裸照、裸條、暴力催收並不是真的校園貸

金融之家7月20日訊，很長時間以來，校園貸就像是一團在泥水裡浸過的海綿，時不時會被擠出負面消息。輿論的抨擊、平台的惴惴不安、監管層的政策頻發，在這層層的陰霾之下，我們卻從未正視過校園貸背後的借款人群體和龐大的借款需求。

不管校園貸是否永遠消失，但這一部分借款人和其借款需求依然存在，依然等待著一種新的業務模式來匹配。本文中，筆者搜集了20多萬條校園貸歷史借款記錄作為樣本，以人群畫像的方式，從多個維度剖析那群校園貸幫助過的人們。

一、借款人群屬性

1.性別分佈

剔除所有無法確認借款人性別的借款記錄后，我們把所有借款人分類。從結果看，男性借款人數量及借款金額總和幾乎為女性的三倍。而根據教育部公布的最新數據顯示，在普通本專科院校中，女性佔總人數的51.74%。可見，相比於女性，男性借款人有更大的借款需求。這主要是因為，在絕大多數情況下，男性相比於女性，會更獨立。特別是在經濟上，大學男生更傾向於脫離父母的經濟支持。

而在不同借款用途下，男女借款人數的分佈基本維持3:1的比例，但又有所差異。圖2顯示，女性在教育和購物上的借款慾望要高於創業和旅遊。一方面，出於對美的渴望和對生活品質的要求，女性在購物上有著與生俱來的動力;另一方面，現代女性，特別是高學歷女性對於自身的知識水平的要求越來越高。

2.地區分佈

考慮到個人收入水平可能與借款需求有關，筆者以各省份借款人數和2015年居民人均可支配收入為指標作圖，如圖3所示。可見，校園貸借款人群的地區分佈存在明顯的集群現象。其中：

(1)A區域：北京、上海兩大高度城市化地區，人均可支配收入遠超其他省份，借款人數極少。

(2)B區域：均為沿海地區，有得天獨厚的地理優勢，收入水平普遍較高，但受到人口數量、消費理念等影響，借款人數差異較大。

(3)C區域：幾乎全部為西部地區，受經濟發展條件限制，人均可支配收入較低，是校園貸借款人群的主要來源，佔總數的73.53%。

(4)D區域：內陸或偏遠地區，收入水平低，人口少。

由於各省份人數差距較大，因此以借款人數作為衡量借款需求度的標準較為粗糙。我們定義借款需求度=每萬人中的借款人數/(居民人均可支配收入-居民人均消費)*10000，計算結果見表1。

3.教育背景

(1)學校

我們將校園貸借款人所在院校分為重點大學、普通大學部、高職高專、獨立學院和其他五個類型。其中，普通大學部和高職高專是借款人群的主要來源，分別佔48.76%和34.72%。這是因為國內大部分院校都屬於這一類型。而從平均借款金額角度看，高職高專的平均借款金額明顯小於其他類型。另外，由於創業及教育類型借款較多，重點大學學生人群的平均借款金額最高。

(2)專業

校園貸借款人多為理工科專業，佔總借款人數的50%以上。這與大學生群體中理工科人數較多有一定關係。而且，絕大多數的高職高專院校以工科專業為教學方向。另外，藝術生、金融經濟方向的學生佔比也較高。

(3)年級

二年級生在整個校園貸借款人群體中佔比較高，達到37.10%。因為在這個階段，學生消費需求開始膨脹，但缺少實習工資等收入渠道，容易產生收支不平衡的現象。需要說明的是，由於無法獲取到借款人的學歷狀況，因此數據未對大學部生、研究所等作區分。因此低年級生實際借款人數佔比會比圖示值小。

二、借款人行為分析

1.借款用途

校園貸借款的用途相對比較集中，主要包括資金周轉應急、創業、消費、購物、助學、培訓、旅行、投資等。我們將這些用途劃分為資金周轉、創業、教育、購物、旅遊、其他六個大類。由於資金周轉與另外幾個類別存在用途重疊的情況，因此下文不對其作分析。

隨著就業壓力的持續加大，越來越多的大學生選擇了自主創業的道路。由圖8可見，校園貸成了創業學生募集創業資金的重要渠道之一。另外，助學、培訓類的教育借款僅次於創業性借款。大學生助學貸款是國家解決教育公平問題的有效手段之一。但僅僅依靠政府性支出顯然無法覆蓋所有貧困學生的教育支出。而校園貸成為了大學生助學貸款的重要補充。

2.借款時間分佈

通常，一個季節性的時間序列包含三個部分：季節性變化、趨勢變化、無規則變化。這裡，我們只分析前兩種變化。

(1)季節性變化

校園貸借款人群在借款時間上有明顯的季節效應。以合計借款人數為例，一方面，從學生開學到寒暑假前的一段時間內，借款人數數量逐漸上升，並在放假前的一個月達到最大值。這一數據特徵印證了目前存在於大學生群體之中的一普遍現象：父母往往會在開學前給子女提供一整個學期的生活學慣用資金，但隨著時間推移，這些大學生手中可支配的資金越來越少，以至於無法覆蓋日常的經濟支出，不得不通過校園貸平台借款。另一方面，大多數學生放假在家期間，生活支出大大減少，因此借款人數的最低點會在學生放假期間達到。

(2)趨勢變化

可以看到，隨著超前消費觀念的深入人心，大學生越來越重視自己的生活質量，因此對於購物的小額借款需求有明顯的增長趨勢。另外，為了應對各種各樣的學業外考試，大學生不得不去參與形形色色的教育培訓。高昂的培訓費用推動了大學生教育性質借款需求的上升。相對而言，創業型借款由於金額較大，需求下降明顯。

3.還款情況分析

「裸條」、暴力催收等一系列負面事件的發生使校園貸臭名昭著。而導致這些事件發生的根本原因是大學生還款能力普遍較弱，缺乏可靠的還款保障。我們假設有過逾期還款記錄的借款人為逾期借款人，有過未還款記錄的借款人為違約借款人，定義指標逾期幾率=逾期借款人數/總借款人數，違約幾率=違約借款人數/總借款人數。就樣本數據而言，逾期幾率和違約幾率分別為0.3674、0.1028。

為了對還款情況做更細緻的分析，我們計算了更多細分維度下的逾期幾率和違約幾率。從性別角度看，女性的逾期和違約幾率明顯低於男性。這也反映了女性在個人用度管理上的天賦。另外，來自重點大學的借款學生有更強的信用意識，而高職高專院校人群則是逾期和違約的重災區。在借款用途層面，教育用借款違約幾率最低，僅為0.0920。

如圖11所示，就地區維度分析，不同省份的逾期、違約幾率呈紡錘形分佈，數據居於中間值的省份較多，兩頭較少。逾期和違約幾率最高的是新疆，分別為0.4843、0.1586，最低的是上海，值為0.3082、0.0567。從整體趨勢看，逾期、違約幾率由沿海向內陸遞增，這與目前國內的經濟形勢及人口分布狀況基本保持一致。

總結

從歷史數據可以發現，校園貸借款的熱度有明顯的地區分佈差異，學生對於借款的需求增長趨勢顯著。一方面，我們需要培養學生的個人資金用度管理能力，以減少過度消費行為帶來的收支失衡;另一方面，大學生依然需要一個穩定的渠道來獲取短期的周轉資金，特別是對於低違約率的教育用途借款。