信用卡支付保費遭遇「一刀切」 保險業進入緊縮時代

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華夏時報（）記者胡金華 上海報道

國內保險業進入了緊貨幣時代。

《華夏時報（）》記者了解到，自2016年9月6日保監會發布了《關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》之後，激進型萬能險猛增的勢頭被遏制。該通知中第四條明確規定，保險公司提供保單貸款服務的，保單貸款比例不得高於保單現金價值或賬戶價值的80%。保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款的條款，就像一柄雙刃劍，對人身險保費支付渠道的影響開始顯現出來。

「我全家購買的人身險保單年繳保費大概有30多萬，以前繳費是刷信用卡，或者用微信和支付寶，保單有兩個月的寬限期，加上信用卡有最長50天左右的免息期，信用卡還款還可以分期，基本沒有現金壓力。現在得知要全部刷儲蓄卡，今年的現金壓力就比較大，也不知道這個政策何時會鬆開。對我們這種已經繳了多年的老客戶來說，監管機構沒有必要在支付手段上卡得這麼緊。」8月7日，上海一家壽險公司投保人陳亮（化名）向本報記者表示。

在業內人士看來，信用卡支付手段被禁止后，激進型萬能險規模下降態勢明顯，而業已公布的數據顯示，人身險保障性產品保費的增速也出現放緩。

「一刀切」後遺症

記者從各家保險公司了解到，從去年末開始，壽險機構就已經開始執行保監會的通知。而經過近一年的政策實施之後，其一刀切對市場的影響也開始顯現。

「從去年11月15日開始，友邦保險已經全面停止通過信用卡支付保單相關款項的業務，禁止刷信用卡付保費是執行保監會的通知。」8月7日，友邦上海分公司資深業務總監謝芳接受《華夏時報（）》記者採訪時表示。

此外，包括平安人壽、太平洋人壽分別於去年同一時間段都停止了信用卡繳費。記者從太平洋人壽獲悉，該公司於2016年10月20日起關閉APP端信用卡收費功能，去年10月25日起關閉自管POS機信用卡收費功能；平安人壽則於去年11月1日起全面停止信用卡繳費。

「各家保險公司全面叫停通過信用卡支付保單的險種，主要是重疾險、投連險等具有現金價值的人身保險品種，而消費類的醫療保險、人身意外險、車險等繳費則不受影響。監管層此舉的目的一是防止客戶激進投保購買投資性的萬能險引發風險；另外也是防範投保人在猶豫期內全額退保進行信用卡套現的行為；第三則是防止通過信用卡刷卡洗錢的行為。」8月8日，平安人壽相關人士分析稱。

一業內專家表示，自從萬能險銷售新規出台之後，本身激進型的萬能險產品在市場上已經絕跡，作為配套措施禁刷信用卡起到的效果並不明顯；其次作為信用卡套現手段，通過保險公司來操作對於投保人而言風險太大，尤其是大額保單的退保，保險公司都會詳細了解退保原因，應該不會有人想要通過保險公司渠道套現，除非其它套現手段都被用完了，而幾千元至上萬元的退保手續對於投保人而言又耗時耗力，得不償失；至於購買大額保單來進行洗錢，這種情形則需保險公司內部人員與客戶勾結才能進行。

「取消移動支付手段最不利人群是工薪階層和白領人群。對年繳保費數千元至3萬-5萬元和年繳保費達到50萬以上的人群，禁刷信用卡的影響不會很大。但是對年繳保費在10萬左右的人士影響會比較大，他們會充分利用寬限期和信用卡繳費的免息期，遇到緊急用錢的時候還可以申請分期還款，禁止刷信用卡之後則會面對家庭的現金流壓力。」謝芳稱。

保費增速下降

在業內人士看來，發布政策的宗旨是引導保險市場健康運行，回歸保障成為近兩年保險市場的主旋律，然而不可避免的是壽險業的保費增速也開始下降。在現金為王的時代，人身險市場上的大額保單已經很難出現。

8月3日，保監會公布的上半年保險經營情況數據顯示，上半年，全行業共實現原保險保費收入23140.15億元，同比增長23%，萬能險保費佔比則下降19.45%，上半年保險業務收入增速有所放緩，同比下降14.29%。

值得關注的是，在壽險業務端記者查閱到的數據顯示，保費收入增幅下降明顯，2016年前5個月原保險保費收入為10340.83億元，同比增長45.61%，健康險業務原保險保費收入1913.96億元，同比增長90.13%，意外險業務原保險保費收入321.88億元，同比增長20.03%；而到了2017年前5個月，壽險業務原保險保費收入13717.39億元，同比增長32.65%，增速降低了12個百分點；健康險業務原保險保費收入2240.00億元，同比增長17.03%，增速降幅高達73%；意外險業務原保險保費收入378.00億元，同比增長17.44%，增速降幅為3%。

「從絕對金額上看，國內人身險行業的增速仍然維持在高位。而增速的下降除了萬能險保費佔比的降低，還有新規導致的增量保費增速下滑。比如投保人對於繳費的心理預期，對於有現金價值的保險產品，如儲蓄型重疾險，投保人原本可以通過分期支付投保100萬保額，保費年繳納五六萬元，但是一下子無法儲備那麼多現金，只好投保50萬甚至更少，這種情況是大量存在的。」8月9日，復旦大學保險系一位不願透露姓名的教授分析指出。

這位教授建議，對於存量具有現金價值的保單，可以放寬禁止移動支付的使用，比如繳費滿3年以上的保單，可以使用信用卡刷卡或微信支付，一方面緩解工薪階層投保人的現金壓力，另一方面也可以適當激發投保人購買保障型產品的積極性。

責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東