關於中國科技金融、人工智慧和資產升級，朗迪峰會大咖這麼說

7月15日、16日，全球性金融科技會議LendIt（朗迪）峰會在上海舉行。從會議內容可以看出，AI（人工智慧）、大數據、區塊鏈技術、信貸風控、資產等已經成為目前科技金融主要關注幾大方向。

Upgrade創始人、Lending Club創始人及原首席執行官拉普朗什（Renaud Laplanche）對《國際金融報》記者談到，很多公司的科技金融水平在美國處於領先地位，如阿里巴巴，其線上支付非常發達，在這一點上，是這個行業的領軍者，美國其實落後於。

▲從左到右依次是Upgrade創始人拉普朗什、點融創始人兼CEO蘇海德（Soul Htite），LendIt聯合創始人Peter Renton

據朗迪CEO海翔介紹，今天參與朗迪峰會的企業已經超過900家，它們對金融科技行業都有自己的看法和探索。他認為，的科技金融企業擁有非常廣闊的市場。

海翔提到，在美國，人均擁有信用卡接近3張。但目前人均擁有信用卡僅約0.3張，這當中有非常大的市場空間。20歲到60歲的勞動人口數量在9億左右，而信用卡大約覆蓋了1.7到1.8億人，也就是說還有超過7億的勞動人口沒有申請信用卡。

過去幾年，金融科技企業取得快速發展，利用以前不存在的技術，互聯網、大數據的分析，包括機器學習等，還可以在這7億沒有信用卡的人口當中，找到較優質的借款者。

除了利用自身龐大的市場，金融科技公司如何複製商業模式、走向世界，也是不少業內人士所探索的方向。

朗迪聯合創始人、朗迪主席鮑博思（Bo Brustkern) 提到，我們來自世界其他國家的金融科技代表團，在過去4年，都有來進行訪問，我們覺得市場非常獨特，會尋求更多在做信貸的機會。比如說，像Upgrade這樣的公司來到，其中一個目標是，在找尋商業合作關係之外，也尋找可分享技術和資金的夥伴關係；另一個目標是資金合作，我們希望把更多的資金輸送到其他國家，比如在吸收資金，再把它投入南美或澳大利亞。

▲LendIt聯合創始人、朗迪主席鮑博思

無疑，消費金融從萌芽到壯大，技術變革一直如影隨形。

樂信集團CEO肖文傑提出了一套「消費金融進化論」。他認為，人類的消費金融史先後經歷了以熟人借貸為代表的「錢莊時代」、以耐用品分期為代表的「規模化時代」、以信用卡為代表的「信息時代」和以AI為代表的「智能化時代」。

每一次技術變革，都在一定程度上消解了信息不對稱。從而讓金融服務的整體利率走低，並可以實現差異化定價，逐步達到普惠金融的目標。

這也就是為什麼今天越來越多的互聯網金融公司，提出要成為科技金融或者金融科技公司。

總體來說，AI可以在兩方面為科技金融的發展提供支持，首先體現在提升風控效率，伴隨用戶信用成長。

通過「大數據+雲計算」，AI技術解決了傳統金融機構對信用缺失人群的服務難題，這就形成了Fintech企業的比較優勢。

目前國內人口中，在央行具有徵信歷史數據記錄的不到三成，剩下七成人都屬於信用白戶，風險難以評估，傳統金融機構難以為其服務。而AI利用機器學習的方法，可以從海量的用戶數據中提煉出有用的變數，通過模型+演算法過濾掉風險較高的用戶，這就讓金融服務更加普惠。

肖文傑表示。

他還認為，AI技術讓用戶的信用數據在平台上沉澱，從而使用戶的信用在平台上不斷成長，好的用戶可以享受更好的信用額度和更低的利率。

AI除了在風控領域表現出色之外，在智能運營、智能資產管理等方面也有突出優勢。

「AI可以通過智能化運營、精準營銷，有效地控制成本。」肖文傑說，目前分期樂商城可以根據該用戶的身份特徵，把和他相類似的用戶最愛購買的商品呈現在該用戶眼前，做到智能推薦。

在智能資產管理領域，他指出，樂信從不自己放貸給用戶，而是基於AI技術自主研發了一套智能資產定價撮合系統「蟲洞」，有效支撐了互聯網公司和金融機構在資金上的合作。

在金融科技行業快速發展的過程中，「資產荒」似乎成為了業內的流行病。

造成「資產荒」的根源之一，是現階段仍不成熟的徵信體系，使優質資產難以被鑒別和挖掘。

金融改革研究院院長劉勝軍表示，徵信是整個金融業的基礎設施，但的徵信建設很多年以來都是痛點和短板，讓我們的金融業在民間發展遇到很大瓶頸。的互聯網金融已經發展到世界最前列，徵信體系建設要從國情出發，進行更多創新。

紅杉資本基金投資合伙人胡啟林認為，市場上仍然存在大量可證券化的資產，但缺少數據和風險判斷依據是當前「資產荒」的主因。資管機構轉型需要發覺數據和科技金融，實現風險定價能力，以非標產品發展差異化產品、提升運營效率。

對於資產荒話題，互金從業者則做出了反常識的判斷。

信而富創始人兼CEO王征宇斷言，「資產荒」是偽命題。

「資產荒是一個偽命題，在今天的市場，多數金融機構會覺得競爭激烈，難以獲取有價值的資產。但如果看數據就能發現，借貸服務在各國GDP中的佔比，內地的7%遠低於發達國家的平均水平，例如美國就達到了22%。我們所說的資產荒，是需求和供給之間的匹配出現了問題，是服務覆蓋上的問題，現在仍有五億的優質群體，金融需求無法被滿足。在小微借貸領域，不存在資產荒的問題，只要你能找到屬於自己的定位。」他說。

人人聚財創始人兼CEO許建文也不認同「資產荒」，他對車抵貸行業如何精準定位提出了自己的看法。

他認為，以車貸資產而言，互金行業對車抵貸的用戶群體長期存在誤區。實際上並非所有車主都是車抵貸服務的對象，龐大的自雇群體，也就是2000萬私營企業主和6000萬個體工商戶才是車抵貸的目標受眾。

許建文表示，車抵貸的自身特點，使它成為自僱人群的「殺手級」金融產品，自僱人群有著不俗的償還能力和經濟實力，但由於缺乏被認可的徵信記錄，無論是銀行還是信用貸款，都覆蓋不到這個群體中的絕大多數人。車抵貸額度高、放款快、手續簡便的優勢，正好匹配了這個人群的金融需求，同時又通過抵押物和線下風控手段解決了低徵信人群的風控問題。從這個視角來看，車抵貸的市場還遠未飽和，P2P行業的優質資產遠未被挖掘乾淨。