新晉三口之家，保險要如何規劃

剛步入三口之家的年輕夫婦，上有老、下有小、前有房貸、後有車貸，是實實在在的夾心層。那麼，新晉三口之家，到底該如何購買保險呢？保額和保費怎麼確定？

當兩個人從單身走入家庭之後，必須為小家庭設置一個風險防線，這個防線就是重疾意外保險。社保中的醫療險是事後報銷的，是你自己花了錢之後再報銷回來一部分，但真正當疾病來臨需要幾十萬來救命的時候，社保的醫療險是起不了很大作用。這時候，如果購買了商業重疾險，只要有醫院的診斷書，這個賠付直接到賬，一個家庭或許就可以避免一場災難。

以一個重疾險為例，假設投保人30周歲，選擇保額20萬元的重疾險，20年繳費，每年只需4千元左右，就可享受國家規定的10多種輕和40多種重大疾病各三次累計75萬元賠付的終身保障。交費期間出現重疾，以後的保費直接豁免且終身保障依然繼續。如果一生平安，這些交的錢會以保額為本金再累計每年的紅利到期一次性返還給你。

保額和保費怎麼確定呢？

保險投資中有個「雙十原則」比較有名，大意就是用個人年收入的10%購買年收入約10倍的保險。再細一點，還有用生命價值法和遺囑需要法去算保額的。家庭保險一定是先為家庭主要經濟來源者購買，在考慮給寶寶投保險、存教育金之前，先檢視一下我們有沒有給自己投保險，因為我們才是年邁的父母及年幼的孩子最好的保障，父母的晚年幸福和孩子的快樂成長都仰仗我們是否平安健康。

一個三口之家的投保順序

父母的重疾意外險>>孩子的重疾意外險>>孩子的教育金保險。

當家庭的最基礎風險防線已經築好后，接下來該考慮孩子如何投保，和大人一樣，首先考慮是重疾險，一樣的道理，也是回歸保險的保障本質，但孩子的保額可以少一些，20萬左右的基本保障就可以了，主要還是看家庭的一經濟承受能力。

另一個教育金保險，它起到的作用有兩個，一是對年輕父母進行強制儲蓄，專款專用，另一個是在投保人（父母）發生意外時，可以保費豁免，享受的權利依然不變。

此外，給孩子儲備教育金時可以利用基金定投+教育金保險的模式，一是保證了教育金的剛性支出，二是能積少成多，分享資本市場發展的紅利，給孩子的教育金支出增加彈性，給孩子未來更多選擇的權利。