二十年前我媽買的返還型保險，如今看來可能是假保險

最近很多人問返還型重疾險怎麼樣。

「返還保費還分紅，用利息買保障，多好呀。」

落英用一堆理由反駁：保險是保障不是理財啊，通貨膨脹幾十年後返還的保費不值錢啊，分紅只是預期實際收益很低啊。

還是有人不理解，我有什麼辦法我也很絕望啊。

今天，落英決定現身說法：多麼痛的領悟，我媽曾經也被坑過。

97年，我媽在一位遠方親戚的熱情推薦下，給我妹買了某知名保險公司的一份返還型教育險。

保費從我妹3歲交到14歲，共12年，每年交360元。

然後開始返還啦：

我妹15-17歲，共3年，每年返還400元。

18歲一次性返還1800元，22歲一次性返還2200元。

50歲之後，每年還能領400元的養老金（據保險銷售當時稱），一直領到去世。

初步一看，很多人大概和我媽想法一樣：天啊撿錢啦！

真是這樣嗎？

先說說保費，我家是三線一個工薪家庭：

97年，麵條3毛一碗，我媽月薪90元。360元，是她4個月的工資。

2003年，麵條8毛一碗，我媽月薪400元。360元，接近她1個月的工資。

2008年，麵條1.5元一碗，我媽月薪1200元。這一年，保費交完了。

我妹開始領錢了，領3年，每年400元，是我媽月薪的零頭。

2012年我妹18歲，領了1.8K，我月薪3K+。

2016年我妹22歲，領了2.2K，我月薪1w+。

對比不難看出：通貨膨脹啊，錢越來越不值錢。

二十年前，我媽每年用幾個月的工資為我妹買保險。

保費在當年看來，可不是一筆小數目。

當它開始返還時，只是我媽N分之1的月薪，還不夠買一套好點的衣服。

我媽當年省吃儉用買保險，是為了讓我妹的教育有保障。

然而返還的保費，後來一點作用都沒有，購買的意義在哪裡？

對了我妹50歲后，每年還能領400元的養老金，那時這點錢夠吃頓飯嗎？

當然這是20年前的教育險，如今很多教育險都更新換代了。

至於好不好，需要一個個去評測。

落英想提醒大家的是：買返還型保險，一定要充分考慮通貨膨脹。

保險，是用來對衝風險。

其實對大多數普通人來講，每年用很少的錢，買份人身保障就夠了。

現在花大量銀子，為了幾十年後基本沒用的保障，完全浪費啊。

至於給後代人留一筆錢，國內的話，還是留套房實際。

那麼我們除了買保險得保障，閑錢還能放哪裡呢？

理財啊。

小白的話，去銀行買點靠譜的理財產品，記住是銀行自營的不是代銷的。

除了流動性比保險好，你算算收益，是不是吊打返還的保費。

老司機的話，更不用說了，壓根不會用國內的保險理財。

怎麼買保險呢？

首先你最需要保險是這三份：重疾險+醫療險 +意外險。

目前市面上只有重疾險和壽險有終身型產品，比如交夠多少年就可以保終身。

其他的如醫療險啊意外險之類的，都需要每年連續續保。

據我所知，醫療險最多保到90歲，意外險是70歲。

不建議過多考慮分紅型或返還型保險。

如果經濟能力允許，建議首選不分紅也不返還保費的終身型重疾險。

隨著經濟能力增強及保險產品不斷更新迭代，可以補充定期型重疾險。

1.25歲以下，建議消費型重疾險。每年花一兩百買個緊急保障，保額20萬差不多夠了。

2.25-30歲，建議終身重疾險。此時買既便宜限制又少，經濟條件也足夠。

3.30-35歲，建議終身重疾險+30年期重疾險。此時是事業的黃金期且經濟壓力大，如房貸車貸子女教育，保額一定要覆蓋負債；

4.35-45歲，建議終身重疾險+20年期重疾險，理由同上；

45歲以後怎麼買我們下次討論。

落英給老媽配置的獨家保單，明天你就知道啦~

七哥介紹一下，落英小姐是一個胸小有腦的武漢妞，跟你嘮嘮買保險那些事，偶爾晒晒周黑鴨。二維碼在下方，喜歡就掃描。