十年後出不了國，買不了房，坐不了飛機，只因為現在你忽略了這個

最近不少人可能在捷運里看到過這樣的廣告↓↓↓

你不知道河馬的汗是紅色並不要緊，你需要知道的是，當你在微信錢包里點開「微粒貸」時，你在人民銀行信用報告（以下簡稱「人行信報」）中就多了一條查詢記錄，而當你向微信借錢時，你的這筆貸款會以「個人消費貸款」的名義佔據一條信報。在互聯網時代，貸款已經變成了手機上點擊幾下的事，然而，我們在用微粒貸、網商貸(阿里網商銀行)、任性付（蘇寧）這些互聯網金融產品愉快地剁手之餘，也有必要了解其背後與我們每個人息息相關的信用報告。關於人行的信用報告，你需要知道這些由於暫未對其他機構發放個人徵信牌照，因此目前人民銀行旗下的徵信中心是目前唯一有資格發布信用報告的徵信機構。該機構 2008 年於上海掛牌成立，但早在 2004 年，就已經初步建立了個人徵信系統。

簡單來說，徵信中心就是負責匯收集企業和個人的信息——主要以銀行信貸信息為主，並為相關機構和個人出具信用報告的機構。我們作為公民，可以在徵信中心查詢到自己的信用報告，也可通過部分銀行的專業版網銀進行免費查詢。那麼，徵信報告上都有哪些內容？該怎麼看？個人版的信用報告上包含以下信息（銀行拿到的機構版會更為詳細）：

• 資產處置信息

• 保證人代償信息

• 信用卡

• 住房貸款

• 其他貸款

• 為他人擔保信息

• 欠稅記錄

• 民事判決記錄

• 強制執行記錄

• 行政處罰記錄

• 電信欠費信息

絕大多數人的信報上最主要的就是信用卡和貸款兩個項目了。細心的朋友可能會發現，為什麼信報上顯示的「賬戶數」多於我實際的持卡數？需要指出的是，賬戶數並不等於信用卡數目，例如美元/人民幣這類雙幣種或者一些全幣種信用卡，一張卡名下會對應人民幣與美元兩個賬戶，甚至還有一張卡就是十幾個賬戶的工行多幣種信用卡，而諸如招行、民生、浦發等銀行，同一用戶名下無論多少張卡，最多都只有兩個賬戶（人民幣/美元）。

另外，部分銀行未激活的信用卡也會在信報上有所體現，而持有信用卡過多可能會對申請某些銀行的信用卡造成負面影響，所以對於不需要的卡片，也請儘早銷卡，千萬別以為我不使用或者不激活就萬事大吉了。至於很多人在意的信用卡還款逾期問題，很多銀行通常會給予 1-3 天的寬限期。換而言之，即使過了最後還款日才還款，或者是欠款金額很小（例如 1 塊錢），銀行也不一定會將逾期記錄上報人行，當然也有工行這種逾期一天也上信報沒得商量的鐵面無私的銀行，所以具體情況還請諮詢銀行。能夠盡量避免逾期當然好，但如果偶爾發生狀況信報上出現了逾期記錄也不必驚慌，一兩次的逾期不會對你申請信用卡或貸款有所影響。根據人行的規定，信報上只顯示最近 5 年的記錄，因此 5 年過後你的逾期或違約記錄即可消除，

。

機構查詢個人信報需要徵得本人同意，一般來說我們申請信用卡時勾選的「我同意 XX 條款」中就包含了對查詢信報行為的許可個人和銀行等機構的查詢行為也會記錄在信報上，頻繁地查詢信報可能會影響後續的信用卡和貸款審批，因此建議大家不要濫用這一功能，也不要在未達到申請條件的情況下反覆申請信用卡。另據愛范兒網友@憤怒的果粉 提供的信息：螞蟻借唄和網商貸屬於經營性貸款，不僅會上個人徵信記錄，而且經營性貸款記錄多了會影響傳統銀行的房貸車貸等。大家借錢之前還請三思，以免借錢一時爽，後患無窮。徵信報告與日常生活的關係可能有的小夥伴會覺得，我既不辦信用卡，也不需要貸款買車或買房，徵信報告就與我沒關係了。

圖片來自：雷鋒網抱有這種想法人不在少數，比如最近就有媒體報道了近年來在一些縣城裡，消費者熱衷於使用分期服務購買高檔手機，有些人在付完首付拿到手機后，轉手倒賣，此後惡意拖欠貸款的現象。孰不知，這類分期消費服務，同樣會出現在徵信報告中。對於惡意拖欠款項的個人，不僅是在高額消費中會受到限制，甚至無法乘坐高鐵、飛機，還會影響到簽證的辦理。

在個人信用的商業化方面，阿里巴巴的「芝麻信用」無疑走得更快，相信很多人也是從「芝麻分」開始對個人信用有了一些概念。酒店免押金入住、共享腳踏車免押金騎行、機場快速安檢通道等福利也讓不少人逐漸了解到了保持良好信用所帶來的好處。愛范兒曾寫過一篇關於芝麻分的科普，關注

，回復「

」可查看。央行曾在 2015 年給阿里、騰訊等 8 家機構下發過《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，雖然此後個人徵信牌照遲遲未見發放，但芝麻信用與人行的徵信系統打通應是早晚的事。而徵信系統關注的，也不再僅僅是信用卡還款、貸款等金融行為，而是與我們日常生活有著越來越緊密的聯繫。很多人可能看過這樣的一則名為《在德國「闖紅燈」會有什麼後果》的故事，大意是德國一哥們兒深夜闖紅燈被罰后，發現生活各種不順：保險費比別人多付 1%、購房貸款要提前還款等。雖然的徵信體系還未能做到像發達國家一樣無孔不入，但個人日常行為對徵信報告的影響日益增大已是趨勢。

除了我們在本文第一部分列出的項目外，南京和深圳市都明確規定了捷運逃票三次以上的行為可錄入個人信用系統；杭州、寧波等城市已將個人和企業在電費繳納方面的失信行為納入銀行信用平台；鐵道部在今年年初也出台了相關規定，有逃票、吸煙、冒用優惠證件等行為的乘客將列入鐵道部的旅客信用記錄管理系統，按照這一趨勢，不排除鐵道部在未來將這一系統與人行的徵信中心對接的可能性。此外，在法院給出的判決書中，我們經常會看到這樣的字眼：「若未如期履行生效判決內容，將可能被列入失信黑名單，被限制出境、高消費等。」這句話可不是法院拿來唬人的，比如我們時不時可以看到這樣的新聞：

所以，愛范兒在此提醒大家，剁手的同時，請愛惜自己的信用報告，勿以惡小而為之，千萬不要因為僥倖心理而讓自己的信用報告蒙上污點。