最近熱議的健康險，保險公司對我說：「你別買...」

文 | Nola

最近，在研究一款保險的時候，我遇到了很...奇葩...的一件事......

第一次遇到，給業務員打電話諮詢一款保險產品，我還沒問詳細的條款，對方上來也不問我的需求，就直接說「哎呀，這款產品不好，不建議買啦。」

留下電話這頭的我一臉懵B。

竟然還有這等奇事！

要知道，這款保險可是最近的「網紅」——稅優險（全稱，稅收優惠型健康險）。

從介紹上來看，購買這份健康保險除了獲得保障，還可以享受個人所得稅優惠，有保底收益，最逆天的是，還能帶病投保？！

聽起來是不是很棒？但業務員為什麼不讓我買呢？

在她勸我不要買，和我一直死皮賴臉偏要買的三個拉扯回合中，機智的我發現了幾處蹊蹺。

Round 1

有收益有保障，這是個什麼險？

聽到有保底收益，熟悉保險的小夥伴會不會覺得有點耳熟？

要知道，按照保險法規，能明示保證收益的保險，只有萬能險一種。

稅優險實質上也是一款萬能險，我們每年繳納的保費中，有一部分由保險公司來打理，保證你的最低收益。

我替大家查了下目前最主流三家稅優險的產品，保底利率在2.5%-3%之間，並不算高。

但是，我在和某保險公司業務員聊的時候，對方告訴我兩個限制。雖然只是這家公司的要求，但保險公司對這類保險的態度也可見一斑。

1.需要通過團體保險的渠道進行購買

從條款上看，這款保險對投保人的基本要求是：投保時年滿16周歲，且未滿法定退休年齡，正參加公費醫療或基本醫療保險的納稅人。

但在實際操作中，目前大多發行稅優產品的保險公司，要求以團體保險的形式購買。

2.購買這款稅優保險，年繳保費不能低於2400元

我們以該公司的某款稅優健康險為例，每20萬保額，對應的保費和年齡的關係如下圖：

在35歲以前，我們每年的保費是840-1716元不等，不足2400元，但電話那頭的業務人員告訴我，同樣也要交夠2400元……

多交的錢，則會進入專門的投資賬戶，等到退休時才會給我們。

但是！但是！但是！這部分錢不能返現，只能用來支付藥物和看病治療的費用。

Round 2

聽說有稅收優惠？比你想的雞肋

再來看看這款保險最大的賣點，稅收優惠。

之前就有不少小夥伴問：買了這樣的保險，到底如何抵扣個稅？

做個解釋，保險公司收到我們的保費后，會開具專用單證，票據上會有稅優碼。你需要把這個稅優碼告訴公司的人力負責人，人力部門再用這個稅優碼，去稅務局申報減免。

按照規定，納稅人在購買稅優健康險后，這一年就可以按照2400元/年(200元/月)的最高限額，抵扣個稅了。

具體怎麼扣？咱們簡化計算，舉個例子。

不考慮五險一金，假設小A月入1萬元，按照目前3500元的個稅起征點，每月工資中就有6500元得交個稅。

小A購買了年繳2600元的稅優險，則每月最高有200元可抵扣個稅，小A的起征點就升到了3700元，扣稅的部分就降低到了6300元。

經過計算，這一年小A大概能省240元保費。

當然，因為收入高的人，個稅稅率會上升，所以你的收入越高，抵扣的效果越明顯。

那讓我們來感受一下最高的抵扣效果：當月薪超過8萬元時，一年可以省稅1080元。

不過，月入8萬+是怎樣一種人生體驗？

我只想問問土豪們，你們每個月要扣的稅都要超過兩萬了，真的還在乎這每個月的90塊錢嗎？

Round 3

打破保險行規，帶病投保要逆天？

如果說省稅很雞肋，那麼這款保險的最大亮點就是可以帶病投保；而且，可以保證每年續保。

能帶病投保的前提條件是：被保險人在投保時已經連續繳納個人所得稅滿一年。

我們以前有講過，目前市面上的商業保險，對於被保人的健康狀況有嚴格的限制。

那麼稅優險可以帶病投保，是不是真的有想象的那麼好呢？

仔細研讀一下相關保險公司推出的稅優險合同，我發現，事情並不像想的那麼簡單。

以我諮詢的這家保險公司為例，罹患重大疾病後投保，每年的賠付限額最多為4萬元，終身限額為15萬。

某稅優險的保額展示

學習過咱們保險課程的小夥伴就會知道，保險最重要的目的就是轉移重大風險。通俗點說，就是保額得充足。

如果已經患了重大疾病，每年保費2400元，賠付金額為4萬元，這樣的賠付到底划不划算、保障夠不夠，機智的小夥伴自己衡量一下咯。

當然了，在已經生病，被其他保險公司拒保的情況下，這也是一個給自己增加保障的方法。

那麼，如果我們身體狀況良好，可以投保普通的商業保險，這款保險划算嗎？

我們以一款去年的「網紅」醫療險做對比，假設被保險人為女性，26歲，月收入1萬元，來看看保費和保額的相關對比：

對比可以發現，這兩款保險的最大區別在於，保費和保額。

我們還是牢牢抓住買保險的最核心：用儘可能少的錢，買足保障。

每年2400元的稅優險，從一款醫療險的角度來看，是很貴的，而且承諾的最低收益，也很容易通過其它理財產品來實現。

但它最大的優點，就是能帶病投保。雖然保額不算很高，但如果因病無法投保普通保險，也算多了一個選擇吧。

綜上：稅優險被 K.O.

所以強烈建議大家，儘早在我們還年輕、身體健康的時候，用心給自己挑選幾款保費低，保額高，適合自己實際情況的保險吧！

你問我怎麼買？不如去我們的課程里找答案吧！

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