零利率買車是餡餅還是陷阱？

工作以後沒有車確實不方便，但是什麼時候買呢?超前消費過早背上貸款自己又手頭沒有閑錢不能用利息覆蓋，實在不推薦買。聽說有零利率貸款這回事，今天播播就來扒一下，看看這零利率貸款究竟是怎麼回事。

首先，貸款「零利率」這件事，確實存在。據知乎答主@Rosie介紹，汽車主機廠商為了推動整車銷售，每年都會撥出大筆預算，為客戶購車貸款所產生的利息買單。少數經銷商也會參與貼息來吸引顧客，所以說，你廣告里看到的那些零利率車貸確有其事，都是廠商和少數經銷商從口袋裡掏出真金白銀來補貼你的。

但遇上了「零利率」貸款買車的好事，別高興得太早。計算報價的時候，4s店銷售往往會輕描淡寫來一句，「貸款手續費XXXX元」。這時候，睜開雙眼答應播播，一定要長點心了!

這筆貸款手續費一般低則1%，高則5%。在計算器上多按幾下，就會發現，手續費並不便宜。

所以，如果要辦理車貸，那要記住的要點是：找有「雙免」優惠的貸款渠道。

另外，還有些4S店會收取隱形的手續費。部分銀行或者金融公司要求顧客購買車損險和盜搶險，甚至是上全險，有些還會強制安裝GPS。因為貸款需要抵押車，在沒還完貸款前，車子就算銀行或者金融公司的，車子被偷被搶怎麼辦?撞車翻車怎麼辦?所以上完全險，他們會更安心。

當然，假設你的資質好，選擇准入門檻較高的貸款渠道，那麼無論是手續費，還是要求的保險費用，都會大大降低。

分期貸款的真實成本有多高?昨天剛說過，忘記了快去複習!

假設需要10萬元，分12期零利率，但手續費率3%，收3000元的手續費。也就是貸款103000元，到手10萬元，每月還款8583.33。

在Excel里分別輸入貸款金額和每一期的月供，時間0也就是「現在」，貸到了103000元買車，在接下來的12個月里每月要付出8583.33元(現金流是負的)，最後用"=IRR(選中所有現金流)*12"，就能得到IRR=5.4%，再算上多付的保險和其他費用，實際成本更高。

假設無手續費，有利息，那用「實際利息=名義利息*2」這個公式，就能快速估算出等額本息的實際利率。

如果這個利率低於你的機會成本(投資其他理財產品獲得的收益等)，那麼這次貸款就是賺咯。

貸款VS全款如何選擇?

說了這麼多，來個小結。播播認為這幾類客戶適合全款買車：

1、沒有低風險高收益的投資渠道，投資收益無法覆蓋貸款買車的成本。

2、無論是買菜車還是豪車，全款買車無壓力。

另外這幾類用戶，則比較適合分期貸款：

1、手頭實在沒有足夠的本金，不貸款就買不了車，或者是想一步到位買輛好車。有的年輕人手頭的錢可能只夠買輛大眾Polo，但小宇宙里卻有一輛mini cooper在奔騰。

2、有穩定的投資渠道，手續費、利息、保險等購車成本小於自己投資的收益。

假設你遇上了這樣的經銷商：免利息免手續費，保險不用強制上，GPS也不用裝，那麼，請好好珍惜。這麼耿直的經銷商，恐怕不多了。