金融法專家楊東：京東閃付體現了典型的「四方模式」

日前，京東金融聯合北京銀聯推出的NFC(近場通信)支付產品「京東閃付」正式上線。這款本著為用戶提供更多支付選擇的產品，卻一石激起千層浪。有人叫好的同時也有人擔心，京東閃付是否搶了銀行卡的飯碗，會不會給用戶造成安全隱患。

在這一問題上，人民大學法學院副院長、人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東認為，京東閃付是京東支付與北京銀聯合作的，將支付賬戶受理納入到了銀聯現有的受理、轉接、清算運作機制當中，而銀聯作為卡組織，有著健全的風控機制保障，能進一步幫助非銀行支付機構加強支付相關風險管控，保障用戶支付安全。

NFC+銀聯為支付安全背書

NFC即近場通信，是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備間進行非接觸式點對點數據傳輸、交換數據。雖然NFC在國外市場已經比較成熟，但由於硬體成本、用戶習慣等多種原因，NFC支付在國內發展較為緩慢，近兩年才開始逐漸興起。在北京、上海等大城市，越來越多的用戶在漢堡王、必勝客、7-11、家樂福、屈臣氏等商戶消費時，開始選擇Apple Pay、京東閃付這樣的支付方式。

使用過NFC支付的用戶都知道，結賬時需要POS機與手機設備輕觸一下，才能激活傳輸。經過測試發現，NFC刷卡手機支付需要在小於10cm的範圍內才能通信，而且只能是點對點通信，這就保證了數據傳輸的保密性與安全性，只要終端設備在用戶的管理範圍內，就沒有被盜刷的可能性。

通信工業協會NFC產業技術專家孫意笑認為，由於NFC手機採取SE晶元硬體加密和軟體加密相結合的方式，不到0.1秒的時間就可以完成ID與密鑰等數據傳遞，黑客在如此快速交換數據的條件下截獲並破譯無線電信號的幾率很小。

在此前的回應中，銀聯北京分公司表示，京東閃付既要遵守網路支付業務管理辦法的相關要求，也要符合銀聯的相應業務規則和風險防控標準，銀聯作為卡組織可有效保障用戶支付時的信息安全。除此之外，京東閃付使用了銀聯正在積極推廣的支付標記化技術，這種用支付標記代替銀行卡號進行交易驗證的方式，降低了卡號在信息存儲、傳輸等環節中發生泄漏的可能性。

「四方模式」的新嘗試

相比用戶直掃二維碼隱藏的安全漏洞，京東閃付在技術、監管等維度上增強了安全保障性。而在監管合規方面，京東閃付也有顯著優勢。楊東認為，京東閃付體現了典型的消費者、收單機構、商戶、發卡行的四方模式，京東支付賬戶不沉澱資金、不截留卡信息，將完整的支付信息「透傳」給發卡銀行和銀聯，實現了穿透式信息傳遞。讓銀行與監管機構可以清晰地看到資金流動方向，便於防範支付風險和反洗錢，符合監管推動方向。

在銀聯北京分公司看來，支付賬戶納入銀聯網路便於對支付賬戶的規範化管理。通過銀聯繫統，可以監控支付賬戶交易金額等，限制相關交易類型，有效落實賬戶分類監管要求。以此為抓手，監管部門可對支付賬戶業務創新進行妥善管理。銀聯北京分公司助理總經理丘鍵也表示，在央行要求各支付機構斷開銀行多頭連接的大背景下，這種模式實際上為原有錢包模式轉型穿透式錢包提供了可能，也可能是銀行體系能夠接受的最大邊界。

作為一款新型支付產品，京東閃付引發部分人士的擔憂是正常現象，對於用慣了二維碼支付的普通老百姓，也需要一個循序漸進的接受過程。不過，整體來看，京東閃付所代表的NFC支付在安全方面優勢明顯，將成為真正與二維碼支付一較高下的重要力量。(北京參考記者 楊昭)