平安普惠徐漢華：普惠金融市場空間巨大

3月23日至26日，博鰲亞洲論壇2017年年會在海南博鰲舉行。期間，平安普惠副總裁兼首席市場官徐漢華在接受證券時報記者專訪時表示，個人貸款消費金融的狀況，跟日本、美國、韓國這類國家相比，落後大概30%至50%，從這個差距來看，還有很大的發展空間。

他提到，即便國家政策鼓勵和倡導創新金融，但從實際情況看，目前能夠享受到普惠金融的人非常少，大約僅佔總人口的20%。

從原因來看，他指出，與其他比較發達的國家相比，數據集中程度和徵信體系相對並不完善，全國擁有信用記錄的人群大概只有4億，而傳統金融主要以此為依據，當有客戶不在這個資料庫的時候，是很難享受到傳統金融的相應服務的。

其次，在傳統金融辦理業務時，需要提交許多材料，且時間成本也比較高。當個人或中小微企業需要資金周轉時，傳統金融的這些弊端就讓其成為了一個不可靠的來源。

而正是因為上述兩個原因的存在，讓普惠金融得到了巨大的發展空間。徐漢華告訴證券時報記者，2015年的個人貸款餘額規模為28萬億，2016年這個數據增長為35萬億，年度增長接近25%。而如果未來五年的速度與其相似，到2020年，個人貸款餘額會達到52萬億至54萬億。而從目前來看，銀行佔到了個人貸款的96%，其他部分只佔到4%。「而我的預測是，未來幾年，的小貸公司或者P2P會在貸款市場佔比提升到20%，也就是到2020年，會有10萬億左右的貸款需求由這類公司來提供。」

與傳統金融相比，新興的各類金融方式對於金融消費者而言，風險成為他們最關注的問題。在這個問題上，徐漢華給出的答案是：技術提升風控。他從平安普惠自身的角度出發，在審批一單業務時，他們採用了人臉識別、遠程面試和微表情等多重技術，而每個技術在疊加后，誤差將只可能是十幾萬分之一甚至是幾十萬分之一。「具體而言，首先是客戶申請環節，平安普惠通過客戶信息數據分析，將不同的人群引導到不同的申請平台上，為客戶安排不同的申請流程。其次是審批環節，用人臉識別、微表情等技術識別是否為客戶本人貸款、未來還款能力以及未來會不會還款。同時，在客戶授權的前提下，接通125家外部的數據機構，讀取客戶相關信息，迅速判斷客戶的風險係數，並提供恰當的定價。最後是催收環節，通過金融科技找回個人聯繫信息，這也是大數據在平安普惠中的應用場景。所有這些東西都是讓平安普惠在管理風險時做得很好。」