中國普惠金融現狀分析【獨家視頻】

2017全國兩會政府工作報告，進一步提出明確要求：「鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部」，以有效緩解中小微融資難、融資貴問題,並強化農村信用社服務「三農」功能。小額信貸聯盟理事長杜曉山在第一財經《經濟論壇》中表達了自己的觀點和建議。

觀點摘要

• 現階段銀行對普惠金融「說得多做得少」

• 數字普惠金融服務偏遠地區脫貧做得還遠遠不夠

• 調查顯示西南貧困地區僅有10%的人使用社交軟體 移動支付的佔比僅為1%

• 商業小額貸款公司8000餘家 正常運作的僅有三分之一

• 福利性小貸不屬普惠金融是特惠金融 其道德風險大 國家負擔重不可持續

• 商業小額貸款面臨法律性地位未明確、融資難、急功近利、自身生存能力不強等現實困境

以下為《經濟論壇》獨家視頻及杜曉山演講實錄精選：

（觀點視頻）

杜曉山

小額信貸聯盟理事長

現階段銀行對普惠金融「說得多做得少」

我現在看見太多的所有的銀行，都在說我在做普惠金融，老實說假的比較多，做得比較偏的比較多，做做樣子的比較多，真心實意推動普惠金融的，我認為差得很遠。我如果問一問你們的數字普惠金融也好，普惠金融也好，誰能夠真正地去把我們的7000萬，5000萬或者多少的，能夠脫貧問題解決？

數字普惠金融服務偏遠地區脫貧做得還遠遠不夠

而且過2020年脫貧以後，你們還能繼續的鞏固循環的、可持續的數字普惠金融，這才叫本事，今天差得遠了，誰做得到？

調查顯示西南貧困地區僅有10%的人使用社交軟體 移動支付的佔比僅為1%

我給你們舉個例子，前些日子我們有一位教授，帶著學生到廣西、四川、貴州三個省，六個國家級貧困縣去做調研，對100多戶的農戶問卷調查，面對面，能夠現在玩微信的只佔這1000多戶，1000多個農民裡面的10%，能夠玩微信支付的，就是移動支付的只佔1%。大家看得不要太樂觀，我的意思數字普惠金融很重要。中央的和國務院頒布的，推動普惠金融發展2016-2020年的規劃，專門提到的對象就是城鄉小微企業、弱勢群體、農民、老年人、殘疾人。請問諸位，這些人你們服務到了嗎？你們服務了覆蓋面有多少？你們服務了窮人，我們講叫深度，低端的窮人你們服務了多少？你們把數字拿出來看看，所以我說數字普惠金融作用，剛才我講了，但是我認為還有很長很長的路要走，普惠金融路很長，數字普惠金融路也很長。

全球小額貸款的三大類：福利性小額貸款、公益性小額貸款和商業小額貸款

小額信貸如果從性質的角度，我把它分成兩個部分，一是服務的對象，第二是你可持續還是不可持續，從這兩個角度來討論小額信貸，實際上全世界，包括在內就有三種類型的小額信貸。一叫福利性小貸，福利性小貸就是我們現在政府和過去在2000年以前大多數發展家政府推動的補貼式的，依靠外部資金支撐生存的小貸，但是這不是普惠金融。第二種小額信貸，它的目標是針對窮人的，針對弱勢群體的，另外它是可持續發展的。第三種就是我們現在討論的，商業小貸，它不是服務於窮人，它就服務於小微企業，甚至有些我們很多小貸公司，都服務於中型企業，其實這已經不叫小貸了，在中型企業也不應該包括在普惠金融範圍里。

商業小額貸款公司8000餘家 正常運作的僅有三分之一

現在商業小貸就剩下了8000多家，餘額也就在9000億，9000億裡面大量的是不良，如果從商業小貸的角度，現在基本的判斷是1/3關閉，1/3這個半死不活，1/3正常運行，所以我們如果要講對小貸，應該怎麼讓它健康可持續發展，要分這三種來討論。

福利性小貸不屬普惠金融 是特惠金融 其道德風險大 國家負擔重不可持續

對於第一種，在當前我認為是必要的，因為服務於中央政府2020年脫貧的一個特殊政策安排，但是它存在著大量的弊端，因為我們從「八七扶貧攻堅計劃」的經驗和教訓就可以充分看到。

在「八七扶貧攻堅」，也就是2000年以前農行來開展的扶貧貼息貸款，大概餘額是380多億，最後在2003年央行對外公布的這個數據，70%是壞賬，是沖銷的，所以它的毛病補貼大量，道德風險極其嚴重，富人侵佔利益明顯，窮人等、靠、要，國家負擔重，而且不可持續，那麼包括尋租設租腐敗行為也屢見不鮮，當然我們希望這一輪的扶貧貼息貸款，能夠吸收「八七扶貧攻堅計劃」期間面臨的矛盾和問題有所改善，但我可以肯定它一定會有很多很多的毛病，而且呢它不是普惠金融，它叫特惠金融。這是第一種小貸，現在很多農民啊，包括是貧困戶也好，非貧困戶也好，都說國家的錢可以不還，政府為了完成任務，它就使勁的往下放，不放完成不了任務，交不了差呀，但是它面臨的矛盾很多啊，我只說一種、兩種矛盾，多了。

商業小額貸款的困境：法律性地位未明確 融資難 急功近利 自身生存能力不強等

對於商業小貸應該怎麼辦，商業小貸和所有的小貸，都面臨三個問題，一：法律性地位沒有解決，也就是說承認不承認它是金融機構，是不是在做金融活動。都承認在做金融活動，可是確實不承認它是金融機構，或者是准金融機構，不享受金融機構應享受的政策的支持和扶持。第二：融資難，融資幾乎各種小貸都很難獲得，除了就是福利性小貸政府愣推，那銀行就給，但是損失率很高。那麼從它內部來說，首先理念沒解決，商業小貸最大的問題就是想玩短、平、快，就是急功近利，甚至搞非法集資。你不給我融資，我就搞變相的非法集資，挪逃資金，各種就是違規行為，再加上內部的治理結構，這個風控，這個激勵約束機制，我們商業小貸最大的問題，從內因來說是這些內功不夠，所以現在雖然是困難期，但是首先要生存下來，然後呢利用這個時機整頓、調整、規範，然後逐步的起步。當然，每個機構根據自身的條件可以快一些，可以慢一些，可以停一停，歇一歇，調整一下，各種方法因地制宜，因機構制宜。

延伸閱讀

1994年，國務院頒布實施《國家八七扶貧攻堅計劃》，「八七」的含義是：對當時全國農村8000萬貧困人口的溫飽問題，力爭用7年左右的時間（從1994年到2000年）基本解決。「八七扶貧攻堅計劃」是歷史上第一個有明確目標、明確對象、明確措施和明確期限的扶貧開發行動綱領。

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