乾貨｜買保險保命最靠譜？這幾款重疾險都是陷阱，你上當了嗎？

《歡樂頌》終於播完了，個人認為樊勝美的人物線條刻畫得最立體。掐尖不成，又被家庭折磨得不成樣，把希望寄托在王柏川身上，王柏川最終因為不堪重負而選擇離開。其實，都市中有千千萬萬個樊勝美，她們大多不相信童話，靠的還是自己。

現實生活中，我們必須給自己一條退路，在能力範圍內，為自己配置一份重疾險比什麼都重要。

今天我們來聊聊金融界備受爭議的話題——保險（不推薦保險產品），這個行業的門檻特別低，有高學歷的金融才俊，質素低的也不在少數。良莠不齊的保險銷售隊伍，加上市面上雞肋保險產品，導致這個行業的口碑差，大部分人都避而遠之。

話又說回來，保險確實是個剛需，如何用錢保護自己，需要理性思考和慎重選擇。都市女性可以懂得花錢、打扮，但最值得購買的是安全感，這很有必要。

以下這篇文章來自我的老朋友大萌萌，大萌萌是保險和理財方面的專業人士，她不為任何一家保險公司代言，這裡所說的每一句話都客觀中立。

這篇文章比較長，請認真看看，也許能給你省下不少錢。

乾貨時間 ：你知道哪些重疾險是假的嗎？

手把手教你識別貨真價實的偽保險

作者：大萌萌

來源｜Dr大萌萌（ID：ingbaobei520）

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我是學金融出身，知道怎麼算收益率，如何折現，如何算概率，在買金融產品這件事上，理智的很。

從事保險諮詢服務工作以來，面對的客戶80%都是女人，女人在買保險這事情上，最明顯的共性是衝動，沒仔細看，再加上推不開代理人朋友的人情，糊裡糊塗地就買了。

很多客戶都知道消費型保險是個好東西，常常提關於消費型保險的問題，大家的難處主要有2種：不知道如何辨別產品是否為消費型；不知道如何找到真正消費型的重疾險。

今天就來和大家講講如何分辨重大疾病的真偽。

很多人的第一份保險都是為孩子而買的，從這個時候起，錯誤就一路犯，買到手都是一個錯的保險，但很多人也沒看出個端倪來。只要有能力，一份接一份的買，一次接一次的錯。

我幫客戶看保單，最嚇人的一個例子是，一個家庭家裡買了將近40份保單，每年交費十幾萬，可是所有的保障加起來都只有不到三十萬，這40份保單中，絕大部分都是屬於理財險，但計算一下，收益沒比銀行定期高到哪裡去。保障方面，好十幾份保單的保額只有保費的一半不到。繼續投錢又不是，退了又虧錢，左右為難

上當的人，買到假重疾時，基本都是小白狀態。身體上的小毛病、身邊人的事故或疾病的驅使，又恰好看到保險公司的宣傳。想著早買早放心，算是讓自己少點後顧之憂吧！

親戚朋友做保險，一趟一趟地往家跑，送禮請吃飯搞到自己最後不買就不好意思

不管是什麼原因，衝動的是一時，想讓朋友賺錢也是一時，買到一個垃圾在手上一拿還是一輩子，這才是吞不下的苦果

在買保險這件事上，特別需要理性

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今天來講點專業且理性的東西。

不管是給孩子還是大人，最先能想到的就是要買一個大病保險。對於中產家庭而言，花一筆錢去治病，並沒有太大問題，但倘若大人患病導致不能工作了，沒有了收入，才是大難題

幾乎每家保險公司都有自己的疾病保險，但有些是真的，有些是假的，很多人認為每家公司的產品應該差不多所以就隨便買，實際上真假之間，好壞之間，天壤之別

最假的和最好的之間，最大的差距是同樣的保障程度和額度，5倍的價格差，同樣都是一萬塊，有人能買到50萬的保障額度，有人只能買到10萬，而真的出事後，50萬和10萬的差別有多大？再也不要說無所謂就讓親戚朋友賺點錢，享受賠償權利的人是自己。

