米庄理財：如何辨別真假存管？這三招足矣！

自14部委聯合召開的處置非法集資部際聯席會議，公安部相關負責人指出，對於聲稱與銀行「戰略合作」或者聲稱群眾的資金由銀行託管、監管，但實際上僅僅是在銀行開立有賬戶的現象，務必高度警惕。那如何辨別真假存管?小編教你三招輕鬆識別。

銀行存管現狀

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年7月23日，已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等47家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務，共有585家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議(含已完成資金存管系統對接並上線的平台)，約佔同期P2P網貸行業正常運營平台總數量的27.67%，其中有325家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線(含上線存管系統但未發存管標的平台)，佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的15.37%。

圖1 已完成平台簽訂直接存管協議的銀行分佈情況

在與平台簽訂直接存管協議的銀行中，廣東華興銀行與96家平台簽訂協議，繼續位居榜首，占簽約總數的16.41%;其次是江西銀行，簽約81家;浙商銀行排名第三，簽約40家;徽商銀行和海口聯合農商行位列第四和第五，分別簽約39家和36家;其餘銀行分別簽約1-32家。可以看出，目前城商行仍為開展網貸資金存管業務的主力，並且存管指引出台後開展存管業務的銀行明顯增多，態度也更為積極，如海口聯合農商行和新網銀行。

米庄理財CEO於浩表示，在大批宣傳已上線銀行存管的平台中，其中不乏一些不良平台利用「偽銀行存管」進行宣傳，迷惑投資人，因此識別真偽存管在投資過程中是至關重要的。

真偽存管識別三步曲

首先要弄清平台存管進度，可以通過看P2P平台公告、打電話諮詢平台或銀行客服。在此，投資人要注意簽約與上線的區別在於，簽約僅代表P2P平台與某家銀行達成資金存管的意向協議，資金並沒有交給銀行存管，只有在完成存管系統對接並正式上線之後，P2P平台的資金才開始真正在銀行存管。

第二步，從開戶體驗識別真偽存管。從目前上線的直接存管系統來看，銀行為投資人開立的子賬戶主要分為電子賬戶和虛擬賬戶兩種。投資人在電子賬戶式直接存管上註冊后，系統會要求投資人填寫相關身份信息，簽署存管三方協議;開通成功后，系統才會顯示個人獨立的電子賬戶。需要注意的是電子賬戶式直接存管的開戶人一定是自然人，而不是平台運營公司。目前可以開立電子賬戶式直接存管的銀行有民生銀行、徽商銀行、浙商銀行、江西銀行和廣東華興銀行等。

另外，目前也有銀行為投資人開立的子賬戶為虛擬賬戶，不顯示具體賬戶信息，其支付通道往往為第三方支付。如廈門銀行、恆豐銀行，在開通的時候也需要填寫身份信息。但開戶成功后，系統並不顯示存管賬號。甚至有銀行連開戶環節都省略，由銀行自動開戶，無存管痕迹，如廣發銀行跟存管上線前的體驗完全一樣，這類基本上從體驗上無法識別，只能通過第三步進行核實。一般平台都會通過客服向投資人提供銀行查詢電話，如米庄理財就有相應的機制。

圖2 米庄理財銀行存管

第三步，直接與銀行核實存管情況。在前面一招里提到的虛擬賬戶，從體驗上看不出來是否已上線存管，投資人可以直接向銀行諮詢，核實平台存管情況。需要注意的是，如果投資人發現某平台存管賬號的開戶人是運營公司，並非個人的情形，偽存管的可能性極大。但目前僅有部分銀行可通過客服或公眾號來核實平台存管情況。銀行存管並不代表銀行對平台及項目的真實性進行監管擔保，投資風險依然存在，因此不能放鬆警惕。在選擇網貸平台時，除了基本的合規條件，仍要對平台進行全方面的考察，標的是否真實，信息是否透明，以及對平台的風控能力進行評估。總之，「投資需謹慎」不能成為一句空話。

投資人識別存管的誤區

不少投資人認為可從提現到賬時間識別真偽存管，如果提現不能實時到賬的話就是不是真存管，這個觀點是錯誤的。其實資金到賬時間與存管模式無關，而與出入金採用的通道不同有關。據銀行業內人士介紹，走第三方支付出金(提現)，如果不墊資就只能是T+1到賬，如果墊資可以做到T+0。走人行大小額支付系統或者超級網銀的話可以做到實時到賬。因此，投資人需要注意資金到賬時間與存管模式無關，要理性進行諮詢行為。

隨著合規整改的延期，各家平台在ICP證、金融辦備案、銀行存管上可是煞費苦心，但是此過程中不乏偽存管平台企圖欺騙投資人，進行虛假宣傳，所以投資人在開戶體驗、銀行諮詢上需要多方位的確認，以確保投資資金的安全。