人生的各個階段如何進行保險配置？

不知道大家在訂飛機票的時候，會否勾上最後一項「航意險」。之前意識比較淡薄，在看到馬航事件的家屬採訪后，我每次坐飛機都會買一份。

天有不測風雲，走路掉井蓋、開車被水淹的新聞並不鮮見。在日常生活中規避風險也是非常重要的理財手段。保險本來是好東西，但是無奈行業噪音太多，騙子防不勝防。

今天咱們就談談不同的人生階段如何購買保險才「保險」。

對於年輕人來說，人生最大的風險應該來自自己正在逐步向上的財務狀況瞬間坍塌的風險。

具體分析是什麼風險呢？

一是身故（收入能力永久消失），另一個是疾病（需要耗費大量醫療成本）。

無論購險方案怎麼變，都是圍繞財務責任和醫療成本這兩個基本問題，按這三個原則購買保險：保障充足、性價比高、著眼當下。

對於年輕的、事業處於上升期的童鞋們來說，你們的人生可能將經歷3個階段：

單身貴族

二人世界

三（多）口之家

每個階段收入情況不同，財務責任也不同，所以對於保險的需求，比如投入的成本、保障期的長短、保障力度都會不同。接下來圍繞這些不同，我會告訴你各個階段如何進行保險配置。

身處單身階段，財務責任很少，同時收入不高，不過很有潛力。

這個時候最擔心什麼事呢？當然是個人健康。

雖說人年輕時，健康相對不會發生什麼問題。可是加班、意外以及新聞在說腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢非常明顯。所以充足的健康保險是必須的。

我們還擔心什麼呢？無非就是父母養育我們這麼多年，終於可以孝敬父母了，卻可能因為某些不可預料的原因，中斷我們想回饋父母的這份心意。

壽險，就是身故就會賠償，也就是因收入能力喪失所要彌補的財務損失。

對父母的責任是這個階段年輕人最主要的財務責任了。所以買壽險是考慮萬一身故，起碼對父母能有一點彌補。

對於這個階段的童鞋們，我的建議是購買保額相當於自己年收入大概5倍的壽險。比如說年收入5萬，我們購買25萬到30萬元保額就夠了。

同時購買重大疾病保險，根據現在平均治療重疾的成本，假定你有社保，再有30到50萬元保額也就足夠了。

然後再配置一些充足補充醫療保險，建議要補充到每次住院能夠報銷10萬元以上。

這樣的保障需要多少成本呢？

這時候的預算應該控制在自己年收入的5%以下。比如說年收入只有5萬，兼顧剛才所說的那3種保障，購買收入5倍左右也就是25到30萬元的壽險，再加30萬元左右的重大疾病險，再加充足的醫療保險，那麼總體的保費控制在2500塊錢以下。

具體案例分析：

一旦組建了家庭，除了健康考量，還要考慮房子。

這個階段，大部分年輕人都開始供房了。供房就意味著有負債，所以這個時候，夫妻雙方的壽險保額，需要在計算父母養老費用外，再加上房貸。

比如你欠銀行100萬房貸，那麼夫妻雙方壽險保額加起來，除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外，還應該再有這100萬的額度。

這100萬如何攤分？很簡單，按照夫妻雙方收入比例進行攤分。

假定二人世界雙方總收入一年是20萬，先生12萬太太8萬，欠銀行100萬。所需要的壽險，先生可能要分攤100萬中的60萬，再加上自己12萬的年收入乘以5倍，就是大概120萬的保額。而太太也用同樣的方法來計算，需要買到80萬的保額。

重疾險方面，要考慮到在這個階段除了治療外，可能還有3年左右的時間無法工作，重疾的保障需求就應該在剛才單身青年30萬左右保額基礎上，再加上各自3年左右的年收入。

補充醫療跟前一階段一樣。

在這個階段我們還要考慮把保障期拉長一點。保障期越長保費越貴，由於這個階段年收入提高了，適當地提高保費在整個收入中的比重也是合理的。

可以把保費的預算提升到整個家庭年收入的8%左右。比如說家庭年收入20萬的夫妻，兩人加起來用16000元左右支付壽險、重疾、補充醫療3項保障，就非常充足了。

具體案例分析：

人生進入到開始養育下一代的階段，孩子的成長需要財務資源的支撐，這筆支出自然成了你的財務責任之一。

那麼在保障上應該還要考慮如何保障孩子如期成長。

這個階段，在前一階段的基礎上，要考慮增加兩件事。

一個是自己的壽險保額要提升。因為現在你又增加了養育孩子的責任，也就是說你一旦不幸身故，留下的錢應該足以彌補本應從未來的收入中撥出來養孩子的這部分錢，以及為孩子未來教育的儲備。

這樣很有可能會使家庭的總保障額度再增加100萬左右，而增加的這100萬當然也應該由夫妻雙方來攤分。

另一個就是孩子的健康保障。給孩子買一份相對比較充足的重疾險，大概50萬元左右保額也就差不多了，一旦孩子患病能夠有充足的醫療資源。

孩子需買壽險嗎？因為他沒有什麼財務責任，所以理論上是不需要的。

那麼假定有30萬元左右年收入的家庭，也有一定的負債。這樣的情況下，最高可以支出的保費大概是年收入的10%，也就是3萬左右，足以解決所有的問題了。

具體案例分析：

從上面各階段的具體解決方案可以看到，保費的投入是隨著財務責任的增大而增加的，這個預算曲線又和收入上升趨勢吻合，這樣就不會影響其他財務目標。

保險業雜音多。科普大家一個防忽悠貼士——保險代理所說的雙十原則純屬瞎扯。對於剛剛走上社會的年輕人，既沒必要保額買到收入的十倍，更沒必要保費支出占收入的10%。

只有你自己對自己的人生有一個比較完整的把控，根據各種階段，從預算到需要解決的問題，都非常明確，才不會在保險或是理財中走彎路掉進坑。

回歸到保險，無論細節怎麼變化，記住原則：

保障要充足，

性價比要高。

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