高盛是如何「攪局」網貸這個萬億市場的

本文首發於金融之家

文 | 木子

近日，高盛集團表示將推出一個新的名為GS Select的數字平台，讓其他財富管理公司和經紀人業務的客戶能夠申請貸款，利用借款人的投資組合作為抵押，提供7.5萬至2500萬美元的貸款。這已經不是高盛第一次創新了，去年10月13日，高盛在官網宣布上線的個人無抵押網路借款平台--Marcus，已經被視為傳統銀行進軍網貸的一大里程碑。到目前為止僅僅過去了九個多月，該平台已經取得了相當意義上的成功。事實上，該公司平台的放貸數量已經超過10億美元。到今年年底，這一數字預計將達到20億美元。

那麼是什麼驅使高盛這一老牌金融巨頭看上了這個新型的網上借貸市場，Marcus的背後又經歷了什麼?

目前來看，Marcus已經憑藉高盛獲得成功

正如大家所知，Marcus的名字來源於高盛公司的聯合創始人馬庫斯·高德(Marcus Goldman)，根據現有信息來看，Marcus自成立以來已經發放了超10億美元的貸款，實際發放貸款金額可能比這一數值還要高很多。

不得不說，Marcus背靠大樹好乘涼，由已經具有147年經營歷史的高盛集團經營，必定要比其他個人貸款公司具有競爭優勢。對於一家初創公司來說，高盛的資產負債表提供給Marcus無與倫比的財務靈活性，這一點是P2P公司無法比擬的。例如，Lending Club需要找到投資者來償還貸款 - 其貸款能力取決於投資者願意承擔多少。

另外，不同於其他也做個人貸款業務的銀行，Marcus無需擔心遺留信用卡業務。 同時高盛在評估風險方面也具有豐富的經驗，並將此經驗應用於Marcus。

Marcus負責人Talwar也承認：「我們繼承了高盛的風險管理體系來簡化貸款流程並提高效率。」

Marcus的意義

Marcus平台為用戶提供最多3萬美元、兩年到六年期固定利率、無額外費用的個人貸款，主要目標人群為有較高信用卡債務的消費者。在推出Marcus之前，高盛集團在借貸方面的布局只有面向私人銀行客戶的借款、住房抵押貸款，向私募股權基金提供借款，向機構客戶的貸款等產品類型。

在美國，信用卡的年利率平均約為17%到19%，而Lending Club等互聯網金融公司的利率從5.99%到35.89%不等。 高盛馬庫斯平台的貸款利率大約可以低於信用卡公司3~5個百分點(6.99%~23.99%區間)。

例如，假設您的信用卡債務為15,000美元，利息為16%，您決定在三年內全額償還債務。您可以選擇每月支付大約527美元來還款，但是這將產生總共3,972美元的利息。

另一方面，如果您通過Marcus申請並獲得15,000美元36個月的貸款，利息為12%，這樣你每月只需還498美元。在這三年內，將節省1,044美元的利息。不僅如此，這樣的結構性貸款也可以幫助你遵守還款計劃並最終償還債務。

Marcus為何會成功？

根據早期評論，Marcus擁有比同行更友好的用戶貸款經驗，快速的周轉時間和良好的客戶服務。雖然目前還沒有第三方公司對Marcus進行評價，但Talwar表示，他和他的團隊以他們所採用的「以客戶為中心」的方式而感到自豪。

Talwar說：「為了準備Marcus平台，我們提前與10,000位消費者進行了交談，並根據他們的回應量身定製了我們的產品。客戶想獲得真正的實惠，而不是一些花招噱頭，他們希望固定利率能低於信用卡還款利率，他們討厭難懂的條款以及費用，尤其是一些隱藏費用。所以，Marcus提供的是透明的分期貸款。

據Talwar介紹，Marcus的客戶可以享受比信用卡低300至500個基點的利率，同時Marcus的貸款不存在任何發起、預付或延遲費用- 這在消費者貸款領域很少能有產品做到這一點。

Marcus同時擁有靈活的條款，不僅僅局限於48或60個月的標準長度。 Talwar表示：「銀行傾向於考慮貸款額度和利率，而消費者更傾向於考慮每月的還款額度，因此我們允許客戶私人定製貸款期限，以便為他們提供合適的每月還款金額。」

最後，Marcus還具有較好的客戶服務體驗。東部時間周一至周六的早上七點到九點都會有客服人員隨時為客戶服務。

Marcus的未來

就增長潛力而言，穩健的高盛的資產負債表使其Marcus 能夠根據需要快速(或緩慢地)增長。而在美國大約有1萬億美元的無擔保債務，這是一個巨大的市場。

不同於許多其他個人貸款平台，Marcus 更關注信貸消費者，或FICO評分高於660的消費者。該公司的市場目標是那些信譽良好的消費者，同時信用卡額度在5,000至2.5萬美元區間。高盛預估這一群體大約為2000萬人。

不過，Talwar強調，他們不會急於發展，而是寧願選擇方向正確而不是盲目的飛速發展。按照 Talwar的說法：「我們不是為了追逐數字，而是出於長遠目標，希望建立一個高質量平台。」

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