金一訊支付，移動支付下半場是信用戰爭

摘要：這兩年，得益於阿里和騰訊不計成本的地推和各種補貼，移動支付的概念已經深入人心，即使是在二三線城市，街邊小店菜場，拿出手機也都能暢通。

這兩年，得益於阿里和騰訊不計成本的地推和各種補貼，移動支付的概念已經深入人心，即使是在二三線城市，街邊小店水果菜場，拿出手機也都能暢通無阻。

「如果說電商支付市場目前依然是支付寶的天下，那麼在線下的移動支付領域，微信作為後來者，正在以咄咄逼人的態勢壓迫支付寶。」中付支付相關人士告訴記者：「支付寶在移動支付市場的份額從2014年開始就以每年近10%的速度下跌。」

微信今年的「88無現金日」活動是另一個很好的佐證。微信支付運營總監黃麗此前表示，第一年無現金日只有8萬線下商家參與，去年是70萬，今年用的詞則是「全行業線下商戶「。活動時間也從1日開始，持續一整個月。

顯然，以線下場景消費為主的移動支付的上半場競爭，已經結束了，微信後來者居上「險勝」支付寶。

但競爭從來不會輕易結束。支付寶這些年來除了在電商領域繼續擴大份額之外，還悄悄構築了另一條護城河——芝麻信用。

而這實際上也開啟了移動支付的下半場競爭：信用之戰——基於信用體系建設的金融場景。

早在2015年，支付寶背後的螞蟻金服就正式推出了芝麻信用，幾年下來，芝麻信用接入的服務越來越多，涵蓋了住宿、出行、消費、貸款等領域，每月芝麻信用分的變動也成了不少用戶所關心的事。

信用分事實上就是個人徵信的一個體現。目前國內唯一可以查詢個人信用的地方是央行個人徵信中心，銀行、小貸等各種金融機構放貸前均需要調取個人信用數據。而現在誰能建立足夠大的信用數據體系，誰就有可能成為下一個央行個人徵信中心的雛形。

阿里芝麻信用分的優勢在於，它藉助阿里電商平台上多年積累下來的買賣雙方數據，涵蓋了個人客戶和小微企業，因此無論是在C端用戶還是B端商家，它都沉澱了大量的實際存在的真實交易數據。而根據這些數據，阿里可以橫跨個人徵信市場和企業徵信市場，做到了一舉兩得。

這是一個充滿十足想象空間的市場。在美國個人徵信擁有三巨頭Experian、Equifax、TransUnion，估值分別為173億美元、150億美元、60億美元。

也就在「8.8無現金日」之前，騰訊低調地推出了自己的「信用分」，低調到入口設計都比較隱蔽——用戶需要在手機QQ上關注「騰訊信用」，並且現在只有QQ超級用戶才能查看。

和支付寶的芝麻信用分相同，騰訊信用分也是根據五個要素來綜合判定持有者的信用分數，對於高信用值的用戶據說可以享受到專屬福利特權。騰訊信用分五個要素分別是安全、社交、消費、履約和財富這五項指數。

不同於阿里，對於騰訊來說，社交是它的天然優勢。微信月活躍用戶近 9 億，QQ 月也擁有超過 8.6 億的月活用戶，這些用戶能為騰訊提供大量的、持續的、可跟蹤的用戶行為數據。

從目前的市場格局和發展態勢來看，移動支付進入下半場的信用之戰後，阿里和騰訊依然是主要的競爭者，芝麻信用和騰訊信用之間還將一戰，當然也不排除第三者創業公司的出現，最後形成三足鼎立的格局。