消費金融未來將會呈現的三種可能

儘管消費金融的出現衍生出了很多新的互聯網金融門類，比如眾籌、P2P的出現很多都是在消費金融的大邏輯下出現的。但是，隨著新科技與金融行業的聯繫逐步加深，未來還將會有更多新的技術將會與金融行業產生聯繫，並給消費金融的未來發展帶來諸多可能。

金融對於人們生活的影響愈發深入，科技與金融的深度融合更讓這種趨勢變得明顯。大數據、雲計算、區塊鏈等新技術不斷從內部和外部對金融行業產生影響。如何讓金融演變成為一種生活方式，從而給人們的生活帶來更大影響成為很多互聯網金融企業都在思考的重要課題。

消費金融作為金融領域的眾多新生門類，它的出現和發展已經開始逐步影響人們的生活。釋放人們的消費需求、解決人們的消費痛點、打通人們消費的最後壁壘成為很多消費類金融產品的主要目標和方向。

消費金融與互聯網融合產生許多新類型

傳統意義上的消費金融基本上集中在一些大額產品的消費上，買房、購車是消費金融應用的主要方面。隨著互聯網的影響，人們的消費形式也開始呈現多樣化的發展狀態，除了買房、購車之外，消費金融在其他細小領域之中同樣開始呈現多種變化的狀態，從電子產品的消費到日常精神消費的需求，消費金融的種類開始呈現多樣變化的狀態，並不斷介入到了人們生活的每一個方面。

同時，消費金融的形式表現多樣化一樣，消費金融的獲取形式和提供方也在開始發生深刻變化。各種消費金融公司開始不斷出現，他們藉助用戶的消費習慣從線下轉移到線上開始通過互聯網的渠道為用戶提供這些產品，並與人們日常的行為綁定在了一起，讓消費金融成為解決人們消費痛點的一個重要方式和方法。

分期付、分期貸等諸多消費金融的形式開始不斷出現，他們通過不斷創新的支付方式和償還方式讓用戶不同的消費需求得到不斷滿足。以消費金融為主要原點的消費金融類的公司也開始不斷出現。

消費金融正在深度改變人們的生活方式

傳統意義上，人們的消費通常是以現金的形式為主要方式達成的。隨著信用體系的逐步健全和完善，傳統的以現金為主的消費方式正在被以信用為主的消費方式所改變。如何減少人們日常消費過程當中的非現金元素，如何促使人們消費效率的提升成為很多互聯網金融公司都在探索的重要課題。

因為只有促使消費效率的提升，才能讓互聯網金融公司的交易量有所提升，才能增加這些公司的客單量，從而給他們帶來盈利點。另外，消費效率的提升也能夠讓他們有理由開發更多的新產品來滿足人們不同的消費需求，從而給人們的生活帶來更大的影響。

除了提升消費效率之外，消費金融的另外一個比較大的作用是完善人們的消費邏輯。長期以來，人們對於消費的理解一直都是買賣的雙向邏輯，而隨著互聯網對於人們生活影響的逐步深入，基於這種邏輯的消費開始越來越無法發揮有效的作用。因為基於互聯網為主要原點，人們的消費也開始呈現多樣化發展的狀態。特別是隨著眾籌、P2P等諸多互聯網金融方式的出現，人們的消費形式不再單單基於買賣雙方邏輯來產生，而是演變成為了諸多其他的形式。

以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等眾籌平台為例，很多用戶對於一些消費類的眾籌的參與僅僅只是為了獲得這些眾籌項目的產品，眾籌成了購買心儀產品的一種形式，通過參與眾籌，用戶能夠獲得自己心儀的產品，這其實是一種另類的消費形式。用戶通過參與眾籌不僅能夠了解產品的產生過程，產生的基本流程，甚至還能夠參與到產品實際的產生的過程當中，從而讓眾籌成為一種體驗式購買的過程，讓用戶買到的產品更加真實可見。

