Fintech推動變革金融變革

隨著互聯網進程的不斷發展，用戶自主權開始回歸，以用戶為王的商業邏輯逐漸形成。在這個邏輯中，最常見的企業戰略就是將已掌握的資源，迅速轉化為互聯網金融平台的用戶。

2016年是一個重要時間節點，在這之前，互聯網依然擁有用戶紅利，所以互聯網金融機構和與互聯網相融合的傳統金融機構，都在用戶規模和用戶體驗上重兵進駐。但進入2016年後，互聯網行業整體的人口紅利基本殆盡，網民和移動網民增速降到10%以下，面對這樣的困境，企業又該如何跨越過渡期？

隨著互聯網各巨頭競爭格局的基本穩定，用戶之間的遷移逐漸加大，在用戶規模這個層面，其所能帶來的邊際效應逐漸降低。這樣，就使得企業開始重新審視促進行業發展的要素，在輿論和全球整體產業發展的趨勢促進下，科技的重要性在互聯網金融領域得到了凸顯和放大。同時在政策導向的客觀推動下，金融科技成為金融行業發展的新篇章。

隨著移動支付和P2P的出現，金融科技從後台系統慢慢滲透到了金融的核心業務。且隨著其它技術手段的豐富，不同科技之間的相互吸引力，又使得金融與實際生活結合得更加緊密。

金融科技的發展

互聯網及數字技術的出現，使一些基礎的金融業務得以升級。在提高工作效率的需求推動下，傳統金融機構開始構建自身的IT系統，這也成為了金融科技最原始的發端。

2004年支付產業嶄露頭角，金融科技從後台支持的位置，走向前端。滲透到在當時看來，傳統金融的非核心業務中。並在之後的發展中，爆發出強大的生命力。

2007年，拍拍貸成立，此舉成為金融科技發展史上的標誌性事件。至此，金融科技真正滲入到金融最核心的業務中，並按照互聯網的特點，衍生出一系列風險評估新方式。

2013年餘額寶的橫空出世給傳統金融模式帶來極大的震撼，因此各基金、保險公司紛紛展開大規模互聯網化的戰略布局。金融科技企業因為經驗和技術能力的優勢，地位得到了空前提升。

2016年，在金融科技所服務的目標客群中，電子支付用戶滲透率最高，其次是網路資管，二者滲透率都在60%以上。由於網路信貸的門檻問題，使得目前網路信貸網民滲透率只有22.8%。但實際上，滲透率指標僅統計真實發生過網路借貸行為的用戶。

除此之外還存在大量准網路信貸用戶，各大網路金融巨頭均會對旗下用戶做提前授信的工作，所以這部分准信貸用戶也是金融科技在服務網路信貸行業時的目標客群，甚至可以說電子支付和網路資管在很多層面上都是金融科技在網路信貸領域的用戶。綜上所述，不同於互聯網金融，金融科技的行業地位更加靠前，所以它能夠覆蓋的用戶客群也更加廣闊。

互聯網巨頭——百度在金融科技上的布局

百度是互聯網BAT三巨頭之一，從外界普遍對三者的差異上看，百度是技術能力較為突出的一家科技企業。技術在百度體系內能夠得到最優的集團資源扶植，在當下火熱的金融科技領域亦會受益。

2015年12月14日，百度金融服務事業群組(FSG)成立之初，百度金融就樹立了明確的科技理念，即致力於成為一家真正意義上的金融科技公司，利用人工智慧等技術優勢，升級傳統金融，實現普惠金融的夢想。百度金融在五個方面深耕金融科技：

首先是身份識別技術，百度金融應用了百度最核心的人工智慧，將語音識別、圖像識別、活體識別、手寫簽名等技術用於身份識別認證，現已擁有了超1500項專利。

其次是大數據風控，有7個維度，28個行業，細分10萬+個標籤描述用戶的屬性和興趣。基於百度大數據，可以有效提升風控模型效果。

智能投顧領域也有所發展，根據資產大數據，生成資產畫像。根據這些圖譜和畫像判斷用戶的投資風險偏好，智能匹配，生成科學的投資組。

還有量化投資，基於百度大腦的量化投資決策系統，根據全網搜索行為數據，全媒體提取多樣量化因子，並進行投資動態監測、輿情監控跟蹤，通過機器學習反覆測試，建立豐富的量化投資策略，最終投入實戰。

最後是金融雲，百度金融雲是面向金融行業夥伴的一組完整服務能力的聚合，行業夥伴可以通過雲端訪問，獲取技術能力支撐，完善服務生態。

百度金融雲將向金融機構輸出包括人工智慧、安全防護、智能獲客、大數據風控、IT系統、支付「六大技術能力」的全套金融解決方案，為合作夥伴賦能。隨著百度金融雲正式向業界開放，至此百度金融雲將承載著百度金融六大能力對外輸出功能，全方位賦能合作夥伴。

百度依託自己在金融科技方面的技術基礎，加上自身大量的數據積累，在Fintech方面的發展處於國內前沿，未來將會有更大的突破，有望助力於普惠金融的發展。

真風口還是偽標籤？

有不少觀點認為「互聯網金融」因為P2P跑路，眾籌等平台亂象造成的不良影響，所以提出：「金融科技」、「新金融」、「替代性金融」等這些新概念，實則換湯不換藥，本質上還是互聯網金融那套舊東西。

所以對於金融科技到底是真風口，還只是一個偽標題我們還需拭目以待，但相信只有那些真正以技術驅動的創新、能夠優化人們生活的產品才能歷經考驗，成為贏家。