能幾時掛失，那到時候你就慘情了。所以如果銀行把你的額度提升得很高，最好還是告訴他們，降低一下。

PS：漏說了一點，以上所有地方提到的「額度」，指的是永久額度。所以如果你因事需要一個比較高的額度，你可以打電話給銀行，讓他們臨時提升你的額度，但這個臨時額度是有期限的，過了期限，就會恢復到永久額度。

剛才在第一節，提到了盡量選擇自己經常使用的銀行。這是因為現在不少銀行都開通了自動還款功能。即每到月結日，銀行都可以從普通儲蓄卡里扣除相應的款項來沖抵欠款，以免除你每個月都要親自跑銀行櫃檯的麻煩。

但需要說明的是，一般來說這個功能均只支持銀行自己的儲蓄卡，而不支持異行的。所以就算你開通了自動還款功能，如果那銀行不是你經常用的銀行，那麼你最終還是要自己跑去櫃檯。但如果選擇是自己經常用的銀行，例如你一發工資就存進去的那家銀行，那麼你就可以把你的信用卡自己的普通儲蓄卡捆綁。這樣每到信用月結的時候，銀行就會自動幫你轉帳。而你就不需要專門為了這個信用卡而跑去銀行。畢竟現在的銀行都是人滿為患。

但即便是這樣，我還是建議你在月結日之前，通過網上銀行或者ATM查詢一下自己的卡里是否有足夠的錢還款。