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實現規範化國際性 商業銀行的大跨越

――讀《銀行業再造研究》

20年前,我與桂澤發博士同一天進入交通銀行福建省分行,集訓一個月後,他去了綜合計劃部。他是我們那一批人中唯一的研究所,那時就覺得他很有才,善於思考,善於發現問題、總結問題。20年過去了。讀到他這本《銀行業再造研究》,明白其中的分量,深知他為此傾注的精力和心血。

經濟轉型步入攻關階段,經濟結構調整進入關鍵時期,銀行業宏觀經濟背景正在發生深刻變化;網路信息技術迅速發展衝擊了銀行業傳統體制、組織制度、支付制度、管理制度;「后危機」時期銀行業面臨嚴峻挑戰;銀行體制改革受多重阻力,縱深推進艱難;銀行組織結構不合理、經營機制不健全致使資產質量面臨考驗……而與此同時,西方銀行業為儘快從危機困境中走出來,推進了如火如荼的銀行再造運動,獲得了新進展。商業銀行尤其國有商業銀行按企業再造理論抓緊實施再造工程,以此為突破口,全面推進銀行體制改革和機制創新,是明智的選擇。

《銀行業再造研究》正是借鑒再造理論及其他有關經濟金融學理論,參照西方商業銀行再造的一般規律和經驗模式,結合銀行實際,探討銀行再造的一系列實際問題的。

在借鑒前人研究成果的基礎上,桂澤發提出了一些新的觀點。如:認為銀行再造就內容而言主要包括業務流程再造、組織結構再造和經營體制再造三個方面,由於組織結構和經營體制再造都有內外兩個方面,因而總體上包括五個方面。其次,應用銀行再造理論分析說明銀行業體制改革難以深入的原因,提出銀行改革「三駕馬車」並駕齊驅的思路:產權改革+市場競爭+銀行再造。其三,從銀行再造角度為銀行業不良資產問題開了「藥方」,提出銀行再造是根治銀行不良資產尤其是經營性不良資產的重要途徑。其四,在研究銀行業務流程再造思路時提出了一些看法,如在談到以客戶為中心,實行流程多樣化時提出了客戶忠誠度、貢獻度組合分析的方法。其五,在研究內部組織架構再造思路時,提到要按照矩陣式管理要求設置調整銀行內設機構,提高管理效率,對銀行的營銷部門、控制部門、作業部門和保障部門提出了相應的調整要求。其六,分析了商業銀行外部組織結構發展趨勢:分銷渠道電子化網路化發展迅速,區域行制迅速發展成為總分行制的主要實現形式,銀行呈現規模化、集團化發展趨向,並分別從微觀、中觀、宏觀三個層面提出再造思路:微觀整合優化營業網點、完善分銷渠道,中觀上構建地區總部、加強機構垂直管理,宏觀上推進集團改革、增強銀行整體競爭力,等等。

縱覽全書,理論研究與對策研究沒有被截然分開,而是有機地結合在一起,一直貫穿於始末。另外,桂澤發廣泛運用了對比分析方法。通過對「勞動分工」理論與「企業再造」理論,入世后中外資銀行的競爭形勢,銀行體制改革的三種思路:業務流程、組織結構、經營體制再造前後表現等等的對比分析,闡明了他的觀點。還通過橫向對比、縱向對比、內外對比、正反對比,以及多種模式、多種思路的對比分析,將銀行再造的分析研究逐步引向深入。在討論具體問題時,邏輯演繹與歸納總結互相補充。研究銀行再造理論來源,主要運用邏輯演繹方法,以「勞動分工」理論為邏輯分析起點,從「勞動分工」理論的產生、發展,演繹到「勞動分工」理論的背叛――企業再造理論的產生,再由企業再造理論的發展演繹到銀行再造理論的產生與發展。歸納總結分析方法的運用也很充分,如在分析商業銀行再造的現實依據時,是在分析當前銀行經營環境、面臨突出問題、未來發展趨勢的基礎上,歸納總結出銀行亟須實施再造工程的結論。這種方法,在分析銀行業務流程再造、組織結構再造、經營體制再造時也得到了廣泛的使用。本書大量運用定性分析方法研究銀行再造問題,對銀行再造的本質及其運行規律進行了深刻的揭示。同時,桂澤發同樣注重定量分析方法的運用,在分析外部組織結構再造、銀行分銷渠道調整、入世后中外資銀行競爭形勢等問題時,為了使對比更鮮明、觀點更直觀,運用統計數據、圖表等加以佐證。

從以科學技術和組織管理十分落後為基礎的強調勞動集合,到以科學技術和組織管理一定發展為基礎的強調勞動分工,再到以信息技術快速發展和組織管理日益發達為基礎的強調在適當分工的同時注重勞動集成,體現了勞動組織的辯證發展過程。銀行再造遵循了這一規律,因而它的產生和發展是歷史的必然。

經營歷史悠久、信息技術發達的西方銀行業在經營環境的壓力下,率先開始銀行再造的大膽嘗試,並取得了較好的成效。以市場經濟為基礎的商業銀行在歷經30餘年的改革發展后,體制改革的進一步深入推進十分艱難,公司治理的進一步完善還有很長的路要走。此時,實施銀行再造工程,效仿西方銀行的再造經驗,不失為一條值得一試的思路。然而,鑒於特定的國情下特殊行業的特殊背景和須承擔的特殊使命,銀行再造必須在堅持國際銀行業再造一般規律的前提下,結合自身實際,走出一條富有自我特色的再造之路。這也正是銀行業再造的複雜性和研究意義所在。

值得一提的是,無論是有意還是無意,銀行業已經自下而上地開始了帶有再造意向的自我改造,從組織管理模式變革、業務流程調整、經營體制轉變等方面開始多層面的微調和嘗試。政策層面也從多個角度對銀行改革予以規範和引導,為商業銀行調整組織結構,實行混業經營提供了寬鬆的環境。商業銀行如能尊重經濟發展和產業調整的科學規律,在把控好企業多元化經營帶來風險的前提下,積極支持相關企業追求科學、理性、適度的多元化戰略發展,就能在為相關企業戰略轉型升級提供有力金融支持的同時實現自身業務的跨越式發展。

可以預見,銀行業實施再造工程的春天已經來臨,而這又必將推動銀行治理和市場機制培育的深化,銀行業必將朝著規範化國際性商業銀行的方向大步邁進。



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