幾百塊賠付百萬的醫療險，到底便宜了誰？

最近有朋友諮詢小新說，在2016年被成為國民醫療保險的尊享e生網紅保險升級了，要不要買？值不值得買？

其實目前市場上有多家保險公司都推出了百萬醫療險：尊享e生2017版、平安e生保2017版、安聯臻愛醫療險、華夏醫保通、泰康健康尊享B，有數據表明，其中尊享e生的銷量最大。於是乎，小新就拿自己網站上的安聯臻愛百萬醫療險與其他幾款產品做對比分析，看看這些產品怎麼樣？值不值得購買？

下面是幾款百萬醫療險對比分析圖：

熱銷百萬醫療險產品對比圖

對於這種高保額、高免賠的醫療險，好的地方在於以下幾個方面：

1.報銷可達百萬，補充社保的不足

我們都知道社保是基本保障，但「保而不包」，所以只能保證我們看得起病住得起院，擔當不了大梁。百萬醫療險的出現，補充了社保上的不足。這些產品的報銷項目在於：住院治療費用：床位費、膳食費、護理費、重症監護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術費；特殊門診治療費用：化學醫療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法等，其中普通醫療賠付就達到百萬，惡性腫瘤（癌症）更是翻倍。

百萬醫療險的報銷項目（以安聯臻愛為例）

2.不限社保（醫保）用藥，自費葯、進口葯都可以報銷

社保有嚴格的報銷機制，很多藥品和項目都是無法報銷的。比如治療癌症的一些進口葯，是不報銷的。

社保醫保藥品報銷目錄

這些百萬醫療保險打破了這個限制，對於必需且合理的住院和治療，比如：床位費、膳食費、護理費、重症監護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術費等，都能100%的報銷，從根本上解決大家因醫療費用而帶來的經濟壓力。

3.免賠額高，因而價格極低

從上述的圖表中我們也可以看出：幾百塊錢就可以買到百萬醫療險，可算是花小錢，辦大事，這也是保險推銷員（保險代理人）推銷時特彆強調的「性價比」。

這些產品有以上好處，因而「連續續保」和「超高性價比」成為這些產品在市場上的兩大賣點，這兩大賣點卻也成為很多消費者止步的原因。

一份保險，兩個坑

1.超高性價比：先看免賠額（1萬）

假設（安聯臻愛醫療險）：馬大姐，28歲，在有社保（醫保）的情況下，只要支付269元，就能買到一份1年期、保額100萬（癌症200萬）、不限社保用藥的醫療險保障，可續保至80周歲。

幾百塊就可以買到保額百萬的產品，這性價比絕對可以，但是你沒有注意到免賠額1萬的說法。在醫療保險中免賠額1萬絕對是高的，同時高免賠額的存在卻也藏著「超高性價比」的秘密。

免賠額是指保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。

簡單說，在保險期限內（一般醫療險的保障期限為1年），扣除了社保醫保報銷的部分費用外，個人還必須承擔1萬元的醫療費用，超過1萬元的部分，保險公司才給予報銷。

舉個例子說明一下：

馬大姐的兩次生病住院情況

說明：馬大姐，在醫療保險保障期間，兩次生病住院，總花費（醫療費）為4萬元，社保報銷了2萬8千，還要扣除保險公司報銷的免賠額，也就是個人需支付的1萬元，最後才是保險公司賠付的錢=4萬-2萬8千-1萬=2千元。

保險公司通過免賠額，把一些發生率高但是治療費用低的疾病住院風險規避在外，降低了理賠率，每年重新購買或續保后，這個免賠額就又會重新存在，和上一年度無關。

可能對大家來說，覺得現在住個院，隨便不都是小几萬啊，1萬元的免賠額沒啥影響。其實一般疾病的住院，加上社保醫保報銷部分，能夠讓自己在支付的部分超過1萬元的，很少！

5種慢性疾病的住院報銷情況

上面的數據說明可能會老舊一些，但是還比較能夠說明問題，由於1萬元免賠額的存在，只能報銷的疾病大多在大病和重病上，對於一般疾病來說，住院就診很難達到1萬元免賠額的要求。

2.可續保不等於保證續保

根據《健康保險管理辦法》中的第三條和第七條規定，短期健康險需不含保證續保條款，但只要未如實告知，續保時不因被保險人個人身體狀況或發生理賠而不續保或單獨調整保費。

難道這條不就和保險公司說的可以續保到80周歲嗎？

續保說明

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

短期健康險是指：保險期間在1年及1年以下但不含保證續保條款的健康保險。

簡單理解保證續保條款是指：不管保險公司情況有多糟糕、虧了多少，只要在保障合約期限內，保險公司就要無條件續保，不能調整費率或調整原來的保障合同範圍。

安心e生百萬綜合醫療保障續保條約

在產品對比表中的幾款產品都不是保證續保的保險產品，對於保險公司續保可至80周歲的頁面承諾，並沒有落實到保險合同中。通常不能保證續保的保險產品，當你出現健康問題或者理賠過，即使提出申請續保，一般來說，保險公司不給予續保的，即使續保也可能會出現加費或者改變保障範圍等。

目前，有些百萬醫療險是保證續保的，比如安心e生百萬綜合醫療保障，所以大家在購買前，要詢問清楚，可以續保和保證續保是不同的概念，落實到保險合同中的續保，才是保證續保，當你不知道在哪時，讓保險公司人員幫忙查找，一定要落實在保險合同中。

小結：正是非保證續保和高免賠額（1萬元）存在，讓產品價格便宜了很多，同時產品的實用性也受限了不少！

這種產品的適合人群

這種產品也有其自己的亮點，保費低，賠付高，比較適合作為長期保險的補充保險，比如說，你已經投保了一款長期重疾險或有了一款保證續保的醫療險。上面小新已經說了，由於免賠額和續保風險的存在，所以作為主要險種顯然不適合。

這類產品更適合年輕人，比較便宜，在上述的產品對比表中分別列出了各個產品的保費試算，成年之後，越年輕保費越低！同時因為年輕，續保風險比較低，就算產品下架停售，也能夠找到其他相似款。對於高年齡的投保者來說，續保風險的存在，會讓產品的性價比降低。

這裡需要提醒一點：非保證續保的1年期健康險不適用兩年不可抗辯條款。一旦健康告知有所隱瞞，後續發生理賠，保險公司可以合法拒賠的。

小新·總結

在了解百萬醫療保險這類產品后，其實大家要明白：不管是什麼類型的醫療險，其重要程度都沒有社保高（醫保）。生活中，我們不管生多麼嚴重的疾病，都是要先通過醫保報銷的，這部分報銷其實已經覆蓋掉了一大部分的醫療費用，在剩餘的醫療費用中，扣除免賠額后才能100%報銷。總之一句話，這種百萬醫療險，在絕大數情況下是用不到的，真正用到的情況是大病（重病），一旦用上，也一定會幫了大忙。

其實醫療保險業務，很多保險公司都是虧損的，也就造就很多醫療險都是不保證續保的。而現在醫保的有限性滿足不了大眾對醫療方面的需求，所以大眾更迫切得到一份更好、更具性價比、更實用的醫療保險。

這裡，很多人可能會想問小新：這樣的百萬醫療險，我會買嗎？

小新的回答：保證續保的醫療險，一定是我的首選。

保險是家庭規劃風險的第一步，所以一定要全面、滿足需求。比如在重疾險（長期）、意外險，定期壽險等都要配置齊全，當這些保障配置齊全之後，經濟條件還可以的話，可以再進行購買此類產品，相當於為長期重疾額外提供了一份大病保障。