消費金融更是如此，它通過提前消費的形式讓用戶率先享受到這種產品，這種消費形式不僅能夠讓用戶體驗到一種另類的消費方式，對於產品提供商或銷售商來講也具有很大的促進作用。正是由於消費金融的出現，原本只能通過單一的支付方式賣出去的產品，現在通過消費金融的方式有了新的消費方式，讓產品又多了一個基於消費方式而來的渠道。

這種全新的消費渠道對於拉動產品銷售量具有很大的作用。另外，由消費金融本身衍生而來的很多新的消費邏輯也在開始出現。傳統意義上，人們的消費通常是一種基於現實條件的基礎上達成的交易，而按照消費金融的邏輯，基於用戶的信用也能夠進行消費，這種超前的消費形式對於用戶的生活方式來講也是一種創新。

因此，無論是從消費效率的提升上，還是從消費方式的改變上，消費金融都是一種創新。未來隨著更多新的金融方式融入到消費金融的概念之中，消費金融將會在很大程度上改變用戶的消費方式，從而給用戶的生活方式帶來更多積極影響。

消費金融未來將會呈現哪種可能？

表現形式的改變將會讓消費金融呈現更多的發展可能性

隨著科技與金融行業融合的逐步加速，傳統的以貨幣為主要表現形式的金融邏輯開始被更多新的形式所取代，在這個條件下，消費金融的表現形式也開始呈現更多的發展可能性。以區塊鏈、數字貨幣為代表的消費金融的表現形式將會讓更多用戶參與到消費金融中來，從而為消費金融的發展帶來更多積極的影響和意義。

由此而來的消費金融將會不再僅僅以現實意義上的金錢為主要的標的，而是會呈現更多新的表現形式。這種表現形式與未來更多新的商品邏輯不斷融合將會產生更多新的發展可能性，從而給我們的生活帶來更多有益的影響。

消費金融將會變得更加智能和科學

對於消費金融來講，當前所面臨的一個很大的問題就在於它的風控問題，因為很多消費金融的回款往往遇到很大的挑戰。隨著智能科技的出現，我們對於消費金融的風控將會變得更加科學。

基於智能大數據和智能雲計算，消費金融的風控將會告別當前較為機械、原始、單一、片面的弊端，帶來更多的發展可能性。基於智能大數據和雲計算，未來有關消費金融的風控將會不再單單是依靠一些較為片面的數據達成的，而是能夠同多個行業的數據聯繫在一起，從而讓我們的風控更加全面，減少出險率，真正讓消費金融變成一種全新的消費方式。

消費金融將會改變金融行業的整體格局

當前，銀行的業務結構儘管已經發生了變化，但是銀行業的整體結構依然處於一個相對較為傳統的階段。以大型的貸款、金融為主的金融行業結構已經表現出了相對較為疲軟的增長狀態。隨著消費金融的創新與改變，未來它在整個金融行業結構當中的佔比將會更大，從而讓金融行業不再僅僅只是依靠銀行、證券、大型金融機構來拉動，而是靠成千上萬個消費者來拉動。

由海量用戶組成的消費信貸將會成為金融行業的主要構成部分，並由此給金融行業的整體結構帶來本質性的改變。未來，我們的消費或許將會真正改變現金，而是利用數字貨幣、虛擬貨幣等多種新的金融表現形式來進行，而由此引發的金融結構的變革或許將會給整個金融行業帶來本質的影響。

結語

互聯網金融所帶來的消費金融的蛻變已經從根本上影響到了我們傳統的消費邏輯和生活方式，未來隨著更多新的科技加入到消費金融當中，人們生活的每一個環節都將會與金融行業產生聯繫。

由此所帶來的金融新形式將會將我們的生活帶入到一個全新的發展階段。

隨著金融行業底層邏輯的逐步轉變，未來將會有更多改變將會在金融行業當中發生，並由此給我們的生活帶來更多變化。

#專欄作家#

孟永輝，，人人都是產品經理專欄作家。資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。

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