史上最強借錢攻略

剛剛畢業，工資下個月才發，馬上要交房租了，咋辦？

剛剛把錢放到基金里，突然發現信用卡還款日是明天，基金錢取出來要大後天，咋辦？

剛剛清完購物車，忽然想起下個月朋友扎堆結婚要隨份子錢，咋辦？

剛剛買完房，沒什麼錢了，忽然發現一個做生意的好點子，咋辦？

上面的「剛剛」說的是不是你？

雖然「一分錢難倒英雄漢」的時代早就過去了，但是誰沒有個手頭緊張的時候。想借個錢，可沒那麼容易，不光發愁問誰借，還要嚴防各種不知是騷擾，是推銷，還是詐騙的簡訊和電話：

「××女士您好，××行即日起成功辦理首次賬單或者交易分期，分期金額滿10000元且期數滿12期以上，即可獲得200元刷卡金，詳情請戳……」

「××先生您好，我是××銀行的××，您已符合我們的××卡的借款要求，可以申請借款1萬元現金……」

……

諸如此類的短息、電話廣告，打著各種優惠活動的旗號，鼓（hu）勵（you）我們入坑。

聽說，最近網路上還出現了一個新鮮詞：「套路貸」。（詳情請撥幺幺零）

上海的一位許女士，於2013年向一家小額貸款公司借款4萬元，而經過小貸公司的一系列運作，在短短半年內欠款就飆漲至150萬元。許女士不幸於2016年心臟病突發去世，但小貸公司並沒放過許女士的父母，竟惡人先告狀，通過法院查封了他們家的房子。

看完這則新聞簡直讓人心底拔涼拔涼的，窮凶極惡的「套路貸」，還有前一陣子大家熱議的「高利貸」，這些「飲鴆不止渴」的借貸亂象，在網上隨便一搜就彈出新聞無數，比如在百度輸入「校園高利貸」：

為什麼諸如「高利貸」、「套路貸」這些巨黑的借貸現象熱度不減，還不是三個字：借錢難。

不想要的時候，各種來，想借錢的時候，急死人。

鑒於此，土匪整理了一些認為可行的借錢渠道，並排出了優先順序，幫助大家在緊急時候，找准渠道借錢，同時呢，所謂借錢有道，不該跳的坑，咱也得機智地繞過去不是。

1、向親朋好友借錢

難度：★★☆☆☆

利息：私談

額度：私談

期限：私談

大概打個星級，主要是親朋好友借錢這事兒吧，其實不好說。

好處就是不會對徵信有影響，如果你急於用錢解燃眉之急，而碰巧有可以借到錢的靠譜的朋友，這未嘗不是一種好的選擇。

壞處就是人情債是筆糊塗賬嘛，親朋之間談錢很容易傷感情，友誼的小船說翻就翻，看下面一則新聞就知道了。

2、抵押貸款

利息：6%上下（年利率，下同）

在各個借款渠道里，有產權房車，那麼要借到錢相對來說是比較容易的（前提是要先有套房:)），你可以以較低的利率從銀行借出錢來。利率一般是基準利率上浮個20%+，也就是6%再高一點點；期限最高15年、20年。

比如，老王有一套市值200萬的房產，貸款年限通常是10年，也有20年的，利率一般上浮10%，不同銀行政策是不一樣的。

200萬市值的房子，評估價可能約180萬，可以貸款的額度為評估價的70%左右，約126萬。

抵押貸款額度相對比較大。不過，缺點就是手續比較繁瑣。

3、一些有循環授信額度的信用貸款

難度：★★★★☆

利息：5%-8%

額度：幾萬到幾十萬

期限：一般1年

如果前兩環沒走通，那麼信用貸款是一個不錯的選擇，幾乎每個銀行都有經營，產品種類也比較多。

信用貸款就是不需要抵押物即無抵押貸款，只要你個人資質比較好、收入流水比較高、徵信記錄也不錯，都可以嘗試去申請，額度從幾萬到十幾萬不等，隨借隨還，按日計息，審批獲得的額度循環可用，而且利息也很低，一般是5%-8%。你可以貨比三家，擇優而選。

銀行信用貸款的缺點是對借款人的資信要求極高，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員等有穩定收入的人群才能享受，這樣的話，很多小夥伴只能望而卻步了。

不過也不用消極，現在的一些互聯網新產品像螞蟻借唄、微信微粒貸、京東金條也已經很給力了，辦理流程簡單、審批速度快，體驗也不錯，但是往往不是每個人都有額度，擁有大額的就更少的可憐了。

