「勤勞致富」葬送了多少人的前程？！

如果一個家庭的財產性收入與職務性收入各佔一半之時，財務自由的曙光便可能出現了，而當前者佔到絕大比例之後，你就會擺脫對職業的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。否則，只能註定窮下去。

我這輩子只坐過一次免費的計程車，在北京，從西山飯店到中央台的梅地亞，開了一個多小時，司機是80后小張。

北京的計程車司機列席中南海常委會，沒有他們不知道的國家大事，所以一上車，小張先向我通報了打老虎的近況以及即將被打的大老虎名單，聽得我一愣一愣的。

接著，我問他：「您這輛車是您自己的還是公司的？」

「是我爸傳給我的，他開了三十年，剛退了。」

「你們家就你一兒子？」

「就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞，司機的兒子會開車唄。」

「早十幾二十年北京的哥可賺錢了。」我說這話不是敷衍小張，1984年，當時發行量過百萬的《青年報》做過一份讀者調查，最受歡迎的職業排序前三名依次是：計程車司機、個體戶、廚師，而最後的三名分別是科學家、醫生、教師。

（1984年《青年報》調查結果）

「還可以吧。十多年前買了一套房，2010年又掙了一套，一套兩老住，一套留給了我，還有這車。」

「那你現在一個月可掙多少？」

「好的月份5、6千唄，差的時候……」下面是五分鐘生動活潑的罵娘時間，然後小張問我，「聽訂車的那姑娘說，你是經濟專家，現在有什麼好的、來錢多的工作嗎？」

「現在做手機遊戲UI的收入挺高，你要不去試試？」我先逗他玩，然後閑著也是閑著，就問了一些乾貨：「你們家那兩套房子，有按揭嗎？」

「我們家那是既無外債也無內債，第一套房是全款，賺了這些年，第二套又是全款，咱不欠銀行的。」聲音陡然響亮起來。

「那你們家有多少存款？」

「靠，有神馬存款。都填在房子和車子里了。我每月賺這點，得養活兩老和我自己，每月光光，就一屌絲。」聲音回到罵娘頻道。

聽到這裡，我知道為什麼小張的爸爸是老屌絲，開了一輩子的車，到小張這輩又成了小屌絲。接下來的幾十分鐘里，我跟他拉拉雜雜講了一堆話，總結如下：

從家庭財務的角度說，屌絲的標配與他從事的職業其實沒有關係，而在於兩個指標：

屌絲只有職務性收入，甚少財產性收入

屌絲的銀行負債率為零。

譬如他爹，開了三十年的車，所有的錢都是油門踩出來的，賺到的錢，要麼定存銀行，要麼買了房，房子是自住，不產生租金收入。

幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因為沒有利用任何的槓桿，所以，老張的實際財富積累被泡沫吃掉了一大半。

如果換一種理財方式：十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了。

接下來，或再去買房，或投資一些理財產品，錢滾錢，老張家的財產性收入就會逐漸增加。

還有一種辦法，就是全款購房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

負債是敢於對未來負責

像這樣的國家，經濟處於長期的增長通道，而增長的很大動力來自於重型化投資，其必然呈現的景象是：財富的增長與貨幣的泡沫化為並生性現象。所以，如何利用貨幣的槓桿效應，放大自己的財富，是為個人財富增長的第一要義。

對於一位有可持續收入的人來說，無論他是開出租還是在摩天大樓里當白領，咬著牙維持一定的家庭負債是必須的，在我看來，50% 到 70% 的負債率是安全的。

「既無外債也無內債」，是一種「家庭犯罪」。

你看古人造這個「債」字，便是「一個人的責任」，在商業社會中，一個敢於負債的人，其實是一個敢於對未來負責的人。

當貨幣的槓桿效應被激活之後，一個人的財產性收入在家庭收入中的比例就會逐漸提高，而這一比例正是告別屌絲、從工薪階層向中產階層遞進的台階。

如果一個家庭的財產性收入與職務性收入各佔一半之時，財務自由的曙光便可能出現了，而當前者佔到絕大比例之後，你就會擺脫對職業的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。

