老梁給「飯都吃不上了，還買什麼保險」的人上了一課，句句戳心窩子……

當有人讓他買保險的時候，很多人都不以為然，我每個月就那麼幾千元，我要逛淘寶，我要聊微信，我要發紅包，我要打網游，我要還車貸，我要還房貸，飯都快吃不上了，還買什麼保險啊！我們看看老梁是怎麼說的：

很多人覺得，有了社保就沒必要買商業保險。但其實，社會保險和商業保險，同出一門，互為補充，誰也替代不了誰。具體我們可作如下幾個方面的比較。

1、保險性質

社保是國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現，是強制性的，是一種「社會公平、人人公平」的原則。社保是一種低水平的保，而不是包。根據國情，僧多粥少，包是包不起的；

而商保是一種個人行為，是自願的，是個人按自己的經濟能力，在社保的基礎之上自行規劃或單獨購買，是一種更高層次的生活安排和體現。多規劃就多有，少規劃就少有，不規劃就沒有。

2、交費時間

社保的養老，必須連續交費15年後，到了法定的退休年齡才可領取。

商保的交費時間靈活，一次躉交、3年，5年，10年，20年……都可以，時間長短自己決定，早買早享受，40歲，50歲或60歲退休養老的安排，自己說了算。

3、交費多少

社保的交費，只要參與，每個人都基本一樣，由單位交納20%（或12％）左右，個人交8%，月交方式，金額會隨著時間變化而增加；而商保是個人行為，根據自己的實際情況，多少自由，多交多得，少交少得。

4、養老和醫療保障時間

社保的醫療和養老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多；這點來說，社保對於長壽很划算，對於壽命短的不划算，因為不能退，家人不能代領。

而商保的養老，只有部分產品是保終身的，大多數只能是定期保到80歲，或是100歲；醫療險也基本是交一年保一年，是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免，中途「走了」，受益人繼續可以領取。

5、意外保障

社保對於意外的保障只針對工作單位內，在此之外的上下班途中、家裡或旅遊途中發生的意外，都是不能報銷的。

而商保意外和意外傷殘保險，一般來說，無論在哪都是可以報銷的。並且，意外保障都是低保費即可獲得高額的保額。

6、疾病保障

社保涉及的醫療費用，是拿有關憑證報銷，下有起付線，上有封頂線，中間除自費葯外，在可報銷範圍內再按比例報銷。

而商保的小病住院報銷與社保是互補的，在社保報銷后，合同保障多少就報多少；而重疾報銷是疾病診斷後，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都是需要幾萬、幾十萬或幾百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。

7、營養補貼費

商保可在住院期間給付50—200元/天來作為營養費的補貼，此補貼同時可作為床位費或自費葯的抵消。而社保是做不到的。

8、身故保障功能

社保相對於在交費期間或是還沒領幾次就身故的人是很不划算的，按個人賬戶價值的部分退還和喪葬費的限額報銷，對家人來說基本上都是沒什麼補償的；

而商保的保障型產品，都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效后，不論投保時間的長短，哪怕只交費一次，對於被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。讓家人在經濟方面得到補償，讓老人能得到贍養、孩子能繼續正常地上學。而不至於一人出事，全家落敗。這一點對於一個作為家庭經濟支柱的年輕人更是尤為重要。

這一點上，社保體現的是一種單獨個體生活的維持，商保更多反映的是對個人及家庭的責任和保障。也就是說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭的惠澤，或是挽救。

9、豁免功能

商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發生重疾，保險賠付以後餘下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變；或者是父母為孩子投保作的教育金保險，若交費的投保人在交費期間發生身故或全殘，餘下的保費免交，所享受利益不變，這也就是說，父母無論在什麼情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育；

而這一點，在社保是完全做不到的。

10、變現功能

社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿後到固定退休時間才可拿錢出來，且領取的多少也是被動的；

而商保的領取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領取減低保額的方式，都可作應急資金的變現。

11、防通脹功能

社保的費用，會隨著通脹的變化水漲船高而增加；領取養老金按照退休時候平均工資計算，這是優勢。

而商保的交費是相對固定的，領取提前固定設定好這是缺點，但是補充了長期累積的分紅、理財型保險浮動的利率可以抵禦通脹，防止我們的錢隨利率變化而貶值。

12、受益對象

社保的保險是對個人，功能隨個人的去世而消失，家人或後人無法繼承和繼續受益；

而商保的保障是隨被保險人，無論交費時間長短或是被保險人的年齡，其壽險保障是家人可以繼承得到的。

也就是說，社保的交費，有可能會交的比得的多，但商保的交費，無論是活著的領取還是故后的賠付，得到的絕對比交的要多（除非是交費前幾年單方面退保）；並且，商保的身故受益人是被保險人自己指定的，也可以不指定而默認為法定的。

13、避稅功能

商保有避稅，安全保險和傳承資產的功能。社保是不能做到的。

總而言之，社保是座毛坯房，人要住進去還得裝修、買傢具。至於是簡裝、是精裝還是豪裝，全在個人自己來決定——這就是商業保險。

社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

所以，要保障我們的整體生活質量，任何時候都能從容面對生活中的起伏與風雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業保險，才能保生活的完美、富足。