靠公積金買房這件事，到底靠譜不靠譜？

理想和現實中間隔著「誰」？

近期，北京市住房公積金管理作出多項調整。

比如，北京市住房管理中心近日公布，北京市住房公積金將於本月30日19點至7月1日9點開展結息對賬。也就是說，7月1日9點后，大家的公積金賬戶會多出一筆利息。

而6月初時，北京市還公布，7月1日起，北京住房公積金的月繳存額上限將上調至5548元，職工和單位月繳存額上限均為2774元。

全國住房公積金管理也有好消息，全國住房公積金異地轉移接續平台將在6月底前上線，實現「賬隨人走、錢隨賬走」。

其實，長期以來，公積金的存在似乎讓大家既熟悉又陌生。

購房者需要用它去貸款，也需要每個月提取公積金去補貼還貸。

沒有購房需求，或者暫不購房的人，公積金或只是一個「隱形賬戶」的概念。

但無論陌生或熟悉，都不能否認，公積金是非常重要的一項社會保障制度。每年7月1日，公積金繳存上限、繳存下限的調整更是關切大家的利益。

可是，「誰」來決定你的公積金繳存額度調不調？靠公積金真的就能買的起房了嗎？中央財經大學保險學院教授郝演蘇告訴中新社國是直通車記者，就當下一二線城市的房價而言，保障中低收入群體住房需求其實和公積金管理關係並不大，主要還在於國家在經濟適用房、廉租房等方面對低收入群體住房需求的支持力度。

中新社記者 王東明 攝

怎麼調？

北京市公積金管理中心近日發布通知：根據北京市人力資源和社會保障局、北京市統計局公布的2016年度北京市職工月平均工資計算，2017住房公積金年度 北京住房公積金繳存基數上限為23118元，月繳存額上限為5548元，職工和單位月繳存額上限均為2774元。原則上不允許突破住房公積金繳存基數及月繳存額上限繳存住房公積金。

熟悉公積金的小夥伴都知道，每個月單位和個人繳存的金額是一樣的，而且不用扣所得稅。也就是說，如果你每月繳存2774元，單位也要給繳存2774元，最後到你賬戶的就會有5548元。

同時，作為公積金最大的一個用處，它與購房時公積金貸款的額度密切有關。繳存額越高，貸款額度也會越高。但是，如果你已經達到國家規定的首套房最高貸款120萬的上限，就不會再提高了。

相較這次調整之前，北京住房公積金繳存基數上限的21258元，月繳存額上限的5102元，這次，對於高收入群體確實是個好消息，尤其是月工資高於21258元的人群，公積金月繳存額最多將增加446元。

誰來定？

北京住房公積金繳存基數調整的政策具有一定彈性，雖然國家出台了通知，但並非強制執行，那麼，你的繳存額度調不調，最終由誰來決定呢？

其實，第一決定調不調的就是你自己。

根據北京市人社局、統計局早前公布的北京市2016年度職工平均工資，2016年全市職工月平均工資為7706元。如此看來，這次調整了公積金繳存基數的上限，似乎和大多數人關係不大。

其次，看的就是你所在公司的實力情況了。「公司情況比較好的，比如金融機構，調整的可能性就比較大，效益相對沒有那麼好的公司，調整的可能性就比較小。」郝演蘇說。

那麼，公積金月繳存額上限調整，是否意味著貸款額度也會相應調整呢？

目前，北京市公積金貸款額度最高為120萬元，但結合當前北京市的房價來看，公積金貸款額度似乎還是不太夠用。

對此，郝演蘇表示，設立公積金制度主要是為了解決職工的住房問題，而這種住房需求主要指的是無房人群的住房困難。但是就當前整個經濟環境來看，在房價已經比較之高的情況下，大家都希望多貸款，放開貸款反而會助推房價進一步上漲。目前，各個銀行都在收緊貸款，就是為了抑制房價。 「短期來看，也並不可能放開。」

如此聽來，似乎要靠公積金貸款買房有點難？郝演蘇告訴記者，公積金貸款額度確實有限，並且通常情況下，公積金貸款主要服務的是廉租房、經濟適用房等購房人群。因此，如果是北上廣深這樣一線城市的購房群體有一定的積蓄更重要，公積金貸款起到輔助的作用。

中新社記者 周長國 攝

收入越低，

公積金購房作用越小？

公積金的使用，近年來隨著房價的上漲，卻越來越尷尬，尤其是在北上廣等房價上漲較快的一線城市。這是怎麼回事呢？

原來，有媒體發現，據各地公積金管理中心公開數據顯示，2016年，北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別佔比53.1%、57.44%和68.99%，

但是在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只佔到30.6%、35.36%和26.64%。

也就是說，繳存人群中，低收入人數較多，但是在貸款使用中，卻流向了中高收入人群。這是怎麼回事？

郝演蘇表示，公積金的存繳比例和收入是正比的，收入越低、公積金繳存額度就低，雖然低收入群體繳存了公積金，但是相對應的首付能力有限，尤其是北上廣這樣的城市，房價如此高，公積金對於這些人群而言作用並不大。從而就造成了有能力公積金貸款購房的主要是中等收入人群。「所以，要解決低收入人群的住房需求不能僅僅依靠公積金管理，更多的應該是加大國家對於廉租房、經濟適用房等的建設力度。」

中新社記者 周長國 攝

其實，近年來國家一直在不斷加大保障性住房的建設力度。《全國住房公積金2016年年度報告》中顯示，2016年末，累計為城市公共租賃住房(廉租住房)建設提供補充資金2176.20億元。累計為373個保障性住房建設項目提供貸款862.07億元，占項目總投資的33.93%，支持建設保障性住房7127.28萬平方米。可以解決約120萬戶職工家庭住房困難。

而在北京市公布的供地計劃中，也大幅增加了自住房的供地，未來5年自住型商品房將供地1020公頃、擬建25萬套房。今年自住房供地則由原先的1.5萬套大幅增加至5萬套。

張文暉