銀行虛擬信用卡如何對壘移動支付？

小刀馬

眾所周知，互聯網金融的發展讓銀行業遭受了前所未有的競爭壓力，這也被認為是互聯網+發展的一個最好註解，互聯網金融的發展倒逼著銀行業也進行各種改變，雖然幾乎所有的銀行都推出了自己的移動APP應用，但是相對互聯網金融的便捷和快速，銀行本身的發展還是顯得那麼冗雜，難以真正地融入到互聯網金融發展的脈絡中，這多少有點令人期待銀行業的更多發展變局。互聯網金融的發展一直在探索著新的模式，移動支付，虛擬信用卡，包括一些互聯網平台推出的「預支」支付等模式，其實都是類似於信用卡的一種模式，比如花唄、白條等等。

近日，我們看到，多家銀行開始推出了虛擬信用卡來參與互聯網金融的發展變局。也開始致力於推廣無卡支付，而以支付寶為首的互聯網金融公司也在極力推廣無現金社會。近日，交通銀行信用卡宣布正式推出「手機信用卡」，號稱開卡用卡顛覆傳統，做信用卡中的「黑科技」。而所謂虛擬信用卡是指信用卡無卡交易，不需要在POS機上進行刷卡的物理動作，就能夠實現信用卡消費的行為。目前已有建行、中行、招行、浦發、中信、廣發等多家銀行推出了虛擬信用卡。

值得注意的是，銀行的虛擬信用卡並不是完全的互聯網金融普惠金融的發展思路，尤其是對於最終的用戶而言如果想要獲得銀行的虛擬信用卡，還需要擁有實體信用卡，目前，申請中行、浦發、中信、廣發等銀行的虛擬信用卡都要先擁有該行的一張實體信用卡，在此基礎上再開設虛擬信用卡賬戶。而建行推出的龍卡e付卡，是一款主卡型虛擬卡，用於獨立完整的主賬戶，不依賴於實體信用卡。眾所周知，實體信用卡的申請一般都有很多繁瑣的審核，此外還有相應的費用和時間周期，在便捷性方面都很一般，而且多數都有年費。

據悉，虛擬信用卡按照與實體信用卡的關係及實現方式的不同可分為三類：一種是主卡型虛擬卡，用於獨立完整的主賬戶，不依賴於實體信用卡；一種是依附於實體卡的附屬卡，即附卡型虛擬卡，這類信用卡可以通過一張主卡申請若干虛擬卡賬戶；還有一種是映射型虛擬卡，如應用於Apple Pay、Samsung Pay、HCE雲閃付等的信用卡。

眾所周知，早在2014年，支付寶、騰訊就曾聯合商業銀行試水虛擬信用卡。很遺憾的是，試水剛剛開始就被央行下發「暫停函」，函中指出虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，有關部門將對其合規性和安全性進行綜合評估。此舉一度也被業界質疑為保護實體銀行的利益。事實上，虛擬信用卡並非只有「信用卡虛擬化」的單一模式，我們目前看到的一些「預支」消費在第三方支付等平台都已經開始實施，以螞蟻花唄、京東白條為代表的消費金融產品以及一些互金平台推廣的消費分期，實際上也都是虛擬信用卡的一種變身模式。

眾所周知，近日無現金聯盟在杭州成立，聯合國環境署、螞蟻金服作為理事。據透露，未來螞蟻金服將每年投入不少於30億元優先支持無現金聯盟商家，包括手續費減免、運營費用投入等各方面。事實上，第三方支付很大程度上便是依靠無現金、無卡支付的便捷性在線下攻城略地的，相比之下，銀行的反應要慢半拍，坐視第三方支付企業做強做大。對於用戶而言，在移動支付的時候唯一一個缺陷就是現在實現「預支」消費的能力還不夠，畢竟微信支付、支付寶錢包等移動支付模式基本都是捆綁著銀行借記卡，而非信用卡。

隨著移動支付的快速發展，尤其是以支付寶錢包、微信支付的快速發展，並且手機製造商也在自身的智能手機上積極推進近場支付等移動支付模式，目的都是為了給用戶提供更簡捷的消費支付模式，這其實都是在和銀行卡搶佔市場，尤其是和信用卡之間的角力。銀行業開始嘗試變局其實也是在尋求競爭中屬於自己的優勢，推進虛擬信用卡的建設，也是移動支付的一種嘗試。不過依照目前的發展脈絡來看，還僅僅是起步階段，難以在短期內形成移動支付的主流模式。畢竟支付寶和微信在這方面培育市場的能力以及付出的代價頗大，銀行業想彎道超車還不是那麼容易的。

有銀行業內人士表示，「信用卡行業的發展已經進入了下半場。手機信用卡，將是傳統信用卡謀求變局的一根厲刺，其背後將是銀行從產品、服務、營銷到管理的全方位經營模式的改變，也是傳統信用卡中心變身成為互聯網平台的一個重要標誌。」但現在僅僅是概念先行，用戶能不能接受，願不願意去嘗試，並且能夠輻射到多大的範圍才是關鍵。畢竟，在無卡支付的這個模式中，目前第三方支付佔據了口碑優勢和用戶優勢，而傳統銀行多年的線下收單業務耕耘，使其具備更強的渠道優勢和場景優勢。所以現在的競爭才剛剛開始，未來合作的機會也頗多，市場的變局呼喚各種變局，對於用戶來說，誰更便捷、安全、服務更好，並且有適當的優惠，那麼誰家的產品就更容易得到用戶的青睞。

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