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什麼是假重疾保險呢？

看看名字就知道了，只要主險的名稱里沒有重大疾病保險這幾個字，那麼就有可能遇到了「李鬼」

比如：**終身壽險，**終身壽險（分紅型），**終身壽險（萬能型），**兩全保險，**兩全保險（分紅型）

兩全保險中，只有康健人生、華夏福和健康源三款是真的重疾保險，其他的都是假的

那麼一個終身壽險是怎麼喬裝成一個重疾險呢？

附加重大疾病提前給付，這個附加險還要另外收錢

本來是身故要給的錢，如果得了重疾，那麼要提前給出來看病，本來就是你自己的錢要拿出來還要另外給一筆錢的流氓行為。

而一個真正的重疾險，遇到重疾，賠錢，如果一輩子沒有得重疾，那麼在身故時賠錢，沒有多收錢，這是一個標準的重疾險

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很多人因為當時選擇了一款當紅產品，而悔不當初，怎麼說呢？

就拿某大型公司當紅產品**福作為例子，有保險公司強大的人海戰術為依託，它的知名度就不用說了，對於*安福的口碑，大多數人被蒙在鼓裡。這款產品最大特徵是雞肋，性價比實在不敢恭維，隨隨便便就比別人高出30%的價格。

這款產品的主險是終身壽險，然後掛靠提前給付重疾，一旦重疾產生賠付，雖然合同不會終止，但只剩下一丁點的壽險保額，大大的雞肋。

同時又附加了長期意外，為什麼要大家強制附加長期意外？一個字，貴！保險公司能夠多賺錢呀！

我們來看一下目前市面上單獨可買的綜合意外價格多少錢，如果是50萬的意外險保障，只需要花150元每年，還帶意外醫療，而附加一個綜合意外30萬保額，交二十年，保到70歲的綜合意外，每年要交1500元.....

都是綜合意外，為什麼要每年出一千多，去買個三十萬的意外？意外險又不會隨年齡變化而保費增漲，也基本和健康狀況沒關係，沒有續保風險，花這麼多錢， 去買這點意外保障，划算嗎？

也有人為這款產品辯解，說它升級了，保障全面。但是只要稍稍與市面上的重疾產品做個對比。

**一生多倍保保障的疾病種類達到了108種，其中重疾80種，輕症28種；而**福2017保障的疾病種類是100種，其中重疾80種，輕症20種。

重疾方面，多倍保是分四組三次賠付的，每次1個保額，那麼它最高就能夠賠付3個保額；反觀**福就沒有任何特色了，50萬保額只賠付一次。

再來看輕症，多倍保有輕症豁免，而且它是將28種輕症分成四組的，最高可以賠付3組，每組輕症賠付1次，間隔期是180天。因為每次輕症賠付保額的20%，所以加上重疾賠付的3個保額，總共的賠付金額就達到了3.6個保額。

而**福2017是沒有輕症豁免的，且只有一次賠付，賠付保額的20%。算下來賠付只有1.2個保額。萌主跟大家普及一下，別看保險責任七七八八的，提供的保障最終還是得落到實際賠付額上，這是最終奧義。

分析完保障責任再來看保費，上圖是以30歲男性投保50萬保額，20年繳費為例子，**福2017的保費達到了15241元/年加上被保險豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！

類似的產品還有一籮筐，它們都有共同點：所以假重疾通常都要比真重疾的價格要高，而且由於是提前給付的責任，責任一般都沒那麼完善，比如疾病種類少，沒有輕症賠付，也沒有豁免等等。

假重疾每年的銷量遠遠超過真重疾，2月14號，保監會下發了2016年年度數據統計，其中壽險佔了1.7萬億，而除了少量的定期壽險之外，並無真正意義上的終身壽險，也就是說，至少1萬億的保費都是買到了假重疾，因為這些保險在監管統計上是屬於壽險的

當假貨賣的比真貨還要多的時候，人們會把假貨當真，典型的劣幣驅逐良幣，保險公司根本不需要賣開發好的真貨，躺著賣假貨都能賺錢。

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我來給大家做個總結：為什麼大家會選錯保險呢？

首先，自我的需求不清晰。每個人每個家庭的特點都不一樣，收入、年齡、職業、婚否、有沒社保醫保、贍養父母的負擔輕重、是否獨生子女，每一項條件不同，都會影響保險預算，從而帶來不同的保險組合。需求不清晰,就被別人牽著鼻子走。

