77萬多資金被盜刷，銀行被判全賠！銀行卡盜刷案件裁判規則總結

文|長沙傅勇律師（鳳凰號：律意人生）

昆明的程女士於2015年9月1日到某銀行取錢時，發現卡上77萬多元的存款只剩0.57元了。

事後發現，77萬多元的存款在外省被分次盜刷。

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當地銀監機構調查后發現，程女士銀行卡內的資金失竊前，一女子持與程女士信息非常近似的臨時身份證，前往某銀行辦理了業務，同時還更改了程女士的電話號碼。

該臨時身份證除了記載的該女子為安徽「毫州」人之外，其他身份信息與身為安徽「亳州」人的程女士高度一致。

警方通過調取監控視頻，獲取了取款人頭像。

程女士將開戶行某銀行該支行（以下簡稱「該支行」）告上區法院，要求其賠償77萬多元存款損失及利息。一審法院駁回程女士的訴訟請求。程女士不服上訴。

二審法院昆明市中院認定，該支行在未確認是程女士本人情況下，授權將程女士銀行預留電話號碼變更，導致程女士賬戶資金變動時，不能及時知曉，並失去對賬戶控制。該支行不能舉證證明其已對77萬多的賬戶資金支付盡到應有的安全保障義務，銀行應對程女士賬戶資金的不明支出承擔法律責任。

故昆明市中院撤銷一審判決，判決該支行向程女士賠償存款損失77萬餘元，並承擔相應的利息。

網路圖片，圖文無關

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根據最高人民法院的相關答覆，因銀行卡密碼泄露，他人用偽卡騙取存款人銀行存款的，存款人有權以儲蓄合同糾紛為由提起訴訟。

如程女士，就是以儲蓄服務合同糾紛為由，將開戶行訴至法院。

根據司法實踐以及相關案例，人民法院對此類案件的裁判要點主要有：

規則一：銀行與儲戶之間存在儲蓄合同關係，銀行應盡到充分保障儲戶資金安全的義務

法院一般認為，雖然銀行卡盜刷大多涉及刑事案件，但儲蓄合同關係與銀行卡盜刷行為是兩個不同的法律關係。因此，合同糾紛可以獨立於刑事案件受理，不受先刑后民原則的限制。

銀行對儲戶資金的安全保障義務的具體內容是什麼呢？

它包括對交易機具、交易場所的安全管理，以及對包括銀行卡在內的各項軟硬體設施及時進行更新升級，最大限度防範銀行卡使用過程中的安全漏洞。

犯罪嫌疑人能夠利用「偽卡」通過銀行交易系統進行交易，表明儲戶銀行卡內數據信息可以被複制、存儲到其他的「偽卡」內，並直接導致儲戶的賬戶資金被盜。

如銀行卡及其交易系統明顯存在技術缺陷，則表明銀行未充分盡到安全保障義務，屬於違約行為，與儲戶的資金損失存在因果關係。

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規則二：儲戶有義務妥善保管密碼

從技術角度而言，使用借記卡消費、取現必須滿足兩個條件：一是有合法有效的借記卡；二是有正確有效的密碼。

儲戶的借記卡及其密碼是由本人保管，故儲戶對自己的借記卡及其密碼有保管和保密的義務。因此，儲戶應當具有足夠的防範意識。

因此，法院根據實際案情推定是儲戶不慎泄露了自己的銀行卡密碼，故儲戶也應對被盜刷產生的經濟損失，承擔相應的民事責任。

規則三：資金損失責任的分配比例要合理

大多數案件，法院綜合考量銀行、儲戶對儲蓄合同義務的違反程度，酌情確定由銀行承擔主要責任，儲戶承擔次要責任。

主要責任與次要責任的具體比例，有的法院是80%、20%，也有的為60%、40%。

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首先，對於儲戶而言，能根據現有證據及日常生活經驗，證明他人利用「偽卡」進行盜刷事實。不能證明的，由儲戶承擔不利後果。

如報警案件登記表、簡訊、銀行交易查詢流水等證據，可以證明盜刷行為發生的時候，儲戶本人不在盜刷地，且銀行卡隨身攜帶。

其次，對於銀行而言，在儲戶證明系被盜刷后，如銀行提出銀行卡被盜刷，系儲戶泄露密碼所致，則應對該主張提交證據予以證實。否則，承擔舉證不能的不利後果。

犯罪嫌疑人盜刷操作，與儲戶最近一筆銀行卡業務，如果不可能是利用同一張銀行卡所為，法院則應認定盜刷事實的存在，由銀行承擔相應的賠償責任。

同時，部分法院會推定儲戶保管銀行卡密碼不善，要求儲戶應承擔次要責任。