【讀書贈書】《互聯網金融消費者權益保護研究：基於行為金融監管的視角》

非常高興看到《互聯網金融消費者權益保護研究》一書就要與讀者見面了，本書是尹優平研究員從事互聯網金融行為監管理論研究及金融消費者權益保護工作實踐有機結合的重要成果，書不厚卻體現著作者與時俱進的時代感和強烈的社會責任感！

隨著世界多極化、經濟全球化、文化多樣化、社會信息化深入發展，互聯網對人類文明進步發揮著越來越重要的促進作用。近年來，互聯網金融的蓬勃發展催生了大量的金融創新產品，顯示了旺盛的生命力和不懈的創造力，互聯網金融已日益滲透到人民生活的方方面面。從國際經驗來看，互聯網金融在美國、英國、日本等發達國家發展迅猛，已成為一種新的趨勢和新的方向。從發展情況來看，互聯網金融展現出強勁的發展勢頭，更有著巨大的發展需求和肥沃的發展土壤。今天，「互聯網+」行動計劃已作為國家層面的重要戰略，代表著未來全新的生產和生活方式，互聯網金融的發展前景一片欣欣向榮。從互聯網金融的效能作用看，互聯網金融的創新發展降低了交易雙方的交易成本，弱化了金融中介的作用，提升了金融服務的效率與便捷性，滿足了消費者個性化的金融需求，促進了普惠金融的發展，使得更多的人可以參與並享受到金融活動的福利。但是隨著互聯網金融規模的擴大、參與人數的增加，金融混業、跨界、脫媒等現象的加劇，互聯網金融缺乏監管、法律定位不明確等問題日益凸顯，互聯網金融的一些獨特風險不僅可能影響金融市場的穩定和宏觀調控的效果，而且可能對現有金融監管體制產生影響並形成挑戰。

2015年以來，國家更加重視規範和發展互聯網金融，先後出台了一系列政策措施以促進互聯網金融行業健康持續發展。 2016年被稱為互聯網金融行業的「監管元年」。這一年間，互聯網金融監管細則頻發，監管層開始著力解決過去一段時間互聯網金融野蠻生長所凸顯的問題。2017年，互聯網金融行業將迎來政策落實年。

在此背景下，我們也在思考，究竟採用何種監管模式才能有效地對這個新興領域進行監管，保障金融消費者的合法權益？ 在互聯網金融快速發展的大趨勢下，金融體系必將更為開放，金融市場也將更為活躍，從而對金融監管提出了更高的要求，除了深化側重於指標管控、綜合評價和類別監管的風險管理之外，還需加強對金融機構的行為管控和問題評價，採取有效手段應對機構治理行為失效。但由於互聯網金融行為監管研究和實踐開始較晚，理論研究較少，互聯網金融發展的實踐上也是初步的，還存在諸多問題。當前,的互聯網金融發展尚處於初級階段，對其的監管還不完善，金融消費者權益保護意識也有待提高。成熟市場國家的互聯網金融監管經歷了較長的發展歷程，有很多值得借鑒與學習的地方，我們應對國外的經驗去粗取精，構建符合國情的互聯網金融消費者權益保護框架。在實踐過程中，應注重完善互聯網金融消費權益保護立法，明確監管主體和監管內容，督促金融產品提供方加強互聯網金融業務管理，加強互聯網金融消費權益保護的監管協作，構建「多元化」互聯網金融糾紛解決體系，推進互聯網金融監測和宏觀調控，充分利用大數據提高金融消費者權益保護效率,以守住不發生系統性金融風險的底線。因此，為應對互聯網金融業快速發展對金融監管提出的新要求，加快以互聯網金融消費者權益保護為核心的互聯網金融行為監管制度研究就顯得十分必要而迫切了。

尹優平研究員正是基於以上背景，緊密結合金融消費權益保護、互聯網金融和行為金融監管等基本理論，在分析互聯網金融模式和屬性的基礎上，從行為監管的視角出發，討論互聯網金融的消費者權益保護問題。全書分為理論篇、實踐篇和政策篇三大部分，詳細論述了互聯網金融行為監管發展的背景、現狀和趨勢，介紹了美國、英國等主要國家的互聯網金融行為監管及消費者權益保護的經驗，歸納了國內外互聯網金融行為監管的實踐及發展，對構建以金融消費者權益保護為核心的互聯網金融行為監管體系提出了政策建議。全書結構合理，層次清楚，語言流暢，通俗易懂，有著較強的理論及實踐參考價值，融入了作者諸多深層次的思考和探索，是目前較全面、系統研究互聯網金融行為監管及消費者權益保護的專著。希望本書的出版能夠引起更多的人關注和思考互聯網金融的行為監管及消費者合法權益的保護，也希望尹優平研究員能夠在互聯網金融領域和金融消費者權益保護方面繼續探索和研究，有更好的研究成果問世。

是為序。

李東榮

人民銀行原副行長

互聯網金融協會會長

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