溫州銀行業不良貸款率連續3年下降 重塑「信用溫州」

如果有什麼東西能量化城市的信用，銀行的不良貸款率應該是最直觀的一個指標。在2011年10月份之前的相當長的一段時間裡，溫州的不良貸款率在全國處於最低的那一檔，溫州的信用良好。

2011年下半年開始，溫州民間金融風波爆發，進而傳遞至實體經濟和金融機構，表現為銀行不良貸款率持續在高位運行，企業深陷「兩鏈」風險。

溫州市金融辦提供的數據顯示，以年為單位，2013年末，溫州市的銀行不良貸款率達到高峰，為4.41%。但如果以月為單位，這個指標最高時達到4.68%。這也是溫州市企業與金融業最困難的一段時間。

在困難面前，溫州市政府部門按照「企業擔一點、銀行讓一點、政府幫一點、司法快一點」的思路，先行先試，積極開展金融風險處置化解工作，幫扶企業應對困難，推動企業轉型升級，實現了銀行不良貸款連續兩年多「雙降」，保障溫州金融綜合改革穩步推進。

截至今年6月末，溫州市銀行業的不良貸款率為2.26%，已不到高峰時的一半。

創新金融服務降低不誠信行為發生概率

銀行不良貸款「雙降」，實體經濟逐漸復甦，這與金改以來，溫州大力創新金融產品或創新金融服務密切相關。首要工作是規範民間借貸行為。

一是完善民間信用信息平台建設。2012年，溫州市率先成立民間借貸登記服務中心，深入實施民間借貸備案制度，完善「民間借貸登記備案管理系統」。截至2017年6月末，全市民間借貸備案累計登記46407筆、金額達478.9億元。讓民間借貸從「地下」轉到地上，重塑了民間信用。

二是探索建立政府信用、人行信用、民間信用「三位一體」的信用平台建設。目前，溫州民間借貸服務中心已實現人行徵信查詢、發改委企業信用信息查詢和民間借貸信用信息查詢的整合服務。截至2017年6月末，民間借貸中心「三位一體」平台查詢量已達15578起，月均查詢量近700起。金融辦相關負責人說，有了「大數據」的支撐，可從根源上有效杜絕一些信用有瑕疵的人利用信息不對稱實行惡意借貸等行為。

三是推動中新力合等第三方徵信服務機構發展。積極推動中新力合公司徵信業務開展和創新發展，嘗試打造地方金融組織徵信平台。2016年，中新力合完成APP產品大版本迭代，「了解企業信用信息」3.50版正式推出，同時也成功推出PC端產品升級迭代。目前，中新力合通過數據採集和數據源合作，已獲得全國8000萬家企業信息，「了解」APP每天為用戶提供搜索100餘次。

創新金融產品

讓誠信的企業或個人不必「負重前行」

俗話說，一粒老鼠屎壞了一鍋粥。幾年前，由於部分不誠信企業或個人的不誠信行為，讓溫州的社會誠信度急速下降，這就導致一些守信用講信譽的企業或個人無奈為其埋單：有一段時間，銀行機構幾乎不敢給所有的企業放貸，使很多專註實業的人陷入資金困境。

政府急企業之所急，危難之際站出來，創新金融產品為企業「增信」。2015年，市政府相關部門通過組建兩大政府增信平台，形成小微企業融資政府增信長效機制，減少和防範因大量的企業互保、聯保問題再次引發「信用鏈」風險，初步實現政銀企三方的互惠互利、合作共贏。自此，專註企業發展的人可從多個渠道獲得金融的支持，不再背不誠信的黑鍋。

一是組建設立溫州市小微企業信用保證基金。由鹿城、龍灣、甌海、洞頭、浙南產業集聚區和溫州銀行等6家銀行金融機構參與，首期規模5億元的信保基金，為小微企業的貸款提供政策性信用保證，緩解小微企業因抵押物缺失而導致的融資難、融資貴問題。2017年1—6月，信保基金新增承保額度5.42億元，累計承保15.48億元。據溫州市金融辦相關負責人介紹，目前動用這個信保基金的眾多企業里，沒出現一筆違約，可見溫州企業整體上誠信度很高。

二是開展小額貸款保證保險試點，掛牌設立小額貸款保證保險運營管理中心，截至2017年6月末，全市累計開展涵蓋小微企業、城鄉創業者及農戶的小額貸款保證保險業務總保額達28.71億元，促進銀行貸款約28.08億元。溫州市金融辦相關負責人介紹，這個險種里的個別險種自2012年推出以來，一度出現賠付率過高的情況，不過目前該險種已平穩運行，賠付率穩步下降。

懲治失信對象

讓失信者無地自容

近年來，溫州市信用環境重塑懲建並舉，取得了良好的成效。據市金融辦相關負責人介紹，這方面的主要工作就是開展「構建誠信、懲戒失信」專項行動。

具體做法是通過各級政府門戶網站、電視台、報紙等媒體和金融單位宣傳專欄、各大廣場屏幕上滾動公布等形式公開曝光「失信人」或失信行為，包括曝光逃廢債失信對象3600例，打擊「虛假訴訟」、「惡意轉移資產」、「逃逸」、「騙取貸款」等逃廢債類犯罪行為1046起。其中，市本級由市聯席會議聯絡組牽頭，共將322個失信對象分九批次在市級相關媒體進行公開曝光，70家涉嫌逃廢債務企業列為約談對象，104個失信對象列為公安打擊對象。

同時，市處置辦等七部門聯合印發《關於建立風險企業資產變更信息共享機制的實施意見(暫行)》，完成了溫州市首批259個聯動監測對象名單的梳理核實工作，並及時抄告相關職能部門落實聯動監測與信息共享。

溫州市金融辦相關負責人說，通過曝光失信對象這種懲治手段，起到了很好的震懾與警示作用。不少此前執行難的案例，經曝光后，因曝光對象覺得「無地自容」，主動要求結案。一些尚未被曝光但存在曝光可能的失信人，也擔心自己被曝光，選擇了自動履行義務或達成和解協議。