誰是長期照護保險的需求與受益者？

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目前試點地區的長期照護保險主要是依託於醫療保險進行籌資與支付，補償對象主要為中重度生活不能自理人員（不包括失智老人和身體虛弱老人），採用費用報銷為主的金錢補償方式。

然而試點模式沒有回答兩大關鍵問題：①受益對象過少。誰是照護保險的需求者？保險補償對象是誰？補償形式與內容是什麼？②需求與供給偏離。由於缺少對照護服務特徵以及照護保險需求人群進行分析，一些試點地區照護保險補償僅以老人身體能力評估為主，缺少對照護服務強度以及家庭照護能力進行評估，導致將最有照護服務需求的失智老人排除在外（目前只有青島市於2016年底將重度失智老人納入保障範圍）。同時保險補償對象不包括虛弱老人，缺少對虛弱老人發展到失能狀態的早期干預，容易導致照護費用上漲，給國家財政帶來負擔。

解決這些問題，筆者建議：

首先，制度設計需明確為什麼要制定長期照護保險制度即出發點。德國和日本的長期照護保險制度都是從社會保障一體化管理出發、從系統構建的角度進行整體設計，以控制老年費用為目標，以幫助家屬照護為出發點，以維護老人尊嚴為目的，進行整體規劃。因此建議照護保險制度應該作為社會保障的重要一環整體進行規劃設計，照護服務提供應該符合需求，如注重虛弱老人早期康復訓練，改善輕中度失能老人自理能力，改善重度失能老人以及失智老人的生活質量、維護生活尊嚴，並對康復干預效果進行評估，改善服務質量。

其次，明確照護需求人群。與醫療服務不同，照護服務可以由家屬或專業人員提供。家庭照護能力、老人照護強度、老人身體疾病的複雜性、家庭的經濟能力等因素均影響長期照護服務需求，因此制度設計應該以家庭照護能力低下、經濟條件較差、因照護難度大家屬無法提供照護服務等人群為主。尤其是失智老人，由於其疾病的特點通常是照護難度最大的人群，難以由家屬提供照護。如德國、日本等國家養老機構照護服務的主要對象都是失智老人。提供服務形式會根據需求採取提供金錢補償、提供服務、部分金錢補償+部分服務等混合形式。