微粒貸、借唄、京東金條、P2P貸、銀行貸哪種更普惠？

風聲鶴唳！銀監會就發布了一份《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，其中就包括：加強現金貸的清理整頓工作；網路借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳，嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

現金貸款開始洗牌了！不過，與過去銀行個人純信用貸款相比，互聯網的現金借貸產品普遍具備了快速審批、快速放款的特點。據觀察，目前，以銀行為代表的傳統金融機構、以P2P為代表的民間借貸以及以互聯網巨頭為代表的消費金融服務，在現金貸領域逐漸三分天下，但用戶體驗差異明顯。

在這個充滿了利益誘惑的年代，借錢如何大浪淘沙不當高利貸的「背鍋俠」呢？

總結了幾大機構的現金貸用戶體驗：

通常，「線上+線下」審批是大部分銀行類金融機構的做法，用戶通過線上申請，在線下櫃檯提交一些資料，用戶等待期間內，金融機構通常會去查詢用戶的徵信報告，作為授信的主要依據，同時，考量用戶在該銀行的流動資金狀況。

大部分P2P平台是線上提交材料，由借款人發布借款金額；部分P2P平台純粹通過線下授信，用大量的地推人員去操作，但這其中存在的最大風險就是欺詐風險，比如材料不真實，虛構借款人等。

還有一些互聯網公司的現金貸款採取預授信，實時放款，便捷性高於銀行和P2P平台。從額度到放款時間，銀行系比較慢，P2P平台次之，互聯網巨頭們都相差無幾，但差別在於計息方式和費率。

在費率計算方面，現金貸產品大都選擇以日計息的方式，例如，建設銀行推出的「快貸」、京東金融「金條」、騰訊微眾銀行「微粒貸」、平安旗下的「氧氣貸」都是按以日計息的方式進行收取。

一般來說，傳統金融機構推出的現金貸最大的優勢在於低費率，銀行現金貸產品一般是按照央行貸款基準利率上浮20%左右收取，一般日利率為0.03%-0.06%。

P2P平台的現金貸產品利率一般在日息0.15%-0.3%之間，如果計算年化利息，有可達60%-100%，因為，有複利的計算，也就是利滾利。借款額度如果不高，用戶往往感知不深。

互聯網巨頭旗下的金融比如騰訊「微粒貸」、螞蟻「借唄」和京東金融「金條」三者都是按日計息，同時，也都是根據不同用戶差異化定價。不過，京東金融「金條」大部分用戶日息萬分之四，借1萬塊錢利息4塊錢；還有一部分優質用戶是日息萬分之三到萬分之二，借1萬塊錢利息2、3塊錢。螞蟻「借唄」大部分用戶日息萬分之五，還有一部分萬分之四到萬分之三。

總體費率上，京東金融「金條」現金貸款大部分用戶的年化費率為10%-14.5%，還有一部分為18%，是互聯網巨頭消費金融現金貸款中相對最低的，和一些中小銀行的現金貸款利率相差無幾。

不過，還值得一提的是，還款方式也影響利息的計算！比如，騰訊微粒貸和京東金融「金條」的還款方式是等額本金，螞蟻借唄的還款方式有兩種：等額本息和先息后本，在借款時間相同、都是等額本金還款方式下，京東金融旗下「金條」費率和「微粒貸」的費率差不多，但是，螞蟻借唄就會高不少。

舉個例子，如果都是日息萬分之五，借款2萬元，分6期，京東金融「金條」手續費大約900元，而借唄等額本金借款手續費需要936元，先息后本的手續費更是達到了1690元！

總的來說，P2P現金貸款產品最貴，現金貸款銀行費率最便宜，但從放款審批效率來看，互聯網類的現金貸款最便宜，舉個例子：

所以，綜合來看，要想借款快又便宜，還是京東金融的「金條」最普惠。現在，「金條」現在的開放人數有限，但據說，京東金融的風險評估模型覆蓋了京東商城2億多活躍用戶，這意味著，這部分用戶未來都有機會享受到現金貸款服務，也就是說，京東金融「金條」現金貸款有可能逐步覆蓋全15%的人口，很多人都能借到便宜錢了！