下圖螞蟻借唄的入口非常簡單，打開支付寶，點擊螞蟻借唄，填寫一下相關資料即可，審批速度比較快，體驗也比較好，身邊有不少的小夥伴用過，應急一下還是挺方便的。

4、信用卡分期

難度：★★☆☆☆

利息：一般15%上下

額度：一般十萬元以下

期限：按月分3個月/6個月/9個月，最長不超過36個月

考慮到借款的優先順序，如果前面幾種方式都借不到的話，或者借的不夠，那麼還可以通過多辦幾張信用卡來處理。

這種一般都是放款之後立即計息、按月還本付息、一般不能提前還貸的產品。不僅上徵信，而且利率還不低，一般都在15%上下。

假設，小王同學分期付款金額為1200元，分12期，每期還款100元，手續費為0.6%，每月實際扣取為100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%。

但是，小王同學並非一直欠銀行1200元，到最後一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。根據測算，小王所要支付真正年利率約為15.48%，利率確實不低啊。

國內一般信用卡用的比較多的，像招商、廣發、交通、中信、光大等等，只要收入穩定，歷史信用良好，很容易辦到，而且消費金額越多，用的越多，提額成功率也越高。

5、銀行的消費金融產品

難度：★★☆☆☆

利息：15%-20%

額度：幾萬到幾十萬

期限：按月分6個月/12個月，最長不超過36個月

隨著消費升級，消費貸款的巨大市場空間，消費金融也成了銀行「必爭之地」，線上申請，數分鐘到賬。

其實，這類產品嚴格來說，並不是銀行的信貸產品，而是銀行旗下的消費金融公司出的網路信用借款，類似於微粒貸、招聯好期貸、平安普惠什麼的。

以興業銀行的最新款產品為例，其有別於傳統網路信貸產品「線上申請、線下審批」的路徑，「興閃貸」採用全流程線上自助操作模式,支持10分鐘內放款到賬，最高額度可達30萬元。

優點是對借款人的要求沒那麼高，不是公務員、事業單位、律師的小夥伴也能申請，一般也是按日計息、隨借隨還的。

但是天下沒有免費的午餐啊，要求低了，相應的利息就必然高了，一般都要15%-25%，也算是高利率了。

6、小貸公司、P2P貸款

難度：★☆☆☆☆

利息：20%-50%

額度：二十萬及以下

期限：一般以月為單位，最短1個月，最長不超過24個月

如果你實在急需用錢，那麼也可以向小貸公司、P2P平台借錢，比如通過一些分期平台借點錢，交個房租啥的也比較方便。

對借款人資格審批程序比銀行寬鬆，放款速度快，貸款支持多用途。不過如果你沒有任何抵押的話，那利率可不是一般的高。

以某p2p平台為例，假如貸款10萬，貸款1年，借款人要支付年預期年化利率8.4%和年擔保費14.4%，合計年預期年化利率為22.8%，利率還是很高啊。

7、小額現金貸

難度：★☆☆☆☆

利息：大多超過100%

額度：一般幾千元左右

期限：一般為7-30天

實在走投無路了，怎麼辦？那就現金貸，這種貸款對申請人的資質，基本沒有要求，當然額度也不會高，一般不會超過5萬元，100元起貸的也有，淘錢寶網站上這樣的口子很多。

在國內某小貸平台上，借款1500元，7天時間，會只到賬1353元，剩下的147元將作為利息和服務費扣除，如果換算成年化利率，就是586%。

要知道法律規定，年利率超過36%的即為高利貸，小額現金貸的利息，多可怕，所以不到萬不得已，不要去嘗試。

但是小額現金貸也不是沒好處，起碼放款快，上午申請，下午就到賬了。總之，現金貸魚龍混雜，找個靠譜的是關鍵。

最後土匪製作了個表格總結一下，

大概就是這樣了，看官可以根據自己的情況靈活選擇，如果你覺得和親朋好友借錢丟面兒，拉不下臉來，那就試試其他幾種渠道，綜合考慮看看。

借錢不易，且行且珍惜吧。生活中遇到緊急調用資金的情況還是很常見的，尤其是處在一些關鍵的人生節點，比如結婚、買房、生娃、重病等情況，其實平時要做好理財規劃，這樣急用錢的時候，才不至於手忙腳亂。

以後土匪準備多談一談投資理財的話題，大家有什麼希望土匪寫的關於投資理財類的，也可以在評論區說一說。

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土匪：每年投資10+股權項目，長期關注股市及各類投資，歡迎交流，微信tufei2051