國有大行P2P存管門檻有點高

2017年2月23日，銀監會正式對外公布了《網路借貸資金存管業務指引》。此後，北上廣等地的網貸資金存管推介會也如火如荼地開展起來。

如今不少第三方支付公司也忙活了起來，在其中扮演著「紅娘」角色，為銀行與P2P平台牽線搭橋。「銀行存管白菜價」、「銀行存管門檻已攻破，你敢來，我敢接。大面積接單，包過」，類似的廣告，隨處可見。

據不完全統計，截至2017年5月17日，已有39家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務。其中，最為活躍的銀行包括廣東華興銀行(簽約95家)、江西銀行(簽約61家)、徽商銀行(簽約36家)、浙商銀行(簽約34家)等。

雖然，如今銀行與P2P平台進行資金存管的意願提高了，但門檻仍在那裡，只是有的銀行降低了門檻。不過，也有銀行提高了合作門檻。

銀行與P2P「聯姻」的門檻並非一成不變

盈燦集團副總裁，盈燦科技CEO熊天平對10家銀行資金存管的門檻進行了對比分析，他發現，銀行對實繳資本、高級管理人員，最為重視。其次，是平台的運營時間以及註冊資本、信息披露和風險管理(含保證金、風險準備金要求)、背景及交易額。

此外，銀行對合作P2P平台的財務、風險事件、IT技術、標的利率、客戶量、平台人員、壞賬率、經營地、實體門店、成立時間、分散度、持續性、業務真實性等，也有不同程度的要求。

以江西銀行為例，其准入標準包括：1、註冊資本金至少5000萬元;2、成立時間需在3年以上，且公司實力背景需雄厚(如國有系、上市公司、風投系等);3、底層資產真實，不能有虛假標、連帶關係等;4、待收需具有一定規模;5、高層管理者需具有行業從業經驗。

而今日捷財COO趙俊透露，其所在的平台與江西銀行合作比較早，當時主要是看背景(國資、上市公司、知名風投等)。

某銀行人士坦言，看重P2P平台的規模、市場美譽度、註冊資本、管理團隊，不過，這些是可以量化的，並不是絕對的。

在4月19日召開的上海銀行資金存管推介會上，石投金融等6家P2P平台與上海銀行簽署了資金存管的合作協議。上海銀行方面人士在會上也表示，「特殊情況會考慮股東背景，包括各方面情況，來做一個特殊的考量。」

據了解，目前上海銀行資金存管的准入標準包括：1、符合監管的規定，取得當地監管的備案資質;2、註冊資本2000萬元以上。低於2000萬元的，如平台實際控制股東為政府、大型國有企業、主板或中小板上市公司、大型金融機構、知名互聯網企業，或已成功獲得政府引導資金或知名股權投;3、平台要有清晰的業務模式;4、平台要有較強的技術實力;5、平台的高管，要有良好的從業經驗。

值得一提的是，不同時期與銀行合作，其門檻也是有差異的。

網貸之家了解到，廈門銀行最新的准入標準為：1.有國資、上市公司、金融機構、知名風投的股東背景，且持股比例不能過低;2.註冊實繳資本5000萬(含)以上;3.月交易額1億(含)以上;4.主體無違規行為且財務狀況良好。

此前，廈門銀行的實繳資本要求是不低於3000萬元(可適當放寬，最低不低於1000萬元);成交量方面，要求近半年月均成交金額需在5000萬以上。

「國有大行合作門檻有點高」

對於注重聲譽風險的國有大行建設銀行而言，合作的門檻更高。

5月5日，建設銀行廣東省分行正式推出其自主研發的互聯網金融資金存管產品——「龍存管」，標誌著其正式布局P2P網貸存管業務。網貸之家從知情人士處獲悉，建行「龍存管」的其中有一個指標就是要求貸款餘額達20億元，「無論省行還是支行，都是這個門檻。不過，貸款餘額不足也有空間，最在乎的是背景、股東。」

從建行「龍存管」的參考准入標準資料看，主要有股東背景、監管要求、實繳資本方、月交易量、業務指標、風控指標六大標準。

具體而言，在股東背景方面，有2個要求：1、上市公司、國資、金融機構或者知名風投的股東背景;2、原則上要求合計股份佔比30%以上。

監管要求方面：1、在監管機構完成備案;2、獲得電信業務許可;3、完善的內部業務管理、運營操作、稽核監控和風險控制。

月交易量方面：交易額大於1億元。

業務指標方面：1、每日交易額、日均餘額;2、投融資註冊及活躍人數;3、在網貸之家等第三方公司的排名和評級。

風控指標方面：1、是否設立風險準備金，與借款餘額佔比;2、是否引入第三方擔保;3、貸款集中度是否過高。

在註冊資本方面，建行要求合作P2P的實繳資本大於5000萬元。這一點，與2015年民生銀行資金存管的門檻(實繳資本不低於5000萬元人民幣)不謀而合。

除了頗高的門檻，還有不低的費用。知情人士透露，建行「龍存管」的費用包括存管年費、技術對接費、通道費、維護費，合計約150萬元/年。

合拍在線金融產品總監吳海歐指出，「費用、保證金等，當然是需要考慮的，畢竟加入銀行存管，平台的整體運營費用會上升。」他同時還表示，在選擇合作的銀行時，會優先考慮幾個因素，包括銀行整體實力及市場容積量、系統成熟度、服務響應速度及服務人員配置、系統更新節奏等。

石投金融市場部高級經理王加力也透露稱，與上海銀行的合作費用比其他某銀行貴了50%。但考慮到本土銀行對接方便、系統匹配度高，技術開發成本低等因素后，最終還是選擇了上海銀行合作。

據悉，銀行資金存管的費用主要包括：系統接入費(年費)、系統運營服務費、充值和提現費用、盡職調查費用等，此外，部分銀行還要求平台繳納一定的保證金。各家銀行的收取名目不一。總體上，銀行存管價格不菲，一般每年動輒百萬，乃至千萬。在熊天平看來，網貸平台的資金存管對接工作，依然任重道遠。

一位業內人士則擔心，如今各種各樣從來沒聽過名字的銀行冒出來，部分小銀行的合作門檻很低甚至是零無門檻，一些不合規的平台趁機加入銀行存管隊伍里。到最後，作為合規性要求的資金存管，將流於形式。