2分鐘看透 | 誰將一統支付江湖？

又到了周五，這周報道君和大家一樣，一直在關注四川九寨溝、新疆精河地震和甘肅文縣泥石流災害，為災區人民祈福，向救援官兵致敬，希望受災人員儘快脫險，願遇難者安息。

話說回來，就在這兩天，同時在支付領域也有一條大消息橫空出世：央行支付結算司發布一紙文件，要求此前第三方支付普遍採取的直連銀行模式進行資金轉接清算的方式，在2018年6月30日前要全部遷移至網聯平台處理。

自此，距離網聯平台正式啟用已經進入了不到一年的倒計時。

其實，這絕不是一個讓人意外的消息。

報道君一番查閱發現，央行統一第三方支付結算工作一直都在有條不紊的進行著：

2016年4月1日，支付清算協會內部「關於建設非銀行支付機構網路清算平台的議案」獲會員大會通過，由支付清算協會組織發起設立實體建設運營網聯平台，並開始進入央行審批程序；

2016年8月1日，央行已原則上通過了成立網聯平台整體方案的框架；

2017年3月31日，支付清算協會發布公告，網聯平台啟動試運行。當時，阿里的支付寶、騰訊的財付通、百度的百付寶、京東網銀在線就已經實現了接入。

那這個網聯和銀聯有區別嗎？對普通消費者會有影響嗎？

快來和報道君一起了解一下這個即將在線上結算一統江湖的「網聯」。

Tip1：什麼是網聯？

「網聯」的全稱是「非銀行支付機構網路支付清算平台」，主要就是為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平台，受央行監管。

網聯取代之前第三方支付機構直連銀行的模式，網聯僅作為清算平台，一端連接持牌支付機構，另一端對接銀行系統。

Tip2：為什麼要建立網聯平台？「網聯」和「直連」相比優勢在哪裡？

其實從監管層面上講，網聯實際是支付行業的亡羊補牢。

這一切要從支付體系的改變說起。

傳統支付體系為央行主導、銀行和用戶參與的三級模式，無論是轉賬還是消費都得經過銀行，央行也能掌握所有交易信息。第三方支付出現以後，就出現所謂「直連」模式，主要指第三方支付機構在自己體系內為客戶建立虛擬賬戶，同時直接連到多家銀行，並在不同銀行開設賬戶。假如用戶從銀行A向銀行B轉賬，而支付寶在這兩家銀行都有賬戶，通過自己就能完成清算。

這種模式的問題在於，第三方支付自己承擔結算，既繞過銀行，也繞過獨立清算機構，存在洗錢、套現獲利等風險。

近年來，第三方支付機構高速增長的勢頭令人瞠目。央行的數據顯示，從2013年至2016年，第三方支付機構處理的業務量從371億筆增加到1855億筆，金額從18萬億增加到120萬億元。僅2016年以支付寶、財付通等為代表的第三方移動支付市場規模可就高達38萬億人民幣。因此，第三方支付機構直連銀行的賬戶有大量客戶備付金，其利息回報往往可觀，同時也存在挪用、佔用風險，央行很早就提出了集中存管。

報道君貼心地給大家又做了個圖，一目了然：

相比之下，網聯作為線上支付結算業務的專屬平台，目的就是剝離第三方支付機構的清算功能，切斷它們和銀行的直連，將線上支付清算拉回監管視野。

換句話說，網聯平台將成為第三方支付平台與銀行體系間的數據中介和橋樑。

這一機制一方面有利於掌握第三方支付機構的資金流向；另一方面可降低其拓展、維護銀行渠道的成本，為支付機構提供統一、公共的支付清算服務，節約連接成本，提高清算效率。

Tip3：網聯和銀聯到底有什麼區別？

說到網聯大家都很陌生，但是銀聯大家就非常熟悉了。

銀聯全稱銀聯股份有限公司，是經人民銀行批准的、由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融機構。簡單的說，它是連接各大銀行的橋樑，相當於一張各銀行間結算的「通用護照」。

而網聯和銀聯其實地位差不多，只是兩者分工領域不同。簡單來說，網聯的建成劃清了和銀聯的「楚河漢界」——銀聯負責轉接線下支付，「網聯」負責轉接線上支付。

Tip4：那為什麼不直接併入銀聯呢？

這是因為銀聯由各大銀行及傳統金融機構入股成立，第三方支付機構多遊離在體系外，而新版網聯的股東有大量第三方支付機構數量和入股比例，具有一定話語權。

如央行及旗下子單位（支付清算協會等）共持有公司37%的股份，財付通、支付寶各佔9.61%，京東網銀在線佔4.71%。

可見，網聯的成立既是第三方支付和傳統支付互相較量的結果，也意味著的支付清算市場正在走向有序競爭。

Tip5：會對消費者使用有什麼影響？

關於這一點，大家盡可以放心。

使用網聯對第三方支付進行全面結算后，不會對普通消費者造成支付上的任何影響。

事實上，由於服務和監管都有了統一的平台，未來發展還會越來越好呢。

撰文：蕾西亞

圖片來自網路