從20歲到70歲，人生中每隔10年需要積累多少財富？

關於積累個人財富，有一條最基本的原則：儘可能早地積累，儘可能多地積累。

實際上，積累財富和保護財產安全最簡單的辦法是——「複利效應」。股神巴菲特之所以能成為全球最富有的人之一，他的經驗便是有效利用「複利」。

什麼是「複利效應」呢？簡單地說，就是錢生錢，利滾利。把一段時間所得的收益全部加入本金，投入到下次的生息中，每次所得的利息再重複加入到本金里。

巴菲特曾經說過：「複利有點像從山上往下滾雪球。最開始時雪球很小，但是往下滾的時間足夠長，而且雪球黏得適當緊，最後雪球會很大很大。」憑藉對「複利效應」的充分利用，從1965年到2016年，巴菲特在52年時間裡的投資年均收益率達到了19%。

這是一個相當恐怖的數據。比如說最開始是100美元，按照他的收益率來算，52年後100美元就變成了近85萬美元。

但是如何最大化地利用「複利」？美國暢銷書作家大衛·巴赫表示，關鍵在於你每次首先要從收入中支出多少錢。

別小看這部分支出的錢，有時候可能比賺錢的作用更大，相當於是為自己留一條後路。利用「複利」賺錢是有風險的，你投資什麼樣的資產，碰上什麼樣的行情走勢，都很難提前做出正確的判斷，有可能突然暴富，也有可能一夜輸的精光。所以每次支出的錢怎麼用，就是最大化利用「複利」的前提條件。

所以應該積累多少財富這個問題就變成了應該如何設定自己的支出。

巴赫認為，每個人的收入，首先需要花到兩個重要的地方：一個是退休金（對於來說，可以理解成五險一金），另外一個是緊急備用金，這是為了應對失業、生病等突發情況。

至於這兩個部分應該在收入中佔據多少比例？根據每個人的實際情況和個人財富目標，大家都有不同的想法和決定。這裡有一個巴赫的總結，不能具體到某一個人身上，但是可以作為一般人參考的方向。

如果能努力做到，即便你因為各種原因，將來可能沒有住上好房，沒有開上好車，但至少在任何時候都能正常安穩地生活下去。

外國人的總結不一定完全適用於的實際情況，畢竟我們現在供房供車的負擔要重得多，但也不妨礙我們參考一下別人的現成總結，在給自己設定財富目標時可以多一點啟示和警醒。

階段一：21歲~30歲

退休金佔比：總收入的10%，備用金佔比：至少3個月的開銷

階段二：31歲~40歲

退休金佔比：總收入的12.5%，備用金佔比：3至5個月的開銷

階段三：41歲~50歲

退休金佔比：總收入的15%，備用金佔比：6至12個月的花銷

階段四：51歲~60歲

退休金佔比：總收入的20%以上，備用金佔比：12至24個月的花銷

階段五：61歲~70歲

如果按照上面的計劃走，你這個時候就大概不用再存退休金了，你可以享受自己之前積攢的退休金。

對於晚年可能發生的突然情況，你需要準備一份大概3至5年開銷的資金，然後放在安全可靠的投資項目里，除非你已經確信自己手上有足夠的備用資金。