互金、校園貸風險防範成銀監會關注四大熱點之一

近年來，互聯網金融呈現快速發展態勢，在提高金融服務效率、滿足多元化投融資需求、提升金融服務普惠性和覆蓋面等方面發揮了積極作用，但同時也積累了一些問題和風險隱患。

8月21日，銀監會在關於兩會建議提案辦理工作的發布會上透露，2017年銀監會承辦了全國人大、全國政協交辦的建議提案465件，涉及金融服務實體經濟、防範化解銀行業風險等多個方面。

銀監會方面表示，在建議提案中，2017年代表委員關注熱點主要集中在四個方面：一是金融服務實體經濟及其薄弱環節；二是金融支持區域、產業發展；三是改革完善金融體制。

值得注意的是，發布會上提出的第四點：防範化解金融風險及加強消費者權益保護。主要包括防範互聯網金融、校園貸、非法集資、類金融機構、民間借貸、理財等，佔比20.5%。據了解，其中加強金融消費者權益保護的有8件，加強互聯網金融風險防範的有22件，防範「校園貸」風險的建議提案數量也有明顯增加。

法院支持校園貸向大學生要債？

作為本次會議熱點事件之一的——校園貸，自2016年以來，亂象層出不窮。高額利息，暴力催收，非法平台，黑心中介等等讓人們對校園貸聞風喪膽、避而遠之，校園貸系列詐騙已成為危害大學生群體人身和財產安全的一大毒瘤。

大學生校園貸款實用情況：

隨著銀監會、教育部等聯合印發的《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》的發布，有關部門不斷強調「從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，並根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃」。遭遇了力度空前的管制后，曾經泛濫一時的「校園貸」終於停下了跑馬圈地的擴張步伐。

此前，媒體報道的大多都是深受其害的大學生起訴黑心校園貸平台詐騙，但風水輪流轉，「黑」與「白」似乎做了個顛倒。近日，長沙一網路貸款平台向39名大學生提起訴訟，要求他們償還貸款，同時支付四倍銀行利率的罰息。被起訴的大學生遍布全國各地，目前大多已經失聯。

據了解，對於此次事件，法院的判決是:這些大學生償還借款本金，並按照同期銀行年利率計算利息，但並未支持「校園貸」按四倍銀行年利率計算的請求。基於此此判決結果，有人質疑，法院支持「校園貸」?如果承認其合理性，那麼「校園貸」所釀成的社會悲劇該如何終止?

在評論君看來，其實它釋放了一種信號，「校園貸」逐漸走出野蠻生長的青春時代，終將走向規範！

毋庸置疑，一方面，「校園貸」釀成的種種悲劇來源於它「自身基因」不合法性！為了「搶業務」，「校園貸」降低了借款人的資質審核門檻，只要有一個明確的身份，哪怕不具有償還能力與正當借貸需求，出借方也會毫不猶豫地放貸。

另一方面，有需求才會有供給，一個巴掌拍不響！作為大學生，他們自身缺乏穩定收入來源，又無獨立經濟能力，但同時他們又是消費需求旺盛的群體，在信用消費、提前消費的消費意識下，分期貸款消費會解決學生高額一次付清和入不敷出的消費情況。

這些學生並沒有意識到，即使只有幾千元，尚不能經濟獨立的自己，並沒有足夠的償還能力。很多大學生分期目前處於盲目的消費狀態，加上對借貸知識缺乏了解，導致大學生並不是很清楚具體的還貸費用，結果導致逾期換不上錢。

當裸照、死亡威脅不斷挑戰著社會秩序的底線，借貸者與出借者都被千夫所指，「校園貸」市場也就進入了倒計時。

美容貸、培訓貸瞄準學生族開槍

除了校園貸，最近，為整容而借貸，似乎將成為金融小微貸的又一個增長極。手持身份證到美容機構拍個照簽個字，再提供一張銀行卡，就能輕鬆貸到一筆錢，享受「免費」美容服。「培訓貸」集中在IT行業，多以招聘為幌子，以提供高薪工作崗位為誘餌，在面試中讓應聘者以低壓力分期還款的方式，貸款接受高價培訓。

今年5月份，河南26歲女孩因整容深陷貸款風波，無力償還自殺身亡；8月初，兩名台州男大學生被招聘公司帶去注射了玻尿酸，每人欠下3萬元貸款。此前有媒體爆料，「百度有錢花」因「培訓」遭到多次投訴。

據了解，全國各地已有無數人因為「美容貸」被詐騙。一些中介和美容機構勾結在一起，在朋友圈打著「免費美容還送錢」的招牌，利用人們貪小便宜的心理大肆招攬客戶。一旦有人上鉤，他們就承諾給用戶20~30%的貸款金或者承諾用戶只需支付第一個月或第二個月的貸款分期，誘騙用戶貸款免費做美容。

然而，大多「培訓貸」騙局具有「假招聘」「真培訓」「高額貸款」「高利貸」等性質，雖然基本都宣稱無息貸款，但算起來「培訓貸」年利率大多在15%-25%之間，貸款1.5萬元，24個月總還款額超過2萬元。

互聯網平台貸款的花樣越來越多，「培訓貸」、「美容貸」，說得天花亂墜，消費機構和貸款機構等互相勾結，讓眾多消費者背上高額貸款，甚至有人為還貸款走上絕路。

防範風險，如何對症下藥？

防範互聯網金融及網貸風險需要採取針對性措施。防範風險、改進監管的主要措施和基本思路是：建立企業內控、政府監管、行業自律、社會第三方監管的立體監管模式。

針對於校園貸監管，今年，監管部門著實給力了一把！

2017年5月27日，銀監會、教育部、人社部聯合印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》。通知明確，未經銀行業監督管理部門批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務，扎住了網貸的校園貸業務口子，並引導銀行進入校園金融市場。

而截至6月23日，全國62家開展校園貸業務的互聯網金融平台中，已有59家選擇退出。

7月29日消息，江西銀監局近日表示，將暫停網貸機構開展「校園貸」業務，並通過強化摸底整頓、規範管理、宣傳教育等手段，優化校園金融環境。

反觀大學生群體，雖已成年，但畢竟尚未步入社會，在預見風險與承擔責任方面不宜過度苛刻，對校園貸為逐利而漠視自身資金安全的行為，不應鼓勵。

而美容貸、培訓貸主要涉及大學生，如果他們簽約時已成年，屬於完全民事行為能力人，若不存在導致合同無效的條件，則應按過錯承擔相應的責任。

一些貸款平台在操作上存在漏洞，為一些不法貸款中介提供了一定的謀利機會。網路平台發展迅速，相關部門也應加大對這方面的監管。貸款平台要做好風險控制，嚴格審批。相關部門應嚴格監管美容機構開展的醫美分期貸款業務，建立追溯問責制，從源頭上杜絕騙貸。

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