真實的傳統高利貸江湖，套路你可懂？

一段時間以來，現金貸成為輿論的風口浪尖，很大一部分人因其暴利與暴力催收而將其與高利貸相提並論。本文將從高利貸的視角出發，為大家還原一個真實的傳統高利貸江湖。

高利貸最初的歷史來源，從已有的文獻資料中推斷，大致產生於原始社會末期，隨著經濟行為的出現而產生，並伴隨著商品貨幣經濟的發展而變化，歷朝歷代都有其活躍的身影，不過因其形態不一，古代對其並未形成體系化的監管政策。

隨著近代全球的資本主義生產方式的產生與信用制度的建立，世界範圍內的高利貸資本開始向近代借貸資本轉化，高利貸逐漸被納入到統一的金融監管體系當中。時至今日，全球範圍內大致形成了三種規範化的監管模式：統一劃線模式、個案判定模式和折中模式。

對高利貸的法律規定借鑒的是國際上統一劃線的模式。統一劃線模式是指通過立法設定民間借貸利率的統一上限，超過上限即視為高利貸。具體包括三種方式:一是通過對某些指數的衡平進行相應浮動，如國債利率等；二是在某些指數浮動的利率和固定利率之間確定利率上限，如美國對於民間借貸利率上限的設定由各州自主決定；三是利率上限固定利率，如香港地區規定的高利貸年利率上限是48%。

目前對民間借貸的監管設定了兩條利率邊界線，一條是民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)；一條是根據四倍原則並結合央行貨幣政策司的實際統計數據而劃定的24%利率邊界。

不過考慮到目前實際上處於一個徵信相對不完善與信息相對不透明的相對不完備金融市場，筆者認為簡單套用24%作為界限，很難具有現實指導意義，而這也是利率市場化長期被呼籲的原因之一。事實上，近三年一直在下降的的貸款基準利率也很好地佐證了這一點。

高利貸的暴利手段有很多，比較常見的大致有四種，其運作手法通常有幾個步驟，根據某個步驟的側重點不同，大致分為四種類型。

其運作手法通常是，先讓借款者簽訂有故事的「陰陽合同」，真合同中表明實際借款金額，假合同則以風控或約束為由虛構高額債務；然後偽造銀行流水等證據，一般的方式是先超額打款，然後取回超額部分，形成事實上的轉賬憑證；最後故意讓借款者逾期違約，再以平賬等借口為由引入另一家「借貸公司」繼續簽訂更高金額的「陰陽合同」，然後繼續讓你逾期違約，就這樣套中套，直到借款者的財產被敲干榨盡。

其運作手法通常是，在借款時設置苛刻異常的違約條款，比如逾期還款時限按小時、分鐘甚至是秒計算，逾期利息計入本金等；然後故意讓借款者違約逾期，比如還款時借故到外地，讓借款者無法聯繫，逾期則高額本息轉為本金，再次加入新的利息，時間極短，債務滾動速度飛快；最後上門收債，若無法還錢則「幫助」或「逼迫」你去其他地方借錢還款，讓你最終陷入借新還舊的黑洞。

其運作手法通常是，給借款者設置較低的利率但是同時附加押金、砍頭息、上門費、中介費、服務費、逾期費等多重明目的費用，使得借款者超出預期借款，比如原本想借5萬元，如果想到手5萬元，需簽訂6萬元的借貸合同才行，其中1萬元就是借貸公司的砍頭息或者說是服務費等費用，然而你的利率計算本金卻不是5萬元而是6萬元；然後讓借款者故意預期違約，靜待本息呈現指數級別增長之後，上門討債。

一般而言，正常的轉貸發生在企業與正規金融主體之間，但事實上因為銀行審核時間過長、轉貸期限超短等原因，企業只能通過高利貸過橋拆借，而這種企業過橋借款一般資金量大且日息非常之高，一旦企業無法填補最初的過橋資金，則會出現資金漏洞，而此時借貸公司則會將債務轉讓給其他「借貸公司」，並讓借款者簽署更高額度的還款合同，這樣經過多次轉讓之後，需要償還的借款金額就是過去的幾倍甚至是幾十倍了。

當然，現實中高利貸的暴利運作手法並不是單一的，而是多種方式疊加的，這使得債務可以在短時間內呈幾何倍數增長，實際利率遠不止24%，而是本金的10至24倍！

高利貸的暴利可怕，暴力催收同樣不遑多讓。目前的催收市場，雖已形成產業化的催收行業，但尚未出台規範化法制化的催收監管政策，這使得現實中的高利貸存在各種形式的暴力催收行為。總結來說，大致可以分為四大類。

肉體折磨具體表現有毆打、私拘等層出不窮的法子，精神折磨具體表現有侮辱、威脅等冷暴力行為，比如某催收公司專門聘用艾滋病患者來做上門催收業務。山東辱母案中催債人對欠債人長達一小時的辱罵、抽耳光、鞋子捂嘴等凌辱后，又用極端手段污辱於歡媽媽蘇銀霞，是這一類型的典型例子。

常見的方式是電話催收，通過日夜不停打電話的方式，騷擾借款者的諸多親朋好友，甚至乾脆就用「呼死你」軟體，打到借款者手機癱瘓；此外則是散播負面輿論與流言，引起鄰里鄰外的廣泛議論，破壞借款者的正常社交形象，通過這種社交輿論的壓力去逼迫借款者主動還款。前段時間轟動一時的女生裸條借貸事件是此類典型案例。

這類債務實際上已經被高利貸當成壞賬處理。他們催收的目的就是要完全摧毀借款者的正常生活與工作，或者24小時無間斷盯梢目標，或者直接限制借款者的日常生活，不搞得借款者家無寧日不罷休；如果借款者想外出躲債，催債者就在居住地或工作地周圍拉起橫幅催債，讓借款者威嚴全無，根本無法正常生活與工作。

普遍運作手法是前期設套讓借款者入局，然後通過利滾利讓借款者無法還款，最後暴力催收，逼迫借款者交出自己的所有財產如房、車、祖業、公司等，直到借款者傾家蕩產。韓國一度是放貸者的天堂，他們的套路通常是先設定一個時限，用低息甚至無息讓人借貸，逾期則開展催收，直到將你榨乾。無力償還則被要求拍攝特殊節目，或者被逼迫賣心臟、視網膜、腎、肝，子宮等器官，不願意則直接殺人拋屍。

總結來說，傳統高利貸是暴利的，暴力的，非法的，殘酷的，對社會治安存在很大的危害。然而數據顯示近6億的無徵信無記錄、低收入人群的短期資金需求絕大部分卻只能通過高利貸的方式來滿足，如何在消除非法高利貸的同時滿足這部分群體的短期流動性資金需求，這是個宏大的命題，或許陽光化的現金貸可以期待。

《》所選內容，除【原創】文章外，均為網路轉載、編譯或者讀者薦稿。原文有註明作者、來源出處的我們會一併標明。無特別註明的文章，有關內容若涉及版權問題，請原作者或媒體聯繫我們，我們會及時更正或者刪除。

已入駐平台

UC頭條號未央網金評媒