樂視事件發酵 立木徵信打破傳統徵信弊端

近期，樂視風波可謂一波未平一波又起，金融人剛將企業間的萬萬繞繞分析清楚，與樂視有關的個人又出現了新狀況。

事件起因為離職數年的樂視前員工、網友「白雲飛」的建行信用卡額度突然被降至1元，致電建行客服，卻被反問「你是不是在樂視工作」。

網友「白雲飛」於7月25日發微博曝出此事，並提出了難以接受的3點原因：1.用卡記錄極其良好；2.個人辦卡與曾供職單位無關，即便現單位涉及案件與我何干？3.降為1元是對我的侮辱，卡里多還的錢都不止1元，為何不提前溝通？

7月26日，建行信用卡有關負責人回復，根據樂視公司出現的經營情況變化及可能帶來的影響，依據信用卡章程等有關規定，對部分相關客戶啟動了資信甄別和臨時的額度調控措施。精準核實確認客戶的資信情況需要一定時間。

從此次針對個人的信貸事件，可以看出銀行使用傳統徵信手段有2大弊端：

1. 徵信數據已斷章

曾經銀行掌握的徵信數據是個人最全最真實的信用信息，個人的經濟往來、名下的房、車、貸款及儲蓄都逃不過銀行的徵信記錄，銀行能夠第一時間全方位了解個人的資產狀況。現在，個人信用信息最有價值的數據，例如：日常消費、就職履歷、社交關係、生活繳費等一系列行為，在藉助網路及第三方平台的前提下，逐漸脫離與銀行的直接關係。

在樂視事件中我們可以看到，銀行目前對個人信用信息數據的掌握已經出現斷章，從事件中可看出，被調整額度的是樂視已離職數年的員工，並且自身儲蓄及就職收入都未出現變化，在此情況下的調整卻有可能造成信用卡額度降低遭失信聯合懲戒甚至影響個人徵信，造成使用人「躺槍」的即視感。

2. 風控手段未跟上時代步伐

銀行的風控手段向來以嚴苛著稱，一刀切的抽貸及調整額度的行為也經常發生。然而，在現在多元化的信用體系下，僅依靠單一維度數據進行風控評估是對用戶的輕視。

近年來互聯網金融快速發展，在信用消費方面，網貸機構無論從時間、效率、額度及門檻各個方面都作出了針對銀行的各項措施。3分鐘放款、無需紙質材料、信用免押金等依託於大數據徵信工具的網貸機構為用戶提供了更便捷有效的信用消費渠道。在此情況下，銀行若再對用戶需求視而不見，任性地貫徹一刀切的風控手段，必然會流失大量的信用消費客戶。

個人信用信息作為徵信體系建設的重要環節，引起多方重視。公共信用信息共享平台於2016年建立后，已初見成效，目前個人的基礎信息、行政處罰及紅黑名單等均全國聯網，但更能夠體現個人信用信息狀況的生活社交類信息還未完善。另一方面，大數據徵信企業運用互聯網科技的發展及相關技術手段，能夠對個人信用信息進行深入的挖掘，配合多維度的模型分析，更好地對個人徵信進行評估。

立木徵信作為最早的大數據徵信企業之一，開展的大數據徵信業務已非常成熟。通過了解我們可知，目前的大數據徵信可通過個人的資產信息、消費信息、社交信息、身份信息及失信信息等對個人信用信息進行分析評估。通常，單人的信用評估報告可在3分鐘之內完成，並且不受場景約束，隨時隨地可進行查詢。另外，實時性也是目前大數據徵信的優勢之一，傳統徵信手段主要依靠的是客戶的單點數據，例如買車、買房及貸款等大事件，而大數據徵信是採集用戶直至當下的各個行為數據加以分析，從數據的廣度和時效性上都更為適用。