金融科技賦能中小銀行將成常態

金評媒（https://www.jpm.cn） 編者按：有分析人士指出，中小銀行與金融科技公司的合作，不僅可以獲取大量授信活躍客戶，利於開展交叉銷售，而且還可以在無須試錯成本的情況下積累數據並構建完善零售風控模型。

在互聯網金融機構以及大銀行的雙重擠壓下，中小銀行因為客戶規模、服務手段、方式、品牌、技術儲備等方面的先天不足，短時間內很難實現與互聯網、物聯網、移動技術、大數據技術等的有效對接。尤其是在生態化和場景化的金融服務、數字化和智能化技術支撐日益增強的情況下，中小銀行如何擺脫困境？就當下的情況看來，金融科技這門課得趕緊補上。

目前的情況是，無論是支付領域，還是零售與對公領域，商業銀行的傳統業務正在被新金融力量蠶食，國有大行面臨的情況如此，中小銀行更不例外。畢馬威的最新全球金融科技報告指出，金融科技不僅從「填補空白」開始衝擊整個傳統金融的模式和業務流程，並且從新舊金融合作的角度，金融科技和大型傳統機構合作，已經介入到整個傳統金融模式當中。從獲客方式、業務模式，到風險管理、合規控制，整個流程都在改變。

現實生活中也不乏案例。比如最近國內大型銀行都不約而同地與大型電子商務企業達成戰略合作。6月，京東金融與工行達成全面合作。工商銀行董事長易會滿在與京東創始人劉強東會面時表示，選擇與京東金融達成全面合作，是看中其在服務實體經濟過程中形成的產品創新能力、大數據風控能力以及互聯網運營能力等科技能力。7月初，京東金融宣布了與亞聯的合作協議簽署，在數據風控等領域展開合作。亞聯是亞洲範圍內以中小銀行為主的金融機構合作組織，其成員包括印度國家銀行、韓亞銀行、開泰銀行等亞洲地區重要銀行。7月18日，京東金融與山東城商聯盟簽署戰略合作框架協議，合作版圖下沉到城市商業銀行。兩天後的7月20日，京東金融又與廣東農信進行了戰略合作協議的簽署。

中小銀行為何加快與金融科技類公司的合作？一個重要的原因是中小銀行面臨的困境。目前，傳統金融機構在業務從線下轉到線上的過程中，面臨著新的風控環境。以前，傳統銀行採用的都是面對麵線下交易，所面對的主要風險是信用風險。而隨著互聯網線上金融業務的展開，銀行不得不面對需要甄別合法用戶和欺詐者的問題。因此，銀行需要投入資金，重新建設反欺詐系統，而這需要極強的技術能力和基礎設施投入。對於國有大行或者排名前列的商業銀行來說，資金與資源的投入沒有太大問題。

然而對於中小銀行來說，完全靠自己的力量來開發建設一套龐大的技術系統是不現實的。相比於大行，中小銀行在客戶規模、服務手段、方式、品牌、技術儲備等方面都遠遠落後。隨著互聯網時代的到來，最「受傷」的也是中小銀行。近年來，中小銀行出現利潤下滑和資本充足率之憂。早在2015年，39家城商行就出現利潤負增長，主要分佈於東北、西南、西北等非沿海地區。因此，「借力」科技公司，成為中小銀行衝出技術困境的最大機遇。麥肯錫對全球100家領先銀行的調研結果顯示，52%的銀行與金融科技公司有合作關係。由此看來，傳統金融機構擁抱科技公司在全球範圍內都是大勢所趨。

如果說國有大行掌握了經濟的主動脈，那麼中小型銀行及農合機構照顧的就是經濟的「毛細血管」。他們站在實體經濟的最前沿，也是實現普惠金融的核心力量。剛剛結束的全國金融工作會議也提出要大力發展中小金融機構，不斷增強金融服務實體經濟的可持續性。雖然普惠金融已經被提升到國家戰略層面，但大部分金融機構局限於目前的科技能力，做普惠金融很難盈利，模式不可持續。而京東金融成為業內首個拿下國有大行、股份制銀行、城商行和農合機構的「大滿貫」，這可以說是中小銀行「借力」科技企業，突破技術困境的一個標誌性事件。京東金融憑藉在大數據領域積累多年的資源和能力，乃至在深度學習、人工智慧、圖像識別、圖譜網路、區塊鏈等方面的探索成果，已經幫助銀行在獲客、風控、服務領域實現了多個降低成本、提高效率的案例。相信中小銀行科技化的黃金時代將在科技公司的幫助下很快到來。

有分析人士指出，中小銀行與金融科技公司的合作，不僅可以獲取大量授信活躍客戶，利於開展交叉銷售，而且還可以在無須試錯成本的情況下積累數據並構建完善零售風控模型。記者有理由相信，通過金融科技的賦能，中小銀行不僅可以獲取穩定的資金收益，還可獲得來自合作方的技術風險管控等支持服務。