網貸平台資金存管之困如何破解？

本報記者 姚東報道

自今年2月下旬銀監會正式對外公布《網路借貸資金存管業務指引》以來，全國各地的網貸借貸平台正在積極與銀行進行對接，渴望早日納入其資金監管體系。然而，根據網貸之家研究中心不完全統計，截至5月17日，共有396家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議，約佔同期P2P（網路借貸平台）網貸行業正常運營平台總數量的17.89%，其中僅209家平台與銀行完成直接存管系統對接並上線。換言之，還有近2000家網路借貸平台尚未與銀行完成直接存管系統對接。

那麼，是什麼原因導致網路借貸平台和銀行「聯姻」的數量這麼少？對此，有觀點認為，這是銀行設置的門檻過高造成的；然而，相關銀行卻認為這麼做有其不得已苦衷。

合規發展之基石

據了解，在以P2P為代表的網路借貸平台最早出現於2006年左右，火爆期出現在2013-2015年。這一時期，網路借貸平台被看做是逆轉小微企業融資難、融資貴問題的又一突破口。加之在此期間，國家正在大力推廣「互聯網＋」概念，因此網路借貸平台一時風光無限。

然而，在這段被外界稱為「野蠻發展」的時期里，網路借貸平台問題叢生，相關企業捲款跑路、大搞龐氏騙局，以及非法集資的新聞不斷見諸報端。

隨後，在詬病其種種弊端的同時，業界內外也開始對網路借貸平台有了更加理性的認識。不少金融界人士呼籲，將網路借貸平台吸收來的民間資本交由第三方（主要是銀行）加以看管，是其健康發展的必要條件之一。而此類呼籲在此後幾年中也逐漸落實在各種文件中，《網路借貸資金存管業務指引》就是其中之一。

資金存管之「攔路虎」

回到最開始的疑問，「聯姻」數量為什麼這麼少？其實，答案就在於銀行設置的高門檻將網貸平台擋在門外。盈燦集團副總裁、盈燦科技首席執行官（CEO）熊天平在對10家銀行資金存管的要求進行分析后發現：銀行對實繳資本、高級管理人員最為重視，其次是平台的運營時間以及註冊資本、信息披露和風險管理（含保證金、風險準備金要求）、背景及交易額。

此外，銀行對合作網貸平台的財務、風險事件、IT技術、標的利率、客戶量、平台人員、壞賬率、經營地、實體門店、成立時間、分散度、持續性、業務真實性等，也有不同程度要求。

以江西銀行為例，其准入標準包括：註冊資本金至少5000萬元；成立時間需在3年以上，且公司實力背景需雄厚（如國有系、上市公司、風投系等）；底層資產真實，不能有虛假標、連帶關係等；待收需具有一定規模；高層管理者需具有行業從業經驗。

廈門銀行最新准入標準為：有國資、上市公司、金融機構、知名風投的股東背景，且持股比例不能過低；註冊實繳資本5000萬元（含）以上；月交易額1億元（含）以上；主體無違規行為且財務狀況良好。

對此，一位機構投資者認為，雖然目前網貸行業註冊資本超過5000萬元的平台有367家，然而有不少平台實繳資本小於註冊資本。「實繳資本5000萬元以上的互金平台不會超過300家。僅此一項，就將不少網路借貸平台卡在外面。」

此外，高昂的存管價格也是眾多網路借貸平台遲遲不願與銀行聯手的重要原因。

廣州一家網貸平台負責人表示，去年該平台接入的某股份制銀行資金存管費用為20萬元，近期要求漲至100萬元。而最近洽談的另一家銀行則給出了打包封頂120萬元的價格。

「銀行資金存管費用主要包括系統接入費用、系統維護費用、存管服務費用、充值/交易費用、提現費用、盡職調查費用等。」熊天平坦言，各家銀行收取名目不一，部分銀行要求平台繳納業務保證金。總體來看，銀行存管價格不菲，一般每年動輒百萬元，乃至千萬元。「由此可見，高額的存管費用也成為平台合規的一項隱形門檻。」

「系統接入多為一次性收取的固定費用，一般在10萬-30萬元；系統維護費用為按年收取的固定費用，一般在10萬元/年；存管服務費用按年收取，有固定計費和按交易額計費兩種方式；採用分級費率，即交易額增大，費率遞減，一般在0.02%-0.1%；交易/充值費用按交易額和交易筆數按年分級收費；提現費用按交易額和筆數按年分級收費。」熊天平進一步解釋稱。

銀行之不得已苦衷

據了解，傳統金融機構在開展業務時有著自己的邏輯，比如避免小額、避免高頻、避免不確定性。在資金存管市場，銀行的思路也基本一致。在目前網路借貸平台所處的環境下，其資金對接端多是小額理財，單位交易流量小，結算頻繁且複雜，而在借款端限額的背景下，這一情況未來只會更加明顯。該特點使得銀行在前期系統搭建階段，就需要付出極高的時間和人力成本。這一點在某金融分析機構所做的《2016年P2P資金銀行存管報告》就有所體現。該報告指出，在進展較為順利的前提下，存管業務從啟動合作到正式上線，耗時可能會在半年以上。「因此，銀行收取高額存管費用並非故意刁難，問題的 關鍵還是在於網路借貸平台的經營模式以及其服務人群的性質所限。」一位金融分析師如是說。

民生銀行資產託管部總經理張昌林坦言：「網貸平台因為各種原因不掙錢關門，此時平台上的存量業務還未到期，可能涉及至少數百位投資人、幾十筆資產，後續如何處理；亦或網貸平台跑路，存量資產和負債如何處理，這些目前還未明確落地，存管銀行如何處理存管資金也尚未明確，在業務實踐中是走一步看一步。當這些事情真正發生時，銀行也還沒有很好的解決方案。目前，銀行普遍要求平台留一部分風險處置金，就是防止平台不能繼續經營時，銀行有一定資金來處理網貸平台的投資關係，或委託其他平台處理。基於以上種種考慮，存管銀行一般在選擇合作對象時會有一定的准入門檻，在註冊資本金、管理團隊、商業模式等方面都會提出要求。」

對此，張昌林建議，如果監管對存管銀行有更多細化規定，銀行盡到了哪些責任后可以免責，相信會有更多的銀行介入到存管業務中。張昌林還表示，監管過嚴會制約創新，監管不到位又會產生風險事件破壞行業聲譽。對於存管銀行來說，即便採取很多措施也不能避免所有的風險。「因此，除了外部監管，包括司法機構、中央和地方監管部門、存管銀行之外，更多還是要靠網貸行業自律。網貸平台要想清楚核心競爭力在哪裡，如何給投資人提供服務、控制好風險的同時，獲取適當的商業利益，將兩者結合，網貸行業的未來才會更美好。」張昌林說。

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