銀行都不可信了？老百姓如何看好自己銀行卡中的錢

「如果連銀行都不可信，那麼還能相信誰呢？」招行金葵花客戶陳茜（化名）說出這句話的時候，透露出深深的無奈和失望。

最近招行的確是「出盡了風頭」，當然都不是什麼好事，先是招行代銷的理財產品曝出巨額虧損，再是金葵花客戶470萬元被理財經理挪用。客戶簡直是倒霉到家了，不僅資金出現巨額損失，並且得不到招行正面的回應，想要追回資金要面臨「八十一道難關」，比西天取經還難。

融360理財分析師給大家梳理一下，在這兩起理財案件之中招行的表現：

1、代銷產品配資投資ST股，但說明書中並未標明，只表述為投資上市公司股權，由於股票停牌並且被證監會調查，該資管計劃面臨退出困難，投資者有可能面臨巨額虧損；

2、金葵花客戶在單獨的接待室里辦理業務，客戶經理以複印為由拿走其身份證和銀行卡，然後挪走其卡中的資金；

3、客戶經理1月份在招行的內部審查中被發現存在巨額經濟問題，但招行卻隱瞞了員工的違法行為，導致客戶經理3月份繼續盜轉客戶的大額資金，直至自殺客戶都不知情；

4、銀行卡中的大額資金被轉走，銀行卻漏發簡訊資金變動提示；

5、事發之後銀行方面稱不知情，不給正面回應，讓客戶自己去打對賬單；

6、客戶要求看視頻遭到拒絕，招行稱視頻會妥善保管，但法院要求提供時，招行稱監控超過保存期限。

以上暴露出招行的三個問題：一是理財產品信息披露不透明，且投資判斷失誤；二是內部管理不善，導致員工出現巨額損失；三是未能積極處理及幫助客戶，反而是一直推卸責任或不予理會。

近年來招行發展十分迅速，2017年一季度盈利199.77億，誰也沒有想到成立僅30年的招商銀行竟然能打敗屹立100多年的五大行之一的交通銀行。此外，在銀行理財能力方面，招行經常高居榜首。但實際上對於儲戶或投資者來說並沒有什麼好處，招行無論是存款利率還是理財收益都在業內排名靠後，甚至要低於五大行，而針對高端用戶的高收益理財產品卻發生了這樣的問題，實在讓人寒心。

上述兩起案件，都發生在招行的高端客戶身上，私銀客戶或金葵花客戶，私銀客戶一般要求客戶凈資產不低於1000萬元，金葵花客戶則是要求客戶銀行卡中的日均金額不低於50萬元。

那高端客戶都會有哪些優待呢？首先會有單獨的接待室或理財室，有專門的理財經理接待，無需和普通的客戶一樣在大廳排隊；其次是有專門針對高端客戶的理財產品，收益率會高於普通理財產品。但是看起來是「優待」，但實際上卻隱藏著巨大的風險，前陣子民生銀行的「假理財」案件就發生在私銀客戶身上。

在單獨的房間里辦理業務，銀行監控可能不到位，比如在上述案例中客戶經理謊稱拿著客戶的身份證和銀行卡去複印，實際上卻私自拿去轉賬。

高端理財的風險更大，普通銀行理財產品的風險等級大多是R1或R2級的，虧損的概率接近於0，R3及以上風險等級的理財產品很少，但是上述銀行代銷的產品風險等級是R5級別的，屬於風險等級最高的激進型產品，行情好的時候確實能獲取很高的收益，但行情差的時候出現巨額虧損的概率也很大。

如果連銀行都不可信，還能相信誰呢？信誰都不如信自己。並不是說銀行在走下坡路，而是在金融業不斷壯大的過程中滋生了極個別利欲熏心的員工，如果銀行的內部管理不到位，就很容易出現「內奸」。普通老百姓管不了銀行，但是卻管得了自己。

融360理財分析師對老百姓提出以下五點建議：

一、銀行代銷的理財產品多數不如自營的理財產品安全，購買一定要謹慎；

二、無論是在銀行大廳還是單獨的業務室，身份證和銀行卡都不要脫離自己的視線；

三、理財之前所做的風險評估報告要認真如實填寫，不要因為想買高收益理財就重填或是虛假填寫，不要買超出自己風險承受能力的理財產品；

四、銀行的高端用戶並沒有你想象的那樣高端，有時候反而成為負擔，比如招行的金葵花客戶日均賬戶資產低於50萬元的話每個月要付150元的管理費；

五、資金出現異常或巨額損失不要指望銀行能幫你解決，報警或提起訴訟是最佳的選擇。

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