其次，產品太多，作為行外人士，根本沒辦法辨別產品的優劣。保險產品本質上是一個法律條款組合而成的產品，是為解決潛在的風險而形成的保障產品。由於法律條款的生澀，疾病種類的繁多、保險公司眾多，各家公司都變著花樣去賣產品等，這些因素都導致大家沒充分了解產品。諷刺的是，人們往往是因信任身邊的代理人，而糊裡糊塗買錯了保險。

我對於保險業的營銷手段、產品設計非常反感，常為用戶開免費保險公開課，經過長期的保險掃盲。欣慰的是已經有一大批用戶選到了適合自己的產品，也省了一大筆錢。

保險是會伴隨一輩子，50元能夠買到的產品，我幹嘛要花100元？通過專業人士的組合方案，一個家庭能省下來的錢，都可以在二三線城市交個首付了。 所以大家一定要看清楚條款再下手。

但買到雞肋保險的人不計其數，與其把錢投進死胡同，還不如用這些錢來自我升值。為讓更多人受益，我特地邀請大萌萌為大家開一節乾貨保險講座，免費的。聽完課，你至少能省下幾萬元。

【講座主題】

如何識別重疾險的真偽？

通過本次講座，大萌萌老師將為您分享如下內容:

1.如何辨別重疾險的真假？

2.門診險到底需不需要買？

3.社保外的住院保險要不要買？

4.買了醫療險還要買重疾嗎？

5.買了重疾還要買醫療嗎？

6.重疾保險有哪些分類？

7.好重疾保險的標準是什麼？

8.重疾保險真的很難理賠嗎？

9.購買重疾保險有什麼必須要注意的事項？

10.如何能全方位建立起所有疾病風險的保障屏障？

【還可以互動提問】

大家有任何關於保險的疑問，都可以在群內提出，屆時，大萌萌老師和團隊小夥伴們都會認真回答大家的問題，希望能夠解決大家的疑問。

【主講人介紹】

大萌萌，資深保險大咖，從中山大學保險專業畢業后，在從事金融和保險的同時，先後取得長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，在家庭理財、尤其是家庭保險配置等方面有著獨到的經驗。她創建的「蝸牛保險醫院」，致力於為家庭和個人提供客觀、專業的保險諮詢服務。

【講座詳情】

講座時間：2017年7月5日（周三）晚7點

聽課方式：1. 掃描下方群二維碼進群聽課

2. 群滿100人就不能直接通過掃描入群，您還可掃描下方微課助理二維碼，通過審核后，邀請您進入講座主講群

微課助理二維碼（不私聊）

//講座常規問題//

Q：講座在哪裡進行？是什麼形式？

A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。開講前，我們會邀請你加入微信群中，並搜集大家的想要向主講人提出的問題，在講座結束后，主講人設有答疑的時間，抽取大家在講座前填寫的問題進行答疑。

Q：為什麼加「微課助理」為好友后，他一直不拉我進群？

A：因為需要手動拉人進群，微課助理沒有辦法做到24小時在線及時處理講座報名請求，所以拉人入群的速度會有點慢，一般集中在晚上處理。總之，一定會發的，所以記得一定要及時關注微課助理髮送給你的入群邀請哦！

Q：入群之後能說話嗎？

A：可以。在講座正式開始前，如果你有講座相關的問題需要諮詢，可以發起話題，與群內的專家互動。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以進群？

A：歡迎對講座感興趣的朋友進群。本次大萌萌老師的保險知識講座，為了保持專業客觀的交流氛圍，不歡迎保險公司的代理人進群。如果有代理人進群，請大家舉報；如果有代理人私下加大家的微信，請拒絕，如果因私加代理人而造成個人財產損失，我們與蝸牛保險醫院均不承擔任何責任。違規者將會被警告，嚴重違規將會被管理員移出群，且被列為黑名單，不能參加後續的講座哦。

Q：我有微信群，想轉播這個公開課，可以嗎？

A：我們歡迎你轉播這個公開課。（如果想聽課，請往上翻掃描二維碼）

本文由大萌萌原創，了解更多保險知識乾貨，請關注Dr大萌萌（）