可即便很多人知道也甚少做出改變：

恐慌一旦意識到自身，便成為焦慮。

——海德格爾

屌絲告別曲線

「勤勞致富」是個最蠱惑人心的口號，它讓的老百姓深信不疑，只要不懶惰，很快就能富起來。

然而，千百年來，最勤勞的農民卻一直沒有富裕起來。

他們一年四季起早摸黑，面朝黃土背朝天，到頭來只能解決溫飽，荒年還得挨餓。更不能生病，小病硬扛著，大病只能等死。

如果說腐朽的封建制度或者半封建半殖民地的這社會制度束縛了社會生產力的發展，那麼，從1949年以後就不能怪社會制度了。然而，最勤勞的仍然是農民，最貧窮的也是農民。

改革開放讓一部分人先富裕起來，但先富裕起來的並非是最勤勞的人，而是利用改革初期的混亂，通過權力尋租，通過獲取優質資源而發了大財。改革是從農村開始的，但農民享受的只是由最初的挨餓到能夠溫飽，略有節餘。

而城市改革后，一部分人通過改制瓜分了國有財產也迅速富起來，失了業的產業工人也加入了貧窮的行列，他們同樣也是最勤勞的。

不少人發出了質疑的呼聲。其實不用質疑，單靠勤勞是不能致富的，道理卻是異常的簡單。

經濟制度和經濟政策是個主要因素。上個世紀中期，採取的犧牲農村保城市，犧牲農業發展工業的做法，通過工農業產品價格的剪刀差攫取了農民的生產成果，而農村集體所有制又束縛了農民生產的積極性。

這種情形下勤勞的農民又如何富裕起來？

受所有制束縛農民被捆住了手腳，包干到戶解除束縛后，即使勤勞了，果實又被掠奪了。近幾年，不少地方城市擴張，工業侵佔了農村耕地，農民連最主要的生產要素——土地都喪失了，只好背井離鄉替城市打工，充當最廉價的勞動力要素。

從經濟學的角度來說，產出取決於生產要素以及組合的方式。

生產要素包括五個方面：勞動，指生產中的體力和腦力勞動；資源，指的是一切可以開發利用的自然資源，包括土地；資本，指的是資本品，如生產設備和廠房；企業家才能，指企業家開辦、管理企業，組織各種生產要素進行生產、創新，承擔風險的能力；知識，指人類獲取的關於真理和原理的知識總和。

在，五個要素當中，最不值錢的就是勞動，尤其是體力勞動。是公認的廉價的勞動力市場，在這個市場上，充當賣方的是農民、產業工人，以及到城市打工的農民工。受勞動力供求關係的影響，勞動力市場一直是買方市場，供給大於需要，勞動力的價格很低。

廣大的工人、農民工想通過出賣勞動力致富只能是痴心妄想。深圳市龍崗區原是農村，一貧如洗。

然而通過拍賣土地家家都成了千萬富翁。不能說原先這些農民不勤勞，土地也還是這些土地，原先種莊稼不值錢，變成城市用地后就身價百倍。

同樣，擁有知識、資本、資源和企業家才能的人很快能夠致富。在的億萬富翁排行榜上，找不到純粹靠勤勞致富的，更找不到靠出賣勞動力致富的。他們或是憑藉權力，或是擁有知識，資本，資源等優勢，通過奇妙運作，魔幻般地取得了財富。

現在，你也可以根據我提供的這套公式，算算自己的「屌絲值」：

沒有財產性收入、銀行貸款為零。

財產性收入︰職務性收入低於1︰5，銀行負債︰個人資產低於1︰5。

財產性收入︰職務性收入低於2︰5，銀行負債︰個人資產低於2︰5。

最後：窮人或者所謂的普通人，是手裡有多少資源，才敢辦多大的事兒。

窮人思維的人永遠都覺得自己積累還不夠，時機還未到，方法還需研究，經驗再要學習，到底要滿足多少條件才能做一件事？

說實話他們自己也不清楚，反正條件永遠也沒湊齊。所謂秀才造反，十年不成就是這麼來的。什麼東西都能成為攔住做一件事的理由，他們眼裡的世界到處是紅線。

富人：是想到某些事兒，目標定下了，並為之開始籌措資源。因為這樣的思維，沒什麼可以攔住他們做事，沒錢可以借，沒人可以請，不懂可以外包，限制可以規避，敵人可以和好，對手可以買通。

所謂，性非異也，善